Pero Christina Rinehart, de 50 años, de Moberly, Missouri, quien ha comprado cobertura en el mercado de seguros federal durante varios años, no se dejará influenciar por el nuevo sistema de calificación de cinco estrellas.

Esto se debe a que solo una aseguradora ofrece planes en el mercado en donde vive la ex gerenta de la cocina de una escuela pública, en el centro de Missouri. Anthem Blue Cross Blue Shield en Missouri no recibió una calificación de los Centros de Servicios de Medicare & Medicaid (CMS).

“Estoy satisfecha con el servicio que recibo y la cobertura que tengo”, dijo, y señaló que se enfoca en el costo, y si sus medicamentos y controles están cubiertos.

El caso de Rinehart ilustra una de las razones por las cuales es poco probable que las calificaciones de estrellas desempeñen un papel importante en la toma de decisiones de los consumidores durante el primer año del lanzamiento nacional. Casi un tercio de los planes de salud en los mercados federales aún no tienen una calificación de calidad, incluidos todos los planes en Iowa, Kansas y Nebraska. Sólo hay una aseguradora disponible en casi del país.

Y los consumidores pueden pensar que la información detrás de las calificaciones de estrellas, sin detalles adicionales, no es valiosa, dicen expertos en seguros.

En todo Missouri, Cigna es la única de las siete aseguradoras que obtiene calificaciones. Las otras aún no han estado en el mercado durante los tres años necesarios para merecer un puntaje.

Missouri es uno de los ocho estados que no tienen ningún plan de salud que haya obtenido al menos tres estrellas. Los otros son Iowa, Kansas, Nebraska, Nevada, Nuevo México, West Virginia y Wyoming. Los estados que tienen son Nueva York (12), Michigan (10), Pennsylvania (9), Massachusetts (8) y California (7).

Las calificaciones de estrellas son en gran medida nuevas en los mercados federales, que operan en 39 estados. Alrededor del en estos mercados obtuvieron tres o más estrellas en general, dijeron los CMS. Solo el 1% obtuvo cinco estrellas.

Las nuevas calificaciones de estrellas federales se basan en tres áreas principales: evaluaciones de la administración de los planes, como el servicio al cliente; medidas clínicas que incluyen con qué frecuencia los planes proporcionan pruebas preventivas; y encuestas sobre la percepción de los miembros sobre su plan y sus médicos.

Las calificaciones se pueden ver en , donde los consumidores revisan los beneficios y precios de los planes. La inscripción abierta se extiende hasta el 15 de diciembre para los estados que utilizan la plataforma federal, aunque la inscripción dura más tiempo en el Distrito de Columbia y en la mayoría de los 11 estados que operan sus propios mercados.

El año pasado, alrededor de 11.4 millones de personas compraron cobertura en estos mercados, con más del 80% recibiendo subsidios federales para reducir sus primas.

La buena noticia para los consumidores es que los precios de las primas en los mercados de seguros de salud federales están cayendo en .

Y los consumidores generalmente tendrán una gama más amplia de opciones a medida que más compañías ingresen a los mercados. A nivel nacional, el número promedio de opciones de planes de salud por cliente ha aumentado de 26 a 38, según Joshua Peck, cofundador de Get America Covered, una organización sin fines de lucro que ayuda a las personas a inscribirse y encontrar cobertura. Missouri, por ejemplo, tendrá 28 ofrecidos por siete aseguradoras, en comparación con las 14 del año pasado, agregó.

Jodi Ray, quien dirige el programa de navegación de pacientes más grande de Florida como director de en la Universidad del Sur de Florida, es escéptica sobre el uso que los consumidores harán de las nuevas calificaciones. En cambio, dijo, probablemente se concentrarán primero en determinar si su médico está en el plan, si sus medicamentos están cubiertos, el tamaño del deducible y los costos mensuales.

“Las calificaciones de estrellas quizás aparezcan en ese punto”, dijo.

Muchos de los estados que operan sus propios mercados ya han ofrecido calificaciones de calidad, requeridas por ACA. El mercado de seguros de California ha estado proporcionando estas calificaciones durante varios años, aunque no está claro cuánto peso les dan los consumidores.

“Tienen un efecto limitado en los consumidores, pero tienen un efecto significativo en los planes de salud”, dijo Peter Lee, director ejecutivo de Covered California, el mercado estatal. “Premia a los planes de salud para que se concentren en lo que pueden hacer para mejorar la atención, y creo que es un efecto positivo”.

Kaiser Permanente (que no está afiliado a Kaiser Health News) es la única aseguradora en mercado de California en obtener el máximo de cinco estrellas, dijo Lee. También tiene la mayor cantidad de inscripciones de cualquier plan del mercado. Pero, señaló, el plan tiene una participación más baja en la inscripción en el sur de California, en parte porque sus precios son más altos en comparación con las aseguradoras rivales, lo que indica que el bajo costo puede superar las altas calificaciones para atraer miembros.

“Es una buena noticia que a nivel nacional el mercado federal está ofreciendo datos de calidad para los consumidores”, dijo Lee. Aun así, agregó, los clientes querrían ver los criterios específicos que les interesan, como qué tan bien los planes atienden a los pacientes con diabetes. Actualmente, esos datos no son accesibles de inmediato para los consumidores en cuidadodesalud.gov.

Los consumidores tienden a quedarse con su aseguradora incluso cuando los precios y los beneficios cambian, dijo Katherine Hempstead, asesora principal de políticas de la Fundación Robert Wood Johnson, la organización filantrópica de salud pública más grande del país. “La gente piensa que cambiar de plan médico es un gran dolor y no saben si las cosas mejorarán o empeorarán”. Pero, agregó, “las personas responden a las calificaciones y reseñas de los consumidores”.

El gobierno federal ya usa las calificaciones de estrellas para ayudar a los consumidores a elegir un plan Medicare Advantage, así como a comparar hospitales. Comenzó a probar las calificaciones en los mercados en un puñado de estados en los últimos dos años.

Heather Korbulic, directora ejecutiva del mercado de seguros de Nevada, teme que las calificaciones puedan ser dirigidas por un número relativamente pequeño de encuestas de miembros. “Es una muestra tan limitada”, dijo, señalando que la calificación de un plan se basó en parte en solo 200 reseñas de miembros.

A pesar que muchos condados tienen solo una aseguradora en 2020, la mayoría de ellos en áreas rurales o agrupados en el sudeste del país, el número de miembros con acceso a una sola aseguradora el próximo año, del 20% actual.

En Missouri, ese es el caso en más de dos tercios de los condados. Sidney Watson, director del Centro de Estudios de Derecho de la Salud de la Universidad de St. Louis, atribuye la falta de opciones en Missouri al haber fracasado en la expansión de Medicaid. Las personas que ganan entre el 100% y el 138% del nivel federal de pobreza que serían elegibles bajo la expansión de Medicaid en su lugar se están inscribiendo en los planes de mercado, dijo. Como tienden a ser menos saludables, aumentan las primas en los mercados.

Según del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), los estados que no han ampliado Medicaid tienen primas que son 7% más altas que los estados que sí lo han hecho.

“Si nos fijamos en Arkansas, tienen una buena competencia en su mercado, pero también han ampliado Medicaid”, dijo Watson. “Nos parecemos mucho a Mississippi, que está luchando por tener cobertura en los condados rurales”.

Eso deja a las personas, como Rinehart, atrapadas con una aseguradora.

Rinehart sigue siendo leal a Anthem, particularmente después que la ayudó a recibir atención y a lidiar con los costos de sufrir cuatro ataques cardíacos en 24 horas, hace casi tres años. Está encantada de que los precios de Anthem hayan bajado ligeramente para 2020.

“No podía pagar un seguro antes de [la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio]”, dijo, “así que fue una bendición tenerlo”.

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A pesar de los repetidos esfuerzos de los republicanos por derogar la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), ésta sigue vigente, y también los subsidios que ayudan a los consumidores a reducir el costo de sus primas y otros gastos.

Estos planes aún deben proporcionar beneficios integrales, y no pueden rechazarte o cobrarte más si tienes una condición médica preexistente.

Pero los republicanos sí impulsaron un cambio importante en la ley, que entrará en vigencia en 2019: los consumidores ya no tendrán que pagar una multa si no tienen seguro médico. Todavía no está claro si eso ha reducido el interés, pero los revelan que el número de personas que se inscribieron durante las primeras dos semanas, desde que abrieron los mercados el 1 de noviembre, se redujo cerca del 20% en comparación con la inscripción anterior.

Si quieres inscribirte en un plan del mercado, ahora es el momento.

Algunas personas que viven en estados que tienen sus propios mercados pueden contar con tiempo extra. El período de inscripción abierta en California, por ejemplo, no termina hasta el , y en Nueva York se extiende hasta el . Además, las personas afectadas por los incendios forestales en ese estado pueden calificar para un período de inscripción especial que les da aún más tiempo, según un vocero de Covered California, el mercado de seguros de salud estatal.

A continuación, algunos consejos que pueden ayudarte.

Revisa todas las opciones de tu plan

Si ya estás inscrito en un plan del mercado y no haces nada durante el período de inscripción abierta, lo más probable es que el mismo mercado en tu plan actual, u otro similar, para 2019. No dejes que eso suceda.

Muchas personas pueden elegir entre más aseguradoras para cobertura el próximo año. El 58% de los inscritos tiene la opción de elegir al menos entre tres aseguradoras en 2019, en comparación con el 48% la inscripción anterior, según de la Kaiser Family Foundation (KFF). Además, los consumidores que tienen solo una aseguradora en su área bajará al 17% en 2019, comparado con el 26% anterior.

Las primas disminuirán ligeramente para muchas personas el próximo año. Los cambios varían mucho de una región a otra, pero la prima mensual sin subsidio para un plan plata, el segundo de costo más bajo (llamado plan de referencia o porque su costo se utiliza para establecer el nivel de subsidios federales), disminuirá en en los estados que utilizan (healthcare.gov), según los Centros para Servicios de Medicare y Medicaid. Para un no fumador de 27 años, eso significará una diferencia de $6 (de $412 a $406).

Mantén el plan de referencia a la vista

Hay subsidios disponibles para personas con ingresos entre el 100% y el 400% del (de $12,140 a $48,560 para una persona, o de $25,100 a $100,400 para una familia de cuatro). Con más aseguradoras compitiendo, y las primas bajando en algunas áreas, el plan de referencia podría cambiar en 2019.

“Si no te quedas con el plan de referencia, podrías encontrarte con una buena sorpresa en tu prima el año que viene”, señaló Sabrina Corlette, profesora de investigación del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.

Esto se debe a que el subsidio se reducirá de acuerdo con la prima más baja del plan de referencia, y, si no cambias, tendrás que hacerte cargo de la diferencia.

Calcula tus ingresos cuidadosamente

La información que proveas será clave para determinar si eres elegible para recibir subsidios. Alrededor del 80% de las personas que se inscriben en los planes del mercado califican para recibir esta ayuda.

“Si no eres elegible para subsidios porque tus ingresos en 2018 son demasiado altos, pero crees que podrían caer por debajo del umbral de pobreza del 400% el próximo año, es una buena idea inscribirse en un plan del mercado en lugar de comprar uno por fuera”, dijo Karen Pollitz, experta en el mercado individual de seguros de KFF.

“Las personas con planes del mercado cuyos ingresos caen en territorio de subsidios son elegibles para un período de inscripción especial para inscribirse en un plan subsidiado”, dijo Pollitz. “Si estás inscrito en un plan fuera del intercambio, no tendrás esa opción”.

Actualiza tu información personal en tu cuenta del mercado

Asegúrate de actualizar la información de tus ingresos y de tu familia en tu cuenta del mercado. De lo contrario, el mercado puede cometer un error al calcular el subsidio que te otorga, y podría haber discrepancias a la hora de hacer tus impuestos. Lo peor es tener que devolver dinero porque recibiste de más.

Si, mientras estás buscando un plan, recibes un aviso de que se te ha vuelto a inscribir automáticamente, no supongas que el mercado cancelará ese plan cuando te inscribas en otro. Debes avisarle al mercado tu intención de abandonar el plan con tiempo, porque si no, puedes terminar debiendo dos primas para dos planes distintos mientras la situación se arregla, dijo Straw.

¿Preguntas complicadas sobre la cobertura? Obtén ayuda ahora

Este año, el gobierno federal siguió cortando drásticamente los fondos para los navegadores, grupos e individuos que ayudan a las personas a inscribirse para tener cobertura.

Por eso, expertos enfatizan que hay que hacer las cosas con tiempo. “Mi consejo es: ‘No lo pospongas,’ porque hay menos ayuda individual disponible en la mayoría de los estados”, dijo Corlette.

Si vives en un estado que tiene su propio mercado te resultará más fácil encontrar ayuda personalizada. Esos mercados generalmente gastan mucho más en alcance comunitario y asistencia que el mercado federal, según realizado por investigadores de la Universidad de Georgetown y publicado por el Commonwealth Fund.

Puedes encontrar respuestas en la de Georgetown o en las publicadas por KFF.

Extrema precaución con los planes de salud de corto plazo

Para hacer más asequibles las opciones de seguro médico disponibles, la administración Trump emitió en agosto que alivia las restricciones a los planes de salud de corto plazo que son menos completos que los planes que cumplen con ACA. Estos planes generalmente no cubren condiciones preexistentes ni beneficios como cuidado de maternidad o medicamentos recetados. Pueden renovarse hasta por tres años, dependiendo de la aseguradora.

Estos planes no se venden en los mercados de seguros establecidos por ACA.

Debido a que ofrecen una cobertura mucho menor, generalmente son más baratos.

Si un consumidor entra a la página de su mercado de seguros puede ver claramente los planes, pero si intenta comprar por fuera, es difícil distinguir qué planes cumplen con ACA y cuáles no, explicó Corlette.

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La podría entrar en vigencia en 2020. Permitiría a los estados solicitar exenciones a las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud Asequible (ACA) que rigen no solo los subsidios que ayudan a pagar las primas, sino también los beneficios que las aseguradoras deben incluir en los planes ofrecidos en el mercado a los consumidores que compran su propia cobertura.

Los estados pedían más flexibilidad, dijo Seema Verma, administradora de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS). Este enfoque les permitiría “proporcionar a los consumidores opciones de planes que satisfagan mejor sus necesidades, al mismo tiempo que garantizan que aquellos con condiciones preexistentes mantengan el acceso a la misma cobertura que tienen hoy”, agregó.

Bajo ACA, los estados pueden solicitar reconfigurar sus mercados y reglas de seguros. La administración Obama requirió que cualquier cambio debía proporcionar la misma cobertura integral que la ley de salud exigía y no resultar en que menos personas se inscribieran, o aumentaran los costos para los contribuyentes.

Esas directrices impidieron encontrar formas creativas de ampliar la cobertura y reducir los costos, dijo Verma.

La nueva guía revisa sustancialmente las “barreras” de la era Obama, permitiendo las exenciones siempre que se mantenga el acceso a planes integrales.

“El gran cambio es que ya no tienen que preocuparse por asegurarse que las personas con condiciones preexistentes o con una alta necesidad de atención médica mantengan su inscripción en una cobertura integral”, dijo Sabrina Corlette, profesora investigadora del Centro de Reformas de Seguros de Salud en la Universidad de Georgetown.

“El gobierno de Trump parece estar dispuesto a probar agresivamente los límites de la ley cuando se trata de exenciones. Tal vez esta medida no podría sostenerse en los tribunales”, dijo Nicholas Bagley, profesor leyes de salud en la Facultad de Derecho de la Universidad de Michigan.

Bajo la , los CMS están cambiando la forma en que se definirán los seguros vendidos en los mercados de ACA en 2020 para incluir planes de salud de corto plazo o de asociación. Estos planes no tienen que seguir todas las reglas del Obamacare sobre elegibilidad y los beneficios. Por ejemplo, los planes de corto plazo no tienen que ser integrales y pueden excluir a las personas con ciertas afecciones médicas, o cobrarles primas más altas. También pueden excluir la cobertura de salud mental, medicamentos recetados o atención de maternidad.

Bajo el presidente Barack Obama, estos planes se limitaron a plazos de 90 días. Esta primavera, el gobierno de Trump estipuló que los planes de corto plazo podrían venderse por hasta un año y les dio a las aseguradoras la opción de renovarlos por hasta tres.

Sin embargo, en 2019, los planes de corto plazo no pueden venderse a través de los mercados establecidos por la ley de salud, y ahora no son elegibles para subsidios que ayudan a los consumidores de bajos ingresos a pagar sus primas.

A principios de año, la administración también aprobó una regla que permite a las empresas unirse en “asociaciones” para comprar un seguro de salud para ofrecer a sus miembros. Los críticos temen que la regla pueda exponer a los consumidores a brechas en la cobertura o a mayores gastos de bolsillo porque estos planes se clasificarían como “planes para grupos grandes” y no tendrían que cumplir con algunos requisitos de ACA.

Estos cambios no afectan a las personas que obtienen su cobertura a través de sus trabajos.

Verma está utilizando una disposición del Obamacare, las denominadas exenciones 1332, para reformularlo dramáticamente, en definitiva, una ley que han intentado rechazar repetidamente en el Congreso.

La funcionaria insistió en que ninguno de los cambios impediría a las personas con condiciones preexistentes comprar o pagar la cobertura.

Las nuevas pautas podrían aumentar la inscripción para los consumidores que renuncian a la cobertura debido al costo.

Según la propuesta, los estados también podrían solicitar cambiar la elegibilidad para los subsidios de ACA, tal vez para ofrecer mayores cantidades a los adultos más jóvenes, no necesariamente vinculados a sus ingresos, como una forma de atraerlos para que compren cobertura, dijo Verma.

Los estados han luchado para atraer a adultos más jóvenes para comprar cobertura en los mercados del Obamacare. Ese grupo de edad es apreciado porque tiende a tener riesgos de salud más bajos y por ende costos más bajos, lo que ayuda a equilibrar los grupos de riesgo de las aseguradoras y evitar que las primas aumenten.

Como era de esperar, los opositores al Obamacare aplaudieron la nueva norma.

“Los estadounidenses deberían tener costos más bajos y más opciones cuando se trata de atención médica, por lo que la administración Trump ha dado un buen paso con el proceso de exención”, dijo Doug Badger, miembro de la conservadora Heritage Foundation. “Al eliminar incluso algunas restricciones del Obamacare, la administración ha abierto las puertas a una innovación estatal más amigable para el paciente”.

Sin embargo, otros dijeron que la norma también hace que el país regrese a una era en la que había una gran variación en las reglas de seguro entre los estados.

“ACA se aprobó en 2010 porque los estados no estaban haciendo su trabajo”, dijo Corlette en Georgetown. “Teníamos un mosaico de protecciones a nivel estatal, 49 millones de personas sin seguro y consumidores a los que se les negaba cobertura porque tenían condiciones preexistentes”.

Los analistas, tanto dentro como fuera del gobierno, predicen que los planes de corto plazo, menos costosos, atraerían a personas más jóvenes y sanas que abandonarían los mercados de ACA, lo que aumentaría las primas para los que queden.

Las estimaciones sobre cuántos lo harían y cuál sería el efecto total en las primas varían ampliamente. Verma dijo que los informes anteriores realizados por la administración indicaron que solo habría un efecto modesto en las primas de ACA al aumentar la inscripción en los planes de corto plazo.

Corlette dijo que no está claro. Agregó que el efecto sobre las primas se desconoce porque ningún estado ha aplicado aún la nueva norma.

“Las hipótesis indican que podrían aumentar dramáticamente las primas para las personas con condiciones preexistentes, pero es demasiado pronto para decirlo”, dijo.

Verma dijo que varios estados se han acercado a ella para pedirle cambios en la forma en que venden los seguros individuales, aunque se negó a decir cuáles estados.

Las tasas promedio de seguro de salud para los planes del Obamacare están cayendo un 1% para 2019, su primera caída, anunciaron los CMS a principios de octubre. Pero Verma dijo que las tasas siguen siendo demasiado altas.

“En respuesta a las numerosas solicitudes de los gobiernos, la administración está brindando a los estados la flexibilidad que necesitan para aumentar las opciones y combatir las altas primas del Obamacare”, concluyó.

La corresponsal jefa de KHN en Washington, Julie Rovner, colaboró con esta historia.

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Este año, el , que comenzó el 1 de noviembre, termina el 15 de diciembre en la mayoría de los estados. Por eso, el 16 de diciembre, si no has elegido un nuevo plan, el mercado generalmente te en el que tienes este año o en otro con una cobertura similar.

Los años anteriores, el período de inscripción abierta se extendía hasta el 31 de enero, y los consumidores tenían más tiempo para planificar cambios.

“Ahora, la fecha límite los toma por sorpresa”, dijo Karen Pollitz, investigadora senior de la Kaiser Family Foundation.

Es importante elegir un plan para asegurarse de obtener la cobertura que necesitas, al mejor precio. Los créditos impositivos federales que ayudan a pagar las primas están vinculados a los planes plata de bajo costo, llamados planes de referencia. Es crítico que este año hagas cuentas para determinar cómo impactarán los cambios en tus pagos mensuales y de bolsillo. Incluso si te asignan el mismo plan, los costos podrían ser muy diferentes en 2018.

La inscripción automática no tiene en cuenta las primas o los cambios en el plan de referencia, explicó Stan Dorn, miembro senior de Families USA, un grupo de defensa del consumidor.

El año pasado, a se las inscribió automáticamente. Eso fue casi una cuarta parte de los 12,2 millones que compraron planes de salud a través del mercado de seguros durante el período de inscripción abierta que se extendió desde el 1 de noviembre de 2016 hasta el 31 de enero de 2017.

Lo ideal es consultar con un navegador, un experto en el , porque cada caso es distinto. Por ejemplo, las personas cuyos planes serán cancelados el próximo año tienen poco espacio para maniobrar si dejan que el sistema los inscriba automáticamente el 16 de diciembre. Debido a que tu plan ya no se ofrecerá, se considera como “pérdida de cobertura”, lo que desencadena un período especial de inscripción de 60 días.

“Pero tienes que pagar la prima [en tu plan existente], o tendrás una brecha en la cobertura”, dijo Pollitz, un riesgo que potencialmente expone a las personas a una multa por no tener seguro.

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Una fue el divorcio. Otra, tener un recorte salarial del 30%. Eligió la última.

Esa maniobra permitió que las primas de la pareja de Chattanooga, Tennessee, pasaran de ser exorbitantes a muy económicas. En lugar de $2,100 al mes -la cifra que le habían cotizado para 2017- sus primas son de solo $87 mensuales. La pérdida de ingresos se compensó ampliamente con el beneficio de tener subsidios para pagar la cobertura de salud.

La solución de Cornwell, completamente legal, refleja cómo un número cada vez mayor de estadounidenses está utilizando estrategias no tradicionales para poder tener seguro de salud sin destruir la planificación financiera, adaptando dinero y salarios para tener mejores opciones, al igual que las personas invierten dinero en planes 401(k) para ahorrar para el retiro, mientras reducen sus impuestos.

Otros estadounidenses que ahora están comprando planes de salud para 2018 en el mercado individual, a través de los mercados en línea de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) o fuera de ellos, están tomando medidas similares. Se prevén alzas de dos dígitos en los precios de las primas para muchos planes, una tendencia que se ha acelerado desde que el presidente Donald Trump anunció que su administración a las aseguradoras.

El en los 39 estados que usan el mercado federal comenzó el 1 de noviembre y finaliza el 15 de diciembre para la cobertura que inicia el 1 de enero. Las fechas de inscripción .

La a los planes del Obamacare no pagarán las primas más altas, ya que sus ingresos modestos los convierten en elegibles para otro tipo de subsidio pagado por el gobierno que mantendrá sus primas bajas o cercanas a cero.

Pero se espera que las personas de clase media alta como Cornwell y su esposo paguen el precio completo, sintiendo la fuerza contundente de lo que expertos y economistas de la salud definen como aumentos imposibles de solventar.

Algunas personas pueden calificar para los subsidios de ACA a través de medidas menos extremas que las tomadas por Cornwell, como transferir dinero a una cuenta 401(k), y reducir los ingresos sujetos a impuestos, dijo Frank Caccavale, contador de Staten Island, en Nueva York. Pero cuando eso no es suficiente, aconseja a los clientes que hagan lo que hizo Cornwell: “Esta es su única opción. Tienes que tener una reducción salarial”.

Cornwell tomó esa determinación por su cuenta después de un mes de estudiar detenidamente sus ingresos y gastos.

“Cuando vi lo que iba a ser la prima en 2017, tuve que sentarme. Me sorprendió”, dijo Cornwell sobre la cifra de $2,100 al mes, para un plan que ni siquiera cubre la atención hasta que cada uno de ellos haya gastado un deducible de $6,500. La pareja simplemente no podía pagarlo.

La mujer, de 62 años, ganaba $80,000 al año como gerenta de proyectos de una pequeña firma de consultoría que no ofrece seguro de salud. Su esposo, Donald Donart, de 63 años y sobreviviente de cáncer, recibe dinero del seguro social y una pequeña pensión, con lo que el ingreso familiar antes de impuestos es de $92,000. Encontrar un seguro requería una acción radical.

Entre el con seguro, unas 17,6 millones de personas, lo compran en el mercado individual. De ellas, , o casi la mitad, no reciben subsidios, según el consultor de la industria de seguros . Muchos en este último grupo son profesionales que trabajan para pequeñas empresas o cuentapropistas.

Cuando Cornwell vio que las primas para 2017 aumentarían en cientos de dólares al mes, el doble de lo que habían pagado en 2015, la pareja analizó con firmeza las opciones:

¿Deberían divorciarse y presentar impuestos por separado para que los ingresos más bajos de Donart lo volvieran elegible para un seguro más barato? Muy poco práctico por los requisitos legales de Tennessee, decidió Cornwell.

¿Deberían fundar un negocio que pagara a Cornwell un salario más bajo de lo que estaba ganando? Eso hubiera llevado demasiado tiempo.

Donart estaba listo para estar sin seguro por un año hasta que pudieran descubrir otra opción. Pero Cornwell se preocupó por su historial de cáncer y ambos tienen enfermedades crónicas.

Bajo el Obamacare, hay subsidios disponibles para personas cuyos ingresos anuales son del 100% a cerca del 400% del nivel federal de pobreza. , eso fue de $16,020 a $64,080 para una familia de dos.

Fue entonces cuando Cornwell comenzó a pensar cómo reducir sus ingresos para calificar.

Después de cuatro hojas de cálculo, Cornwell le pidió a su jefe que redujera sus horas en un 30%, lo que bajó su salario en $24,000 al año. Así, se convirtió en una empleada de medio tiempo: $56,000 anuales. La pareja ahora califica para un subsidio de $27,000, que compensó los ingresos perdidos de Cornwell.

Su prima subsidiada era tan baja que se cambiaron a un mejor plan del nivel de plata, que tenía un deducible más bajo que el plan de bronce que habían dejado.

Katy Votava, presidenta de goodcare.com, una firma consultora que asesora a consumidores sobre los costos de la atención médica, sugiere que las personas utilicen un planificador financiero para impuestos y atención médica. “La ansiedad, la incertidumbre son tan altas que se interponen en el camino para que las personas tomen decisiones sólidas”, dijo.

En general, ella no recomienda el enfoque radical de reducir drásticamente los salarios, aunque eso puede funcionar en algunos casos. En su lugar, les dice a los clientes que contribuyan con la cantidad de dinero antes de impuestos que el IRS les permita, y que puedan pagar cada año, en cuentas de ahorros de salud y para el retiro con ventajas impositivas. Eso reduce los ingresos gravables, lo que determina si alguien califica para un subsidio y cuánto puede recibir.

, las personas pueden contribuir hasta $18,500 por año a una cuenta de retiro 401(k). Si son mayores de 50 años, pueden aportar $6,000 más, un total de $24,500 anuales. Las cuentas de ahorro de salud, que se pueden usar para pagar los gastos médicos y dentales elegibles, brindan una desgravación fiscal similar. Tampoco era una opción para Cornwell, cuyo pequeño empleador no ofrece ese tipo de beneficios.

Cornwell y su esposo estuvieron satisfechos con el plan subsidiado que tuvieron este año. Pero la mujer se siente profundamente frustrada por el sistema y las volteretas a las que tuvo que recurrir para que la atención de salud fuera financieramente viable. “Este es el momento de la vida en el que debería maximizar el ingreso y guardarlo… pero tuvimos que ir en la dirección opuesta”, dijo Cornwell.

Dijo que ella y su esposo están mirando hacia el futuro, hasta que cumplan 65 años y califiquen para el Medicare.

Tienen la intención de mantener el mismo plan de salud en 2018 y enfrentaron la inscripción abierta de este año con anticipación en lugar de temor. Su aseguradora les ha dicho que esperen primas mucho más altas. Pero, según la calculadora de cuidadodesalud.gov, también recibirán un subsidio mucho más alto.

Eso reducirá su prima mensual a cero.

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Sin embargo, los puertorriqueños que se han instalado en los Estados Unidos continental después que sus casas o negocios fueran destruidos enfrentan problemas más complejos que esa fecha límite.

Muchos de estos estadounidenses tienen preguntas complicadas sobre si su cobertura del Medicaid o Medicare de Puerto Rico puede modificarse (o incluso no funcionar) en sus nuevos hogares. Y para aquellos que buscan seguro privado, usar los mercados de ACA probablemente sea una experiencia nueva, ya que la ley federal de salud no se estableció en la isla.

Los miembros del Congreso de Florida dijeron el miércoles 15 de noviembre que les preocupa que muchos de estos recién llegados, así como las aseguradoras y los navegadores que ayudan a los consumidores con la inscripción, estén confundidos. El grupo envió una carta a Seema Verma, directora de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), exigiendo que los funcionarios federales envíen una hoja informativa para “proporcionar la claridad necesaria y aliviar la confusión” entre los puertorriqueños que se han trasladado a los Estados Unidos.

Para la mayoría de las personas, el período abierto de inscripción para obtener cobertura a través de los mercados de la ley de salud termina el 15 de diciembre. Ante las dificultades causadas por las tormentas de agosto y septiembre, los residentes de las zonas más afectadas de Texas, Florida y Georgia tienen un período de gracia de 15 días extra para inscribirse, hasta el 31 de diciembre. Pero retrasar la inscripción significa que el inicio de su cobertura tendría que esperar hasta el 1 de febrero.

Muchos puertorriqueños expulsados ​​de sus hogares, sin embargo, están enfrentando un proceso más complicado. Además de aquellos que están aprendiendo cómo usar los mercados de seguros privados, algunos están aplicando para obtener una nueva cobertura del Medicare. En Puerto Rico, casi tres cuartas partes de los beneficiarios del Medicare tienen planes privados Advantage. Muchos tienen preguntas sobre si seguirán cubiertos por esos planes en el continente.

Además, el programa del Medicaid para residentes de bajos ingresos en Puerto Rico cubre , una tasa más alta que cualquier otro estado, por lo que las personas que se mudan a Estados Unidos continental pueden no calificar. Esto es especialmente cierto si su nuevo estado no expandió el Medicaid bajo ACA para todos los adultos que ganan hasta el 138 por ciento del nivel de pobreza federal (alrededor de $16,000 para un individuo). Tal es el caso de Florida.

Como mínimo, los nuevos residentes que deseen cobertura del Medicaid deberán volver a presentar una solicitud. Generalmente, la forma más efectiva de hacerlo es a través de los mercados de ACA. Ese proceso les mostrará si son elegibles para el Medicaid o tal vez para un subsidio federal con el cual podrían comprar un plan privado.

Según un memo de los CMS publicado en septiembre, los desplazados por los huracanes pueden llamar a la línea de ayuda de (1-800-318-2596) y presentar una solicitud. La nota, que no proporciona detalles sobre qué documentación se necesita, también dice: “las personas pueden experimentar eventos que califican debido a un huracán que los hace elegibles para un período de inscripción especial (SEP)” para acceder a otro plan de salud. Por ejemplo, las personas que se mudaron temporalmente a Florida debido a un huracán y ahora están fuera del área de cobertura de su plan de salud podrían ser elegibles para un debido a la mudanza.

Después de las tormentas en agosto y septiembre, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) designó a todos los condados en Florida y Georgia, y 53 en Texas, para recibir “asistencia individual” o “asistencia pública”. En Puerto Rico, esta categoría fue otorgada a de la isla.

Aun así, Anne Packham, directora del proyecto de navegadores de Primary Care Access Network, una organización con sede en Orlando que es parte de la red , dijo que la atención debe enfocarse en alentar a los consumidores a registrarse antes del 15 de diciembre, el último día en que la gente puede inscribirse para la cobertura que comienza el 1 de enero.

“Todo es ya muy confuso, y creemos que decirles a los consumidores que pueden registrarse hasta el 31 de diciembre durante un período especial es agregar confusión”, dijo. “Estas personas necesitan un seguro en este momento, el 1 de enero, no en febrero”.

Después del huracán, más de llegaron a la zona central de Florida, según la oficina del gobernador Rick Scott, para quedarse durante meses, o para establecerse y comenzar una nueva vida. Buscar seguro y atención médica ha sido arduo.

Marni Stahlman, presidenta y CEO de , una organización con sede en Orlando que ayuda a las personas a encontrar cobertura y servicios, recordó a una pareja de puertorriqueños que la pasó mal.

“El hombre tenía Medicare, y ella, quien es maestra retirada, tiene seguro de salud a través de su sindicato. Ambos se encontraron con obstáculos”, contó Stahlman. “El plan de Medicare del esposo no era aplicable en el continente y tampoco el plan privado de la esposa. Ambos han tenido que comenzar de nuevo. Él volvió a solicitar el Medicare y ella tuvo que presentar una solicitud por primera vez en un mercado de seguros. En este momento todavía están sin cobertura, algo que nunca tuvieron que enfrentar”.

Para muchas familias, la falta de documentos y suministros complica la situación. Los huracanes no solo devastaron vidas, hogares y se llevaron la electricidad, también arrasaron con medicinas, recetas, tarjetas de seguro médico y copias de declaraciones de impuestos.

“La ayuda para todos, pero para los puertorriqueños en particular, tiene que ser integral porque estas personas solo llegan con sus pasaportes”, dijo Jean Zambrano, vicepresidenta de operaciones médicas de Shepherd’s Hope.

Entre los recién llegados a Florida, hay al menos 18,000 niños y adolescentes que necesitan atención médica inmediata, debido a que se les exige exámenes de vista y audición, y presentar sus vacunas, para asistir a la escuela. Stahlman y Zambrano dijeron que no hay un esfuerzo coordinado a nivel estatal para allanarles el camino.

La articulación de estos procesos entre los territorios y Estados Unidos continental no es un mecanismo aceitado, y la atención médica puede pasarse por alto, lo que significa que el último recurso para muchos que necesitan un doctor es la sala de emergencias.

Aquellos que llegan con sus documentos importantes tienen el éxito un poco más asegurado. María Gotay, de 51 años, llegó a Orlando desde Bayamón, Puerto Rico, con sus dos hijos, Cristian, de 17, y Edwin, de 22, 10 días después que el huracán María devastara la isla.

“Guardamos nuestros documentos en un lugar seguro”, dijo, por lo que los tuvo listos cuando solicitó cobertura de salud para sus hijos.

La navegadora Doris Allen, de Primary Care Access Network, la ayudó a inscribir a su hijo menor en el (CHIP) y al mayor en un plan privado por $33 al mes después de un subsidio. Maria Gotay ya estaba cubierta por el Medicare: tiene un status de discapacidad ya que sufre de fibromialgia.

“Fuimos muy afortunados de conocer a personas que nos apoyaron”, dijo Gotay. Recordó haber llegado al centro de salud y haber caído en los brazos de Allen llorando desconsoladamente. “Nunca quise salir de Puerto Rico, nunca imaginé estar al borde de la muerte”.

“Durante el huracán, todos estábamos juntos, nuestra casa se dañó e inundó, pero resistió el ataque de María”, dijo Gotay.

La mujer trajo a sus hijos a Orlando porque sus dos hijas ya viven allí. Su esposo se quedó en la isla cuidando a su padre, que muestra signos de Alzheimer.

Gotay dijo que vive con estrés y miedo desde el huracán, y que ha estado viendo a un psiquiatra en Orlando que la está ayudando a superarlo. A pesar de todo, regresará a Puerto Rico este mes, mientras que sus hijos se quedarán en Florida y comenzarán una nueva vida.

Esta historia fue producida por , un programa editorialmente independiente de la .

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Conocidos como pagos de reducción de costos compartidos (CSR, por sus siglas en inglés), estos fondos federales ayudaron a las aseguradoras a compensar los costos de los descuentos que deben ofrecer a algunos clientes de bajos ingresos, para que pudieran pagar deducibles y copagos.

La respuesta de los reguladores estatales, y las aseguradoras tratando de recuperar el dinero aumentando las primas, han logrado que ya no se puedan aplicar las reglas del sentido común a la hora de comprar un plan médico.

En muchos estados, un plan de oro, de alta cobertura, ahora podría ser más barato que un plan de plata, que ofrece una cobertura media. El aumento de hasta un 15% o 20% de las primas como resultado de la decisión de Trump podrían apuñalar su billetera. O, curiosamente, podrían ahorrarle cientos de dólares el próximo año si juega bien sus cartas.

El consejo de los expertos es: SALIR A COMPRAR. Juegue con diferentes opciones en o en los mercados estatales. No se limite a hacer click en “renovar” su plan. Más que nunca, podría no ser el mejor negocio en 2018.

Encuentre su situación aquí:

El ingreso del hogar está entre $12,060 y $30,150 para un individuo, $16,240 y $40,600 para una pareja, y $24,600 y $61,500 para una familia de cuatro.

Por ley, las aseguradoras todavía tienen que aplicar los descuentos a los costos compartidos, aunque Trump les cortó el reembolso. Y probablemente sea elegible para recibir estos descuentos.

Pero para tener derecho a las reducciones de costos compartidos, que bajan los deducibles y los copagos cuando busca atención, debe comprar un plan de plata en el mercado. Las personas que compran otros niveles de metal, los planes de oro o platino más completos o el plan de bronce, menos generoso, no pueden obtener este beneficio. Entonces, a menos que casi nunca visite a un médico, compre un plan de plata.

Sin embargo, si es saludable y en el rango más bajo de ingresos, un plan de bronce podría tener más sentido.

Eso se debe al otro subsidio del Obamacare, que reduce el costo de las primas.

Estos subsidios se pagan directamente a los consumidores que califican en forma de créditos impositivos. El subsidio para las primas es tan generoso para 2018 (explicamos por qué, a continuación) que, para muchas personas, podría cubrir el costo total de los planes de bronce.

Las reducciones de costos compartidos ayudan solo si espera pagar de su bolsillo por doctores y hospitales. Si no lo hace, y si elige apostar que no necesitará cuidados costosos, un plan de bronce gratuito o súper barato podría ser mejor.

En los rangos inferiores de este grupo de ingresos, en su lugar podría ser elegible para el Medicaid, en los estados que ampliaron ese programa bajo ACA. Esta en internet puede ayudarle a resolver el dilema.

El ingreso del hogar está entre $30,150 y $48,240 para un individuo, $40,600 y $64,960 para una pareja y $61,500 y $98,400 para una familia de cuatro.

Usted es elegible para recibir subsidios para reducir las primas, pero no las reducciones de costos compartidos. Aun así, la decisión de Trump de cortarlos puede afectarle, en el buen sentido.

Para recuperar los $7 mil millones que faltan, la mayoría de las aseguradoras están aumentando las primas de los planes de plata, hasta .

La buena noticia es que las primas más altas no afectan a la mayoría de los consumidores del mercado. El Obamacare limita cuánto se espera que los consumidores elegibles paguen por un seguro de salud, incluso si las primas llegan a la luna. Los subsidios federales para las primas cubren la diferencia.

Pero eso no es todo. La medida de Trump hace que el subsidio para la prima sea más generoso. Así es cómo.

El nivel de subsidio para la prima que recibe se basa no solo en sus ingresos sino también en los precios del plan de plata, y ahora las primas de plata están subiendo mucho. Mientras más altas sean las primas de plata, más generosos son los subsidios. Pero ese subsidio no se limita a un plan de plata.

Cualquier persona elegible puede tomar esos subsidios y comprar cualquier tipo de plan en el mercado. Es por eso que, en Texas, Pennsylvania, Michigan y otros estados, un plan de oro de altos beneficios podría ser menos costoso el próximo año o costar no mucho más que un plan de plata. Es por eso que muchos consumidores podrían ver sus primas caer en 2018, en algunos casos, a cero.

Por eso vale la pena repetirlo: hay que salir a comprar. Y comprar temprano. El plan que tiene ahora probablemente no será el más barato el próximo año.

Los ingresos del hogar son más de $48,240 para un individuo, $64,960 para una pareja y $98,400 para una familia de cuatro.

Más de 7 millones de estas personas compran planes de salud individuales a través de, o fuera, de los mercados en línea de ACA.

Si es su caso, no es elegible para ningún subsidio del Obamacare. Eso significa que sus posibilidades de ser golpeado por los aumentos de las primas para 2018 son altas. Las primas del plan de plata se han incrementado en un 35% o más debido a los altos reclamos y a la decisión de Trump de suspender el reembolso de costos compartidos a las aseguradoras.

Pero hay formas de mitigar el dolor. Generalmente evite los planes de plata y mire los de bronce y oro. Esas primas probablemente suban menos.

Sin embargo, California y una docena de otros estados permitieron a las aseguradoras vender una clase separada de planes de plata sin el dinero compartido en las primas. Estos pueden estar disponibles solo fuera de los mercados oficiales de ACA en internet, por lo que para encontrarlos debe consultar a un agente o visitar los sitios web de aseguradoras o corredores en línea como eHealth o GetInsured.

El ingreso del hogar es menos de $16,643 para un individuo, $22,411 para una pareja y $33,948 para una familia de cuatro.

Puede calificar para Medicaid, el programa de salud federal y estatal para personas de bajos ingresos. Sin embargo, 19 estados, principalmente en el sur, no expandieron el programa como recomendó ACA.

La elegibilidad para el Medicaid en esos lugares es mucho más limitada que en el resto del país, especialmente para los adultos. Eso explica muchos de los 28 millones de estadounidenses sin seguro.

La calculadora de subsidios muestra si sus ingresos lo convierten en elegible para el Medicaid y si su estado lo ha expandido.

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Los siguientes son cinco factores importantes que debes tener en cuenta si planeas inscribirse para cobertura en 2018 bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).

1. La ley de salud NO ha sido derogada.

A pesar de los esfuerzos del presidente Donald Trump y del Congreso liderado por los republicanos, ACA sigue siendo la ley vigente.

Esto significa que, si no tienes un seguro a través de tu trabajo o de un programa del gobierno (como Medicaid, Medicare o CHIP), aún podrás obtener cobertura para un conjunto de beneficios integrales, tengas o no condiciones preexistentes. También significa que, si cumples con los requisitos de elegibilidad en base a lo que ganas, podrás obtener ayuda del gobierno federal para pagar tus primas y, posiblemente, para deducibles y otros gastos de bolsillo.

Estos subsidios de “reducción de costos compartidos” ayudan a mantener bajos los costos de bolsillo de las personas con ingresos inferiores al 250% del nivel federal de pobreza (un poco más de $30,000 al año para una persona). Y estarán disponibles a pesar de la de evitar que el gobierno federal reembolse a las aseguradoras por estos descuentos requeridos. La mayoría de las compañías de seguros están compensando la diferencia aumentando las primas.

Mientras tanto, si recibes ayuda para pagar tu prima a través de créditos impositivos, es probable que no pagues mucho más por tu cobertura. Esto se debe a que a medida que las primas aumentan, también se incrementan los subsidios federales para solventarlas. (Más sobre esto a continuación).

2. El requisito de que la mayoría de las personas tengan seguro, y la mayoría de los empleadores lo ofrezcan, también sigue vigente.

De acuerdo con la ley, a la mayoría de los hogares que ganan lo suficiente como para deber impuestos federales se les exige tener un seguro de salud o pagar una multa (que se debe saldar al momento de hacer los impuestos). La multa por no tener seguro en 2017 (y 2018) es la cantidad que sea mayor: $695 o el 2.5% de los ingresos del contribuyente. Puedes reclamar una si demuestras que no puedes pagar por un seguro de salud ofrecido en su área.

El IRS ha dicho que comenzará a rechazar las declaraciones presentadas en 2018 que no indiquen si el contribuyente tuvo seguro de salud durante el año fiscal.

La mayoría de los empleadores más grandes (aquellos con 50 trabajadores o más a tiempo completo) también están obligados a a sus trabajadores o pagar una multa. Esa cobertura debe ser integral y asequible.

3. Como aconseja tu mamá, compara las ofertas.

Si bien siempre ha sido importante comparar opciones, este año es más crucial que nunca.

Para empezar, si no quieres que el mercado te vuelva a inscribir en el mismo plan que tienes de manera automática, debes conocer tus opciones y actuar. La fecha de renovación automática de este año es el 16 de diciembre, el día posterior al final del período abierto de inscripción. Si te asignan un plan que ya no te gusta, hasta el período abierto de inscripción para 2019.

Es importante comparar planes, primas y copagos, que pueden variar. Y también constatar que los médicos y hospitales que usas están dentro de la red de tu plan.

4. El costo será un factor clave.

Este año, las primas están subiendo –hasta dos dígitos en algunas áreas-, debido en parte a la decisión que la administración Trump tomó a mediados de octubre de suspender el reembolso a las aseguradoras por los subsidios de costos compartidos.

Pero los aumentos de las primas pueden no afectar todos los planes y “niveles de metales”, por lo que debe comparar los precios.

Por ejemplo, algunos estados solicitaron a las aseguradoras que cargaran esos costos adicionales solo en los planes de “nivel plateado”, que son planes de nivel medio que cubren aproximadamente el 70% de los costos médicos promedio de una persona. El titular del plan paga el resto del costo en deducibles y copagos. Sin embargo, como resultado de las decisiones sobre los precios en el estado, los planes de “nivel de oro”, que cubren un promedio del 80% de los costos, en algunos casos podrían tener primas más bajas que los de plata.

Por supuesto, si obtienes una reducción de costos compartidos, lo que significa copagos y deducibles más bajos, porque tu ingreso individual está por debajo de $30,150, deberás permanecer en un plan plateado para mantener ese beneficio.

Otro factor a considerar es que el aumento en los precios de los planes plata puede generar que el subsidio para pagar las primas cambie. Estos subsidios siguen vigentes para las personas que ganan hasta el 400% del nivel federal de pobreza. Y podrían aumentar porque están vinculados al costo de un plan de plata de referencia en cada región.

En algunos casos, el aumento del crédito impositivo podría ser suficiente para hacer que un plan bronce u oro tenga una prima mensual muy baja o incluso nula, según un análisis de la realizado antes de que la administración tomara medidas. Pero, por supuesto, los consumidores que no reciben ninguno de los dos tipos de subsidio podrían enfrentar costos más altos. Suficiente razón para salir a comprar y a comparar.

Algunos expertos sugieren mirar más allá de los mercados oficiales federales y estatales, ya sea directamente revisando el sitio web de una aseguradora o consultando con un corredor, porque algunos estados ordenaron a las aseguradoras cargar costos adicionales derivados de la orden de Trump solo en los planes del mercado. Por lo tanto, los planes fuera del mercado pueden costar menos.

5. Los compradores también deben tener cuidado.

Fuera de los mercados oficiales, puede haber más aseguradoras vendiendo “planes a corto plazo”, a bajo costo.

Sabrina Corlette, quien experta en el mercado de seguros del Instituto de Políticas de Salud de la Universidad de Georgetown, dijo que tales planes, aunque son menos costosos, pueden no cubrir todos los beneficios y también excluir la cobertura de condiciones preexistentes.

Esos planes tampoco cumplen con los requisitos de ACA de “cobertura esencial mínima”, por lo que los asegurados seguirían siendo responsables de pagar una multa. “Habrá gente aprovechando la confusión del consumidor”, advirtió Corlette, agregando que los consumidores que compren fuera de los mercados estatales o federales “deben recurrir a un agente de confianza”.

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Navegadores y activistas comunitarios temen que el enfoque de la administración Trump —dejar que el Obamacare se vaya muriendo, quitar fondos y reducir el tiempo del período abierto de inscripción, entre otras medidas— pueda revertir los logros alcanzados en el número de latinos con cobertura de salud.

Los latinos fueron el blanco de los esfuerzos de la administración Obama, porque la comunidad tiene , y también porque una larga proporción es y bastante saludable, un detalle muy apreciado por las aseguradoras para balancear el gasto que generan los pacientes mayores y más enfermos, de hecho los que se inscriben con más facilidad.

Cerca de un millón de personas que se identificaron como latinas o hispanas a través del mercado de seguros en el período de inscripción anterior, que terminó el 31 de enero de 2017, componiendo una décima parte de los consumidores. La tasa de personas sin seguro entre los latinos bajó de 43% en 2010 a menos del 25% en 2016. Pero todavía millones son elegibles y permanecen sin seguro.

Un período de inscripción más corto y recortes en los fondos federales para publicidad y para los grupos de navegadores —expertos en el mercado de seguros que ayudan a registrarse—, potencialmente pueden reducir de manera drástica la inscripción de latinos.

En los que usan el sitio web federal la inscripción empieza el 1 de noviembre y termina el 15 de diciembre, cerca de un mes y medio más corta que el período anterior. Algunos estados que gerencian sus propios mercados de seguros han extendido la inscripción hasta el 31 de enero.

Claudia Maldonado, directora de programas de , una organización que conecta a personas vulnerables con servicios de salud en Phoenix, Arizona, dijo que la incertidumbre domina estos días. “Estamos listos, porque sabemos que va a ser un período abierto de inscripción difícil”.

Oficiales federales dijeron que el sitio web para inscribirse en español, , va a estar operando de nuevo esta vez, pero sufrirá los mismos cierres por mantenimiento programados para su hermano anglo, .

Los Centros para Servicios del Medicare y Medicaid (CMS, por sus siglas en inglés), que gerencian los mercados de seguros federales por internet, anunciaron el mes pasado que los sitios estarían “cerrados por mantenimiento” la mitad del día los domingos, durante el período abierto de inscripción. Los estados que manejan sus propios mercados, como California y Nueva York, no se verán afectados por estos cierres programados.

En la oscuridad

Es desafortunado que la interrupción del servicio de cuidadodesalud.gov sea los domingos, dijo Daniel Bouton, director de servicios de salud en el , en Texas, una organización sin fines de lucro que ayuda a los latinos a inscribirse para tener atención de salud. “El día que los hispanos van a la iglesia, en donde están todos juntos y en donde los ayudamos a inscribirse en períodos anteriores”, agregó.

“Las personas quieren tener resuelto el tema de su cobertura de salud”, expresó Anne Packham, directora del proyecto de mercados de seguros en , una organización con sede en Orlando, Florida. “Y todos los anuncios sobre el Obamacare los frustran”.

Inscribir a un consumidor en el mercado no es un proceso de 10 minutos. Una familia puede comprar un plan de salud en el sitio web, o averiguar si algunos de los miembros son elegibles para el Medicaid o para CHIP, el programa federal de salud infantil con base en los estados para familias de bajos ingresos, pero que ganan demasiado para calificar para el Medicaid. La sesión con un navegador, que han ayudado a millones de latinos a inscribirse en todo el país, puede llevar una hora y media o más.

Muchos hispanos prefieren inscribirse para cobertura en persona, con un navegador entrenado, dijeron muchas personas con experiencia en ayuda a consumidores.

En un correo electrónico, los CMS dijeron que los cierres de los sitios web no afectarán el flujo de inscripción y que el centro de llamadas federal para responder preguntas de consumidores y navegadores “continuará asistiendo a las personas”.

“Es importante destacar que la duración potencial de los cortes es el máximo tiempo permitido para mantenimiento; pero podrían ser más cortos”, agregaron en el correo.

Un sitio alternativo

El sitio web en español tuvo un comienzo accidentado cuando se lanzó el Obamacare en 2013: abrió dos meses después que la versión en inglés. Sin embargo, los navegadores dicen que cuidadodesalud.gov a menudo ha servido como el “último recurso” para todos los consumidores, latinos o no, cuando tenían problemas con el sitio en inglés.

“En períodos de inscripción anteriores, muchas veces cuando healthcare.gov estaba caído, el sitio en español no lo estaba”, comentó Bouton.

“Los navegadores son bilingües y generalmente usan el sitio en inglés, pero cuando éste no está funcionando bien, terminan el proceso de inscripción en cuidadodesalud.gov, que generalmente funcionó mejor [que healthcare.gov] en años anteriores”, dijo Julia Holloway, directora de desarrollo de programas y servicios de navegadores para , en Indianapolis. Oficiales federales le anunciaron que su programa tendría 82% menos dinero para navegadores durante este período de inscripción.

El menor flujo de consumidores en cuidadodesalud.gov ha hecho que la versión en español sea tecnológicamente más estable.

Como ejemplo, desde noviembre de 2015 hasta el 2 de enero de 2016, cerca de 20 millones de personas usaron healthcare.gov, comparado con 953,708 que navegaron cuidadodesalud.gov.

Miedo a las deportaciones

Edgar Aguilar, gerente de programas en Community Health Initiative, una red de organizaciones de base en California que asiste con el proceso de inscripción para tener cobertura, dijo que, aunque California no enfrente algunos de los obstáculos que tendrán los estados que usan el mercado de seguros federal, la inscripción este año va a ser un desafío.

Aguilar está a cargo de la operación en el condado de Kern, en el Valle Central, que cuenta con una alta población de latinos que trabajan en granjas y cultivos.

“Tuvimos éxito inscribiendo a latinos en el pasado, el porcentaje de latinos sin seguro en el condado es de menos del 8%; pero la confusión sobre lo que está pasando con el Obamacare y el miedo a tener problemas migratorios, hace que las personas lo piensen dos veces antes de renovar un plan de salud o inscribir a sus hijos en el Medicaid o en CHIP”, explicó.

Navegadores encuestados para esta historia dijeron que han sentido más tensión este año, en los días previos a que comience el período abierto de inscripción.

En agosto, miembros hispanos del Congreso enviaron al Departamento de Salud y Servicios Sociales (HHS, por sus siglas en inglés) pidiendo un compromiso para que los latinos siguieran inscribiéndose. Una vocera del caucus dijo que un representante del HHS prometió organizar una reunión sobre el tema, pero ésta nunca se concretó.

Un obstáculo para la inscripción es el miedo a las deportaciones. Los inmigrantes indocumentados no tienen derecho a comprar un seguro de salud a través de los mercados de ACA, pero hay miles de familias con estatus migratorio mixto, y los defensores temen que puedan dudar en comprar un seguro o solicitar subsidios para ayudar a pagar la cobertura.

“Desde que asumió el nuevo gobierno, cuando aumentaron las redadas y se puso en peligro el estatus de los ‘Dreamers’ (jóvenes que fueron traídos al país sin papeles cuando eran niños), las personas comenzaron a cancelar sus citas con los navegadores, y dejaron de inscribir a sus niños en el Medicaid o en CHIP”, aseguró Bouton.

Sin embargo, los navegadores dijeron que no se dan por vencidos. “Seguimos haciendo llamadas. Tenemos la misma meta de inscribir a más personas”, dijo Maldonado. Su organización está operando con 30% menos de presupuesto para navegadores. En su estado, , una red de entidades sin fines de lucro, continúa organizando eventos, repartiendo folletos y llamando a las personas para alentarlos a que se inscriban.

“Tuvimos que cortar el presupuesto para publicidad, pero otra organización que tiene un poco más de dinero nos ayuda repartiendo nuestros materiales”, dijo Bouton. Más que nunca, dicen los navegadores, el foco está puesto en el trabajo en equipo.

“Somos apasionamos en lo que hacemos, y vamos a tratar de inscribir a la mayor cantidad de gente posible”, concluyó Holloway.

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El Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) también cerrará el mercado federal — healthcare.gov ()— durante la noche del primer día de inscripción el 1 de noviembre. Más de 35 estados utilizan este mercado para comprar planes de salud.

Representantes del HHS dieron a conocer estos “cortes programados” durante un “webinar” con organizaciones comunitarias que ayudan a las personas a inscribirse.

El gobierno ha recibido duras críticas por parte de quienes ven en estas regulaciones un ataque contra la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Se , se retiraron los fondos para campañas de publicidad y se recortó el presupuesto para los grupos de navegadores que ayudan a las personas a comprar su cobertura de salud.

Y ahora el HHS cerrará el sitio web durante gran parte de cada fin de semana por razones de mantenimiento, según comunicaron las autoridades. Y esto ha provocado el enojo de quienes apuntan que el tiempo en el que los sitios estarán caídos coincide con el momento que tienen muchos pacientes que trabajan —el grupo clave al que se dirige ACA— para poder comprar su seguro de salud.

“El Departamento de Salud y Servicios Humanos está intentando evitar por todos los medios que las personas se inscriban en un plan de salud”, se pudo leer en un tuit del representante Don Beyer (demócrata de Virginia) quien añadió: “Esto es un escándalo”.

“Argh” fue la reacción de Shelli Quenga, directora de programas en Palmetto Project de Carolina del Sur, una organización sin fines de lucro que recibió un millón de dólares para proporcionar ayuda con el alcance comunitario y la inscripción en los últimos 12 meses. Este mes, el HHS recortó su presupuesto a la mitad para el período de inscripción abierta de este año.

Este período será del 1 de noviembre al 15 de diciembre, lo que representa menos de la mitad del tiempo que se tenía para inscribirse durante los primeros cuatro años de los mercados establecidos por ACA.

Más de 12 millones de personas se inscribieron en los mercados estatales y federales para comprar cobertura de salud en 2017, incluyendo más de 9 millones en los mercados gerenciados por el gobierno federal.

Algunos activistas y líderes comunitarios han expresado su preocupación ante la posibilidad de que un período más corto resulte en menos personas inscriptas.

“Esto puede hacer que sea imposible para una persona inscribirse en una sola sesión, lo cual es de suma importancia”, dijo Jason Stevenson, vocero del Utah Health Policy Project, un grupo de navegadores del Obamacare. Stevenson indicó que las 10 de la noche (tiempo de la montaña) es con frecuencia una hora muy utilizada para la inscripción en línea.

“El seguro de salud es complicado y en los últimos dos años hemos contado con una administración que ha hecho más fácil inscribirse, pero todo esto ha cambiado en los últimos seis meses, con la implementación de obstáculos no solo para los consumidores sino también para quienes los ayudan”, dijo Stevenson.

Un vocero de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS, por sus siglas en inglés), la agencia que supervisa los mercados, dijo que estos cierres no deberían causar demasiados problemas.

“Los cierres por mantenimiento tienen lugar en healthcare.gov cada año coincidiendo con el período de inscripción. Este año no es diferente”, dijo el oficial en condición de anonimato. “El programa de mantenimiento se proporcionó con antelación este año con el fin de satisfacer las solicitudes de los ayudantes certificados. El tiempo de inactividad del sistema está previsto para los períodos de menor tráfico, incluyendo los domingos por la noche y durante las noches”.

Ex funcionarios del gobierno de Barack Obama dicen que los cierres programados de healthcare.gov van mucho más allá de lo que ha sucedido antes. Por lo general, el sistema de inscripción en línea se cerraba por sólo unas horas a la vez y tales interrupciones eran mucho menos frecuentes que una vez a la semana.

Un informe federal presentado ante el Congreso reportó que healthcare.gov estuvo en línea el en los períodos de inscripción abiertas de 2015 y 2016. El plan de la administración Trump tendrá el sitio web funcionando el 93% del tiempo durante un período de inscripción que es la mitad más corto. De hecho, lo que era una temporada de inscripción de 90 días, la administración Trump la ha reducido a 45. Con los cierres por mantenimiento la reducción equivale a 42 días.

“Hay que hacerse la gran pregunta de por qué está sucediendo todo esto”, dijo Lori Lodes, ex directora de comunicaciones de los CMS. “¿Han hecho una revisión exhaustiva de la tecnología y creen que esto es lo que realmente se necesita? Si es así, ¿por qué no tienen confianza en el sistema?” “Nunca hemos tenido seis semanas para hacer esto sin ayuda de los federales”, dijo Shelli Quenga del Palmetto Project de Carolina del Sur. “Cada minuto es valioso”.

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Pero Christina Rinehart, de 50 años, de Moberly, Missouri, quien ha comprado cobertura en el mercado de seguros federal durante varios años, no se dejará influenciar por el nuevo sistema de calificación de cinco estrellas.

Esto se debe a que solo una aseguradora ofrece planes en el mercado en donde vive la ex gerenta de la cocina de una escuela pública, en el centro de Missouri. Anthem Blue Cross Blue Shield en Missouri no recibió una calificación de los Centros de Servicios de Medicare & Medicaid (CMS).

“Estoy satisfecha con el servicio que recibo y la cobertura que tengo”, dijo, y señaló que se enfoca en el costo, y si sus medicamentos y controles están cubiertos.

El caso de Rinehart ilustra una de las razones por las cuales es poco probable que las calificaciones de estrellas desempeñen un papel importante en la toma de decisiones de los consumidores durante el primer año del lanzamiento nacional. Casi un tercio de los planes de salud en los mercados federales aún no tienen una calificación de calidad, incluidos todos los planes en Iowa, Kansas y Nebraska. Sólo hay una aseguradora disponible en casi del país.

Y los consumidores pueden pensar que la información detrás de las calificaciones de estrellas, sin detalles adicionales, no es valiosa, dicen expertos en seguros.

En todo Missouri, Cigna es la única de las siete aseguradoras que obtiene calificaciones. Las otras aún no han estado en el mercado durante los tres años necesarios para merecer un puntaje.

Missouri es uno de los ocho estados que no tienen ningún plan de salud que haya obtenido al menos tres estrellas. Los otros son Iowa, Kansas, Nebraska, Nevada, Nuevo México, West Virginia y Wyoming. Los estados que tienen son Nueva York (12), Michigan (10), Pennsylvania (9), Massachusetts (8) y California (7).

Las calificaciones de estrellas son en gran medida nuevas en los mercados federales, que operan en 39 estados. Alrededor del en estos mercados obtuvieron tres o más estrellas en general, dijeron los CMS. Solo el 1% obtuvo cinco estrellas.

Las nuevas calificaciones de estrellas federales se basan en tres áreas principales: evaluaciones de la administración de los planes, como el servicio al cliente; medidas clínicas que incluyen con qué frecuencia los planes proporcionan pruebas preventivas; y encuestas sobre la percepción de los miembros sobre su plan y sus médicos.

Las calificaciones se pueden ver en , donde los consumidores revisan los beneficios y precios de los planes. La inscripción abierta se extiende hasta el 15 de diciembre para los estados que utilizan la plataforma federal, aunque la inscripción dura más tiempo en el Distrito de Columbia y en la mayoría de los 11 estados que operan sus propios mercados.

El año pasado, alrededor de 11.4 millones de personas compraron cobertura en estos mercados, con más del 80% recibiendo subsidios federales para reducir sus primas.

La buena noticia para los consumidores es que los precios de las primas en los mercados de seguros de salud federales están cayendo en .

Y los consumidores generalmente tendrán una gama más amplia de opciones a medida que más compañías ingresen a los mercados. A nivel nacional, el número promedio de opciones de planes de salud por cliente ha aumentado de 26 a 38, según Joshua Peck, cofundador de Get America Covered, una organización sin fines de lucro que ayuda a las personas a inscribirse y encontrar cobertura. Missouri, por ejemplo, tendrá 28 ofrecidos por siete aseguradoras, en comparación con las 14 del año pasado, agregó.

Jodi Ray, quien dirige el programa de navegación de pacientes más grande de Florida como director de en la Universidad del Sur de Florida, es escéptica sobre el uso que los consumidores harán de las nuevas calificaciones. En cambio, dijo, probablemente se concentrarán primero en determinar si su médico está en el plan, si sus medicamentos están cubiertos, el tamaño del deducible y los costos mensuales.

“Las calificaciones de estrellas quizás aparezcan en ese punto”, dijo.

Muchos de los estados que operan sus propios mercados ya han ofrecido calificaciones de calidad, requeridas por ACA. El mercado de seguros de California ha estado proporcionando estas calificaciones durante varios años, aunque no está claro cuánto peso les dan los consumidores.

“Tienen un efecto limitado en los consumidores, pero tienen un efecto significativo en los planes de salud”, dijo Peter Lee, director ejecutivo de Covered California, el mercado estatal. “Premia a los planes de salud para que se concentren en lo que pueden hacer para mejorar la atención, y creo que es un efecto positivo”.

Kaiser Permanente (que no está afiliado a Kaiser Health News) es la única aseguradora en mercado de California en obtener el máximo de cinco estrellas, dijo Lee. También tiene la mayor cantidad de inscripciones de cualquier plan del mercado. Pero, señaló, el plan tiene una participación más baja en la inscripción en el sur de California, en parte porque sus precios son más altos en comparación con las aseguradoras rivales, lo que indica que el bajo costo puede superar las altas calificaciones para atraer miembros.

“Es una buena noticia que a nivel nacional el mercado federal está ofreciendo datos de calidad para los consumidores”, dijo Lee. Aun así, agregó, los clientes querrían ver los criterios específicos que les interesan, como qué tan bien los planes atienden a los pacientes con diabetes. Actualmente, esos datos no son accesibles de inmediato para los consumidores en cuidadodesalud.gov.

Los consumidores tienden a quedarse con su aseguradora incluso cuando los precios y los beneficios cambian, dijo Katherine Hempstead, asesora principal de políticas de la Fundación Robert Wood Johnson, la organización filantrópica de salud pública más grande del país. “La gente piensa que cambiar de plan médico es un gran dolor y no saben si las cosas mejorarán o empeorarán”. Pero, agregó, “las personas responden a las calificaciones y reseñas de los consumidores”.

El gobierno federal ya usa las calificaciones de estrellas para ayudar a los consumidores a elegir un plan Medicare Advantage, así como a comparar hospitales. Comenzó a probar las calificaciones en los mercados en un puñado de estados en los últimos dos años.

Heather Korbulic, directora ejecutiva del mercado de seguros de Nevada, teme que las calificaciones puedan ser dirigidas por un número relativamente pequeño de encuestas de miembros. “Es una muestra tan limitada”, dijo, señalando que la calificación de un plan se basó en parte en solo 200 reseñas de miembros.

A pesar que muchos condados tienen solo una aseguradora en 2020, la mayoría de ellos en áreas rurales o agrupados en el sudeste del país, el número de miembros con acceso a una sola aseguradora el próximo año, del 20% actual.

En Missouri, ese es el caso en más de dos tercios de los condados. Sidney Watson, director del Centro de Estudios de Derecho de la Salud de la Universidad de St. Louis, atribuye la falta de opciones en Missouri al haber fracasado en la expansión de Medicaid. Las personas que ganan entre el 100% y el 138% del nivel federal de pobreza que serían elegibles bajo la expansión de Medicaid en su lugar se están inscribiendo en los planes de mercado, dijo. Como tienden a ser menos saludables, aumentan las primas en los mercados.

Según del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), los estados que no han ampliado Medicaid tienen primas que son 7% más altas que los estados que sí lo han hecho.

“Si nos fijamos en Arkansas, tienen una buena competencia en su mercado, pero también han ampliado Medicaid”, dijo Watson. “Nos parecemos mucho a Mississippi, que está luchando por tener cobertura en los condados rurales”.

Eso deja a las personas, como Rinehart, atrapadas con una aseguradora.

Rinehart sigue siendo leal a Anthem, particularmente después que la ayudó a recibir atención y a lidiar con los costos de sufrir cuatro ataques cardíacos en 24 horas, hace casi tres años. Está encantada de que los precios de Anthem hayan bajado ligeramente para 2020.

“No podía pagar un seguro antes de [la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio]”, dijo, “así que fue una bendición tenerlo”.

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A pesar de los repetidos esfuerzos de los republicanos por derogar la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), ésta sigue vigente, y también los subsidios que ayudan a los consumidores a reducir el costo de sus primas y otros gastos.

Estos planes aún deben proporcionar beneficios integrales, y no pueden rechazarte o cobrarte más si tienes una condición médica preexistente.

Pero los republicanos sí impulsaron un cambio importante en la ley, que entrará en vigencia en 2019: los consumidores ya no tendrán que pagar una multa si no tienen seguro médico. Todavía no está claro si eso ha reducido el interés, pero los revelan que el número de personas que se inscribieron durante las primeras dos semanas, desde que abrieron los mercados el 1 de noviembre, se redujo cerca del 20% en comparación con la inscripción anterior.

Si quieres inscribirte en un plan del mercado, ahora es el momento.

Algunas personas que viven en estados que tienen sus propios mercados pueden contar con tiempo extra. El período de inscripción abierta en California, por ejemplo, no termina hasta el , y en Nueva York se extiende hasta el . Además, las personas afectadas por los incendios forestales en ese estado pueden calificar para un período de inscripción especial que les da aún más tiempo, según un vocero de Covered California, el mercado de seguros de salud estatal.

A continuación, algunos consejos que pueden ayudarte.

Revisa todas las opciones de tu plan

Si ya estás inscrito en un plan del mercado y no haces nada durante el período de inscripción abierta, lo más probable es que el mismo mercado en tu plan actual, u otro similar, para 2019. No dejes que eso suceda.

Muchas personas pueden elegir entre más aseguradoras para cobertura el próximo año. El 58% de los inscritos tiene la opción de elegir al menos entre tres aseguradoras en 2019, en comparación con el 48% la inscripción anterior, según de la Kaiser Family Foundation (KFF). Además, los consumidores que tienen solo una aseguradora en su área bajará al 17% en 2019, comparado con el 26% anterior.

Las primas disminuirán ligeramente para muchas personas el próximo año. Los cambios varían mucho de una región a otra, pero la prima mensual sin subsidio para un plan plata, el segundo de costo más bajo (llamado plan de referencia o porque su costo se utiliza para establecer el nivel de subsidios federales), disminuirá en en los estados que utilizan (healthcare.gov), según los Centros para Servicios de Medicare y Medicaid. Para un no fumador de 27 años, eso significará una diferencia de $6 (de $412 a $406).

Mantén el plan de referencia a la vista

Hay subsidios disponibles para personas con ingresos entre el 100% y el 400% del (de $12,140 a $48,560 para una persona, o de $25,100 a $100,400 para una familia de cuatro). Con más aseguradoras compitiendo, y las primas bajando en algunas áreas, el plan de referencia podría cambiar en 2019.

“Si no te quedas con el plan de referencia, podrías encontrarte con una buena sorpresa en tu prima el año que viene”, señaló Sabrina Corlette, profesora de investigación del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.

Esto se debe a que el subsidio se reducirá de acuerdo con la prima más baja del plan de referencia, y, si no cambias, tendrás que hacerte cargo de la diferencia.

Calcula tus ingresos cuidadosamente

La información que proveas será clave para determinar si eres elegible para recibir subsidios. Alrededor del 80% de las personas que se inscriben en los planes del mercado califican para recibir esta ayuda.

“Si no eres elegible para subsidios porque tus ingresos en 2018 son demasiado altos, pero crees que podrían caer por debajo del umbral de pobreza del 400% el próximo año, es una buena idea inscribirse en un plan del mercado en lugar de comprar uno por fuera”, dijo Karen Pollitz, experta en el mercado individual de seguros de KFF.

“Las personas con planes del mercado cuyos ingresos caen en territorio de subsidios son elegibles para un período de inscripción especial para inscribirse en un plan subsidiado”, dijo Pollitz. “Si estás inscrito en un plan fuera del intercambio, no tendrás esa opción”.

Actualiza tu información personal en tu cuenta del mercado

Asegúrate de actualizar la información de tus ingresos y de tu familia en tu cuenta del mercado. De lo contrario, el mercado puede cometer un error al calcular el subsidio que te otorga, y podría haber discrepancias a la hora de hacer tus impuestos. Lo peor es tener que devolver dinero porque recibiste de más.

Si, mientras estás buscando un plan, recibes un aviso de que se te ha vuelto a inscribir automáticamente, no supongas que el mercado cancelará ese plan cuando te inscribas en otro. Debes avisarle al mercado tu intención de abandonar el plan con tiempo, porque si no, puedes terminar debiendo dos primas para dos planes distintos mientras la situación se arregla, dijo Straw.

¿Preguntas complicadas sobre la cobertura? Obtén ayuda ahora

Este año, el gobierno federal siguió cortando drásticamente los fondos para los navegadores, grupos e individuos que ayudan a las personas a inscribirse para tener cobertura.

Por eso, expertos enfatizan que hay que hacer las cosas con tiempo. “Mi consejo es: ‘No lo pospongas,’ porque hay menos ayuda individual disponible en la mayoría de los estados”, dijo Corlette.

Si vives en un estado que tiene su propio mercado te resultará más fácil encontrar ayuda personalizada. Esos mercados generalmente gastan mucho más en alcance comunitario y asistencia que el mercado federal, según realizado por investigadores de la Universidad de Georgetown y publicado por el Commonwealth Fund.

Puedes encontrar respuestas en la de Georgetown o en las publicadas por KFF.

Extrema precaución con los planes de salud de corto plazo

Para hacer más asequibles las opciones de seguro médico disponibles, la administración Trump emitió en agosto que alivia las restricciones a los planes de salud de corto plazo que son menos completos que los planes que cumplen con ACA. Estos planes generalmente no cubren condiciones preexistentes ni beneficios como cuidado de maternidad o medicamentos recetados. Pueden renovarse hasta por tres años, dependiendo de la aseguradora.

Estos planes no se venden en los mercados de seguros establecidos por ACA.

Debido a que ofrecen una cobertura mucho menor, generalmente son más baratos.

Si un consumidor entra a la página de su mercado de seguros puede ver claramente los planes, pero si intenta comprar por fuera, es difícil distinguir qué planes cumplen con ACA y cuáles no, explicó Corlette.

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La podría entrar en vigencia en 2020. Permitiría a los estados solicitar exenciones a las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud Asequible (ACA) que rigen no solo los subsidios que ayudan a pagar las primas, sino también los beneficios que las aseguradoras deben incluir en los planes ofrecidos en el mercado a los consumidores que compran su propia cobertura.

Los estados pedían más flexibilidad, dijo Seema Verma, administradora de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS). Este enfoque les permitiría “proporcionar a los consumidores opciones de planes que satisfagan mejor sus necesidades, al mismo tiempo que garantizan que aquellos con condiciones preexistentes mantengan el acceso a la misma cobertura que tienen hoy”, agregó.

Bajo ACA, los estados pueden solicitar reconfigurar sus mercados y reglas de seguros. La administración Obama requirió que cualquier cambio debía proporcionar la misma cobertura integral que la ley de salud exigía y no resultar en que menos personas se inscribieran, o aumentaran los costos para los contribuyentes.

Esas directrices impidieron encontrar formas creativas de ampliar la cobertura y reducir los costos, dijo Verma.

La nueva guía revisa sustancialmente las “barreras” de la era Obama, permitiendo las exenciones siempre que se mantenga el acceso a planes integrales.

“El gran cambio es que ya no tienen que preocuparse por asegurarse que las personas con condiciones preexistentes o con una alta necesidad de atención médica mantengan su inscripción en una cobertura integral”, dijo Sabrina Corlette, profesora investigadora del Centro de Reformas de Seguros de Salud en la Universidad de Georgetown.

“El gobierno de Trump parece estar dispuesto a probar agresivamente los límites de la ley cuando se trata de exenciones. Tal vez esta medida no podría sostenerse en los tribunales”, dijo Nicholas Bagley, profesor leyes de salud en la Facultad de Derecho de la Universidad de Michigan.

Bajo la , los CMS están cambiando la forma en que se definirán los seguros vendidos en los mercados de ACA en 2020 para incluir planes de salud de corto plazo o de asociación. Estos planes no tienen que seguir todas las reglas del Obamacare sobre elegibilidad y los beneficios. Por ejemplo, los planes de corto plazo no tienen que ser integrales y pueden excluir a las personas con ciertas afecciones médicas, o cobrarles primas más altas. También pueden excluir la cobertura de salud mental, medicamentos recetados o atención de maternidad.

Bajo el presidente Barack Obama, estos planes se limitaron a plazos de 90 días. Esta primavera, el gobierno de Trump estipuló que los planes de corto plazo podrían venderse por hasta un año y les dio a las aseguradoras la opción de renovarlos por hasta tres.

Sin embargo, en 2019, los planes de corto plazo no pueden venderse a través de los mercados establecidos por la ley de salud, y ahora no son elegibles para subsidios que ayudan a los consumidores de bajos ingresos a pagar sus primas.

A principios de año, la administración también aprobó una regla que permite a las empresas unirse en “asociaciones” para comprar un seguro de salud para ofrecer a sus miembros. Los críticos temen que la regla pueda exponer a los consumidores a brechas en la cobertura o a mayores gastos de bolsillo porque estos planes se clasificarían como “planes para grupos grandes” y no tendrían que cumplir con algunos requisitos de ACA.

Estos cambios no afectan a las personas que obtienen su cobertura a través de sus trabajos.

Verma está utilizando una disposición del Obamacare, las denominadas exenciones 1332, para reformularlo dramáticamente, en definitiva, una ley que han intentado rechazar repetidamente en el Congreso.

La funcionaria insistió en que ninguno de los cambios impediría a las personas con condiciones preexistentes comprar o pagar la cobertura.

Las nuevas pautas podrían aumentar la inscripción para los consumidores que renuncian a la cobertura debido al costo.

Según la propuesta, los estados también podrían solicitar cambiar la elegibilidad para los subsidios de ACA, tal vez para ofrecer mayores cantidades a los adultos más jóvenes, no necesariamente vinculados a sus ingresos, como una forma de atraerlos para que compren cobertura, dijo Verma.

Los estados han luchado para atraer a adultos más jóvenes para comprar cobertura en los mercados del Obamacare. Ese grupo de edad es apreciado porque tiende a tener riesgos de salud más bajos y por ende costos más bajos, lo que ayuda a equilibrar los grupos de riesgo de las aseguradoras y evitar que las primas aumenten.

Como era de esperar, los opositores al Obamacare aplaudieron la nueva norma.

“Los estadounidenses deberían tener costos más bajos y más opciones cuando se trata de atención médica, por lo que la administración Trump ha dado un buen paso con el proceso de exención”, dijo Doug Badger, miembro de la conservadora Heritage Foundation. “Al eliminar incluso algunas restricciones del Obamacare, la administración ha abierto las puertas a una innovación estatal más amigable para el paciente”.

Sin embargo, otros dijeron que la norma también hace que el país regrese a una era en la que había una gran variación en las reglas de seguro entre los estados.

“ACA se aprobó en 2010 porque los estados no estaban haciendo su trabajo”, dijo Corlette en Georgetown. “Teníamos un mosaico de protecciones a nivel estatal, 49 millones de personas sin seguro y consumidores a los que se les negaba cobertura porque tenían condiciones preexistentes”.

Los analistas, tanto dentro como fuera del gobierno, predicen que los planes de corto plazo, menos costosos, atraerían a personas más jóvenes y sanas que abandonarían los mercados de ACA, lo que aumentaría las primas para los que queden.

Las estimaciones sobre cuántos lo harían y cuál sería el efecto total en las primas varían ampliamente. Verma dijo que los informes anteriores realizados por la administración indicaron que solo habría un efecto modesto en las primas de ACA al aumentar la inscripción en los planes de corto plazo.

Corlette dijo que no está claro. Agregó que el efecto sobre las primas se desconoce porque ningún estado ha aplicado aún la nueva norma.

“Las hipótesis indican que podrían aumentar dramáticamente las primas para las personas con condiciones preexistentes, pero es demasiado pronto para decirlo”, dijo.

Verma dijo que varios estados se han acercado a ella para pedirle cambios en la forma en que venden los seguros individuales, aunque se negó a decir cuáles estados.

Las tasas promedio de seguro de salud para los planes del Obamacare están cayendo un 1% para 2019, su primera caída, anunciaron los CMS a principios de octubre. Pero Verma dijo que las tasas siguen siendo demasiado altas.

“En respuesta a las numerosas solicitudes de los gobiernos, la administración está brindando a los estados la flexibilidad que necesitan para aumentar las opciones y combatir las altas primas del Obamacare”, concluyó.

La corresponsal jefa de KHN en Washington, Julie Rovner, colaboró con esta historia.

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Este año, el , que comenzó el 1 de noviembre, termina el 15 de diciembre en la mayoría de los estados. Por eso, el 16 de diciembre, si no has elegido un nuevo plan, el mercado generalmente te en el que tienes este año o en otro con una cobertura similar.

Los años anteriores, el período de inscripción abierta se extendía hasta el 31 de enero, y los consumidores tenían más tiempo para planificar cambios.

“Ahora, la fecha límite los toma por sorpresa”, dijo Karen Pollitz, investigadora senior de la Kaiser Family Foundation.

Es importante elegir un plan para asegurarse de obtener la cobertura que necesitas, al mejor precio. Los créditos impositivos federales que ayudan a pagar las primas están vinculados a los planes plata de bajo costo, llamados planes de referencia. Es crítico que este año hagas cuentas para determinar cómo impactarán los cambios en tus pagos mensuales y de bolsillo. Incluso si te asignan el mismo plan, los costos podrían ser muy diferentes en 2018.

La inscripción automática no tiene en cuenta las primas o los cambios en el plan de referencia, explicó Stan Dorn, miembro senior de Families USA, un grupo de defensa del consumidor.

El año pasado, a se las inscribió automáticamente. Eso fue casi una cuarta parte de los 12,2 millones que compraron planes de salud a través del mercado de seguros durante el período de inscripción abierta que se extendió desde el 1 de noviembre de 2016 hasta el 31 de enero de 2017.

Lo ideal es consultar con un navegador, un experto en el , porque cada caso es distinto. Por ejemplo, las personas cuyos planes serán cancelados el próximo año tienen poco espacio para maniobrar si dejan que el sistema los inscriba automáticamente el 16 de diciembre. Debido a que tu plan ya no se ofrecerá, se considera como “pérdida de cobertura”, lo que desencadena un período especial de inscripción de 60 días.

“Pero tienes que pagar la prima [en tu plan existente], o tendrás una brecha en la cobertura”, dijo Pollitz, un riesgo que potencialmente expone a las personas a una multa por no tener seguro.

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Una fue el divorcio. Otra, tener un recorte salarial del 30%. Eligió la última.

Esa maniobra permitió que las primas de la pareja de Chattanooga, Tennessee, pasaran de ser exorbitantes a muy económicas. En lugar de $2,100 al mes -la cifra que le habían cotizado para 2017- sus primas son de solo $87 mensuales. La pérdida de ingresos se compensó ampliamente con el beneficio de tener subsidios para pagar la cobertura de salud.

La solución de Cornwell, completamente legal, refleja cómo un número cada vez mayor de estadounidenses está utilizando estrategias no tradicionales para poder tener seguro de salud sin destruir la planificación financiera, adaptando dinero y salarios para tener mejores opciones, al igual que las personas invierten dinero en planes 401(k) para ahorrar para el retiro, mientras reducen sus impuestos.

Otros estadounidenses que ahora están comprando planes de salud para 2018 en el mercado individual, a través de los mercados en línea de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) o fuera de ellos, están tomando medidas similares. Se prevén alzas de dos dígitos en los precios de las primas para muchos planes, una tendencia que se ha acelerado desde que el presidente Donald Trump anunció que su administración a las aseguradoras.

El en los 39 estados que usan el mercado federal comenzó el 1 de noviembre y finaliza el 15 de diciembre para la cobertura que inicia el 1 de enero. Las fechas de inscripción .

La a los planes del Obamacare no pagarán las primas más altas, ya que sus ingresos modestos los convierten en elegibles para otro tipo de subsidio pagado por el gobierno que mantendrá sus primas bajas o cercanas a cero.

Pero se espera que las personas de clase media alta como Cornwell y su esposo paguen el precio completo, sintiendo la fuerza contundente de lo que expertos y economistas de la salud definen como aumentos imposibles de solventar.

Algunas personas pueden calificar para los subsidios de ACA a través de medidas menos extremas que las tomadas por Cornwell, como transferir dinero a una cuenta 401(k), y reducir los ingresos sujetos a impuestos, dijo Frank Caccavale, contador de Staten Island, en Nueva York. Pero cuando eso no es suficiente, aconseja a los clientes que hagan lo que hizo Cornwell: “Esta es su única opción. Tienes que tener una reducción salarial”.

Cornwell tomó esa determinación por su cuenta después de un mes de estudiar detenidamente sus ingresos y gastos.

“Cuando vi lo que iba a ser la prima en 2017, tuve que sentarme. Me sorprendió”, dijo Cornwell sobre la cifra de $2,100 al mes, para un plan que ni siquiera cubre la atención hasta que cada uno de ellos haya gastado un deducible de $6,500. La pareja simplemente no podía pagarlo.

La mujer, de 62 años, ganaba $80,000 al año como gerenta de proyectos de una pequeña firma de consultoría que no ofrece seguro de salud. Su esposo, Donald Donart, de 63 años y sobreviviente de cáncer, recibe dinero del seguro social y una pequeña pensión, con lo que el ingreso familiar antes de impuestos es de $92,000. Encontrar un seguro requería una acción radical.

Entre el con seguro, unas 17,6 millones de personas, lo compran en el mercado individual. De ellas, , o casi la mitad, no reciben subsidios, según el consultor de la industria de seguros . Muchos en este último grupo son profesionales que trabajan para pequeñas empresas o cuentapropistas.

Cuando Cornwell vio que las primas para 2017 aumentarían en cientos de dólares al mes, el doble de lo que habían pagado en 2015, la pareja analizó con firmeza las opciones:

¿Deberían divorciarse y presentar impuestos por separado para que los ingresos más bajos de Donart lo volvieran elegible para un seguro más barato? Muy poco práctico por los requisitos legales de Tennessee, decidió Cornwell.

¿Deberían fundar un negocio que pagara a Cornwell un salario más bajo de lo que estaba ganando? Eso hubiera llevado demasiado tiempo.

Donart estaba listo para estar sin seguro por un año hasta que pudieran descubrir otra opción. Pero Cornwell se preocupó por su historial de cáncer y ambos tienen enfermedades crónicas.

Bajo el Obamacare, hay subsidios disponibles para personas cuyos ingresos anuales son del 100% a cerca del 400% del nivel federal de pobreza. , eso fue de $16,020 a $64,080 para una familia de dos.

Fue entonces cuando Cornwell comenzó a pensar cómo reducir sus ingresos para calificar.

Después de cuatro hojas de cálculo, Cornwell le pidió a su jefe que redujera sus horas en un 30%, lo que bajó su salario en $24,000 al año. Así, se convirtió en una empleada de medio tiempo: $56,000 anuales. La pareja ahora califica para un subsidio de $27,000, que compensó los ingresos perdidos de Cornwell.

Su prima subsidiada era tan baja que se cambiaron a un mejor plan del nivel de plata, que tenía un deducible más bajo que el plan de bronce que habían dejado.

Katy Votava, presidenta de goodcare.com, una firma consultora que asesora a consumidores sobre los costos de la atención médica, sugiere que las personas utilicen un planificador financiero para impuestos y atención médica. “La ansiedad, la incertidumbre son tan altas que se interponen en el camino para que las personas tomen decisiones sólidas”, dijo.

En general, ella no recomienda el enfoque radical de reducir drásticamente los salarios, aunque eso puede funcionar en algunos casos. En su lugar, les dice a los clientes que contribuyan con la cantidad de dinero antes de impuestos que el IRS les permita, y que puedan pagar cada año, en cuentas de ahorros de salud y para el retiro con ventajas impositivas. Eso reduce los ingresos gravables, lo que determina si alguien califica para un subsidio y cuánto puede recibir.

, las personas pueden contribuir hasta $18,500 por año a una cuenta de retiro 401(k). Si son mayores de 50 años, pueden aportar $6,000 más, un total de $24,500 anuales. Las cuentas de ahorro de salud, que se pueden usar para pagar los gastos médicos y dentales elegibles, brindan una desgravación fiscal similar. Tampoco era una opción para Cornwell, cuyo pequeño empleador no ofrece ese tipo de beneficios.

Cornwell y su esposo estuvieron satisfechos con el plan subsidiado que tuvieron este año. Pero la mujer se siente profundamente frustrada por el sistema y las volteretas a las que tuvo que recurrir para que la atención de salud fuera financieramente viable. “Este es el momento de la vida en el que debería maximizar el ingreso y guardarlo… pero tuvimos que ir en la dirección opuesta”, dijo Cornwell.

Dijo que ella y su esposo están mirando hacia el futuro, hasta que cumplan 65 años y califiquen para el Medicare.

Tienen la intención de mantener el mismo plan de salud en 2018 y enfrentaron la inscripción abierta de este año con anticipación en lugar de temor. Su aseguradora les ha dicho que esperen primas mucho más altas. Pero, según la calculadora de cuidadodesalud.gov, también recibirán un subsidio mucho más alto.

Eso reducirá su prima mensual a cero.

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Sin embargo, los puertorriqueños que se han instalado en los Estados Unidos continental después que sus casas o negocios fueran destruidos enfrentan problemas más complejos que esa fecha límite.

Muchos de estos estadounidenses tienen preguntas complicadas sobre si su cobertura del Medicaid o Medicare de Puerto Rico puede modificarse (o incluso no funcionar) en sus nuevos hogares. Y para aquellos que buscan seguro privado, usar los mercados de ACA probablemente sea una experiencia nueva, ya que la ley federal de salud no se estableció en la isla.

Los miembros del Congreso de Florida dijeron el miércoles 15 de noviembre que les preocupa que muchos de estos recién llegados, así como las aseguradoras y los navegadores que ayudan a los consumidores con la inscripción, estén confundidos. El grupo envió una carta a Seema Verma, directora de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), exigiendo que los funcionarios federales envíen una hoja informativa para “proporcionar la claridad necesaria y aliviar la confusión” entre los puertorriqueños que se han trasladado a los Estados Unidos.

Para la mayoría de las personas, el período abierto de inscripción para obtener cobertura a través de los mercados de la ley de salud termina el 15 de diciembre. Ante las dificultades causadas por las tormentas de agosto y septiembre, los residentes de las zonas más afectadas de Texas, Florida y Georgia tienen un período de gracia de 15 días extra para inscribirse, hasta el 31 de diciembre. Pero retrasar la inscripción significa que el inicio de su cobertura tendría que esperar hasta el 1 de febrero.

Muchos puertorriqueños expulsados ​​de sus hogares, sin embargo, están enfrentando un proceso más complicado. Además de aquellos que están aprendiendo cómo usar los mercados de seguros privados, algunos están aplicando para obtener una nueva cobertura del Medicare. En Puerto Rico, casi tres cuartas partes de los beneficiarios del Medicare tienen planes privados Advantage. Muchos tienen preguntas sobre si seguirán cubiertos por esos planes en el continente.

Además, el programa del Medicaid para residentes de bajos ingresos en Puerto Rico cubre , una tasa más alta que cualquier otro estado, por lo que las personas que se mudan a Estados Unidos continental pueden no calificar. Esto es especialmente cierto si su nuevo estado no expandió el Medicaid bajo ACA para todos los adultos que ganan hasta el 138 por ciento del nivel de pobreza federal (alrededor de $16,000 para un individuo). Tal es el caso de Florida.

Como mínimo, los nuevos residentes que deseen cobertura del Medicaid deberán volver a presentar una solicitud. Generalmente, la forma más efectiva de hacerlo es a través de los mercados de ACA. Ese proceso les mostrará si son elegibles para el Medicaid o tal vez para un subsidio federal con el cual podrían comprar un plan privado.

Según un memo de los CMS publicado en septiembre, los desplazados por los huracanes pueden llamar a la línea de ayuda de (1-800-318-2596) y presentar una solicitud. La nota, que no proporciona detalles sobre qué documentación se necesita, también dice: “las personas pueden experimentar eventos que califican debido a un huracán que los hace elegibles para un período de inscripción especial (SEP)” para acceder a otro plan de salud. Por ejemplo, las personas que se mudaron temporalmente a Florida debido a un huracán y ahora están fuera del área de cobertura de su plan de salud podrían ser elegibles para un debido a la mudanza.

Después de las tormentas en agosto y septiembre, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) designó a todos los condados en Florida y Georgia, y 53 en Texas, para recibir “asistencia individual” o “asistencia pública”. En Puerto Rico, esta categoría fue otorgada a de la isla.

Aun así, Anne Packham, directora del proyecto de navegadores de Primary Care Access Network, una organización con sede en Orlando que es parte de la red , dijo que la atención debe enfocarse en alentar a los consumidores a registrarse antes del 15 de diciembre, el último día en que la gente puede inscribirse para la cobertura que comienza el 1 de enero.

“Todo es ya muy confuso, y creemos que decirles a los consumidores que pueden registrarse hasta el 31 de diciembre durante un período especial es agregar confusión”, dijo. “Estas personas necesitan un seguro en este momento, el 1 de enero, no en febrero”.

Después del huracán, más de llegaron a la zona central de Florida, según la oficina del gobernador Rick Scott, para quedarse durante meses, o para establecerse y comenzar una nueva vida. Buscar seguro y atención médica ha sido arduo.

Marni Stahlman, presidenta y CEO de , una organización con sede en Orlando que ayuda a las personas a encontrar cobertura y servicios, recordó a una pareja de puertorriqueños que la pasó mal.

“El hombre tenía Medicare, y ella, quien es maestra retirada, tiene seguro de salud a través de su sindicato. Ambos se encontraron con obstáculos”, contó Stahlman. “El plan de Medicare del esposo no era aplicable en el continente y tampoco el plan privado de la esposa. Ambos han tenido que comenzar de nuevo. Él volvió a solicitar el Medicare y ella tuvo que presentar una solicitud por primera vez en un mercado de seguros. En este momento todavía están sin cobertura, algo que nunca tuvieron que enfrentar”.

Para muchas familias, la falta de documentos y suministros complica la situación. Los huracanes no solo devastaron vidas, hogares y se llevaron la electricidad, también arrasaron con medicinas, recetas, tarjetas de seguro médico y copias de declaraciones de impuestos.

“La ayuda para todos, pero para los puertorriqueños en particular, tiene que ser integral porque estas personas solo llegan con sus pasaportes”, dijo Jean Zambrano, vicepresidenta de operaciones médicas de Shepherd’s Hope.

Entre los recién llegados a Florida, hay al menos 18,000 niños y adolescentes que necesitan atención médica inmediata, debido a que se les exige exámenes de vista y audición, y presentar sus vacunas, para asistir a la escuela. Stahlman y Zambrano dijeron que no hay un esfuerzo coordinado a nivel estatal para allanarles el camino.

La articulación de estos procesos entre los territorios y Estados Unidos continental no es un mecanismo aceitado, y la atención médica puede pasarse por alto, lo que significa que el último recurso para muchos que necesitan un doctor es la sala de emergencias.

Aquellos que llegan con sus documentos importantes tienen el éxito un poco más asegurado. María Gotay, de 51 años, llegó a Orlando desde Bayamón, Puerto Rico, con sus dos hijos, Cristian, de 17, y Edwin, de 22, 10 días después que el huracán María devastara la isla.

“Guardamos nuestros documentos en un lugar seguro”, dijo, por lo que los tuvo listos cuando solicitó cobertura de salud para sus hijos.

La navegadora Doris Allen, de Primary Care Access Network, la ayudó a inscribir a su hijo menor en el (CHIP) y al mayor en un plan privado por $33 al mes después de un subsidio. Maria Gotay ya estaba cubierta por el Medicare: tiene un status de discapacidad ya que sufre de fibromialgia.

“Fuimos muy afortunados de conocer a personas que nos apoyaron”, dijo Gotay. Recordó haber llegado al centro de salud y haber caído en los brazos de Allen llorando desconsoladamente. “Nunca quise salir de Puerto Rico, nunca imaginé estar al borde de la muerte”.

“Durante el huracán, todos estábamos juntos, nuestra casa se dañó e inundó, pero resistió el ataque de María”, dijo Gotay.

La mujer trajo a sus hijos a Orlando porque sus dos hijas ya viven allí. Su esposo se quedó en la isla cuidando a su padre, que muestra signos de Alzheimer.

Gotay dijo que vive con estrés y miedo desde el huracán, y que ha estado viendo a un psiquiatra en Orlando que la está ayudando a superarlo. A pesar de todo, regresará a Puerto Rico este mes, mientras que sus hijos se quedarán en Florida y comenzarán una nueva vida.

Esta historia fue producida por , un programa editorialmente independiente de la .

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Conocidos como pagos de reducción de costos compartidos (CSR, por sus siglas en inglés), estos fondos federales ayudaron a las aseguradoras a compensar los costos de los descuentos que deben ofrecer a algunos clientes de bajos ingresos, para que pudieran pagar deducibles y copagos.

La respuesta de los reguladores estatales, y las aseguradoras tratando de recuperar el dinero aumentando las primas, han logrado que ya no se puedan aplicar las reglas del sentido común a la hora de comprar un plan médico.

En muchos estados, un plan de oro, de alta cobertura, ahora podría ser más barato que un plan de plata, que ofrece una cobertura media. El aumento de hasta un 15% o 20% de las primas como resultado de la decisión de Trump podrían apuñalar su billetera. O, curiosamente, podrían ahorrarle cientos de dólares el próximo año si juega bien sus cartas.

El consejo de los expertos es: SALIR A COMPRAR. Juegue con diferentes opciones en o en los mercados estatales. No se limite a hacer click en “renovar” su plan. Más que nunca, podría no ser el mejor negocio en 2018.

Encuentre su situación aquí:

El ingreso del hogar está entre $12,060 y $30,150 para un individuo, $16,240 y $40,600 para una pareja, y $24,600 y $61,500 para una familia de cuatro.

Por ley, las aseguradoras todavía tienen que aplicar los descuentos a los costos compartidos, aunque Trump les cortó el reembolso. Y probablemente sea elegible para recibir estos descuentos.

Pero para tener derecho a las reducciones de costos compartidos, que bajan los deducibles y los copagos cuando busca atención, debe comprar un plan de plata en el mercado. Las personas que compran otros niveles de metal, los planes de oro o platino más completos o el plan de bronce, menos generoso, no pueden obtener este beneficio. Entonces, a menos que casi nunca visite a un médico, compre un plan de plata.

Sin embargo, si es saludable y en el rango más bajo de ingresos, un plan de bronce podría tener más sentido.

Eso se debe al otro subsidio del Obamacare, que reduce el costo de las primas.

Estos subsidios se pagan directamente a los consumidores que califican en forma de créditos impositivos. El subsidio para las primas es tan generoso para 2018 (explicamos por qué, a continuación) que, para muchas personas, podría cubrir el costo total de los planes de bronce.

Las reducciones de costos compartidos ayudan solo si espera pagar de su bolsillo por doctores y hospitales. Si no lo hace, y si elige apostar que no necesitará cuidados costosos, un plan de bronce gratuito o súper barato podría ser mejor.

En los rangos inferiores de este grupo de ingresos, en su lugar podría ser elegible para el Medicaid, en los estados que ampliaron ese programa bajo ACA. Esta en internet puede ayudarle a resolver el dilema.

El ingreso del hogar está entre $30,150 y $48,240 para un individuo, $40,600 y $64,960 para una pareja y $61,500 y $98,400 para una familia de cuatro.

Usted es elegible para recibir subsidios para reducir las primas, pero no las reducciones de costos compartidos. Aun así, la decisión de Trump de cortarlos puede afectarle, en el buen sentido.

Para recuperar los $7 mil millones que faltan, la mayoría de las aseguradoras están aumentando las primas de los planes de plata, hasta .

La buena noticia es que las primas más altas no afectan a la mayoría de los consumidores del mercado. El Obamacare limita cuánto se espera que los consumidores elegibles paguen por un seguro de salud, incluso si las primas llegan a la luna. Los subsidios federales para las primas cubren la diferencia.

Pero eso no es todo. La medida de Trump hace que el subsidio para la prima sea más generoso. Así es cómo.

El nivel de subsidio para la prima que recibe se basa no solo en sus ingresos sino también en los precios del plan de plata, y ahora las primas de plata están subiendo mucho. Mientras más altas sean las primas de plata, más generosos son los subsidios. Pero ese subsidio no se limita a un plan de plata.

Cualquier persona elegible puede tomar esos subsidios y comprar cualquier tipo de plan en el mercado. Es por eso que, en Texas, Pennsylvania, Michigan y otros estados, un plan de oro de altos beneficios podría ser menos costoso el próximo año o costar no mucho más que un plan de plata. Es por eso que muchos consumidores podrían ver sus primas caer en 2018, en algunos casos, a cero.

Por eso vale la pena repetirlo: hay que salir a comprar. Y comprar temprano. El plan que tiene ahora probablemente no será el más barato el próximo año.

Los ingresos del hogar son más de $48,240 para un individuo, $64,960 para una pareja y $98,400 para una familia de cuatro.

Más de 7 millones de estas personas compran planes de salud individuales a través de, o fuera, de los mercados en línea de ACA.

Si es su caso, no es elegible para ningún subsidio del Obamacare. Eso significa que sus posibilidades de ser golpeado por los aumentos de las primas para 2018 son altas. Las primas del plan de plata se han incrementado en un 35% o más debido a los altos reclamos y a la decisión de Trump de suspender el reembolso de costos compartidos a las aseguradoras.

Pero hay formas de mitigar el dolor. Generalmente evite los planes de plata y mire los de bronce y oro. Esas primas probablemente suban menos.

Sin embargo, California y una docena de otros estados permitieron a las aseguradoras vender una clase separada de planes de plata sin el dinero compartido en las primas. Estos pueden estar disponibles solo fuera de los mercados oficiales de ACA en internet, por lo que para encontrarlos debe consultar a un agente o visitar los sitios web de aseguradoras o corredores en línea como eHealth o GetInsured.

El ingreso del hogar es menos de $16,643 para un individuo, $22,411 para una pareja y $33,948 para una familia de cuatro.

Puede calificar para Medicaid, el programa de salud federal y estatal para personas de bajos ingresos. Sin embargo, 19 estados, principalmente en el sur, no expandieron el programa como recomendó ACA.

La elegibilidad para el Medicaid en esos lugares es mucho más limitada que en el resto del país, especialmente para los adultos. Eso explica muchos de los 28 millones de estadounidenses sin seguro.

La calculadora de subsidios muestra si sus ingresos lo convierten en elegible para el Medicaid y si su estado lo ha expandido.

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Los siguientes son cinco factores importantes que debes tener en cuenta si planeas inscribirse para cobertura en 2018 bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).

1. La ley de salud NO ha sido derogada.

A pesar de los esfuerzos del presidente Donald Trump y del Congreso liderado por los republicanos, ACA sigue siendo la ley vigente.

Esto significa que, si no tienes un seguro a través de tu trabajo o de un programa del gobierno (como Medicaid, Medicare o CHIP), aún podrás obtener cobertura para un conjunto de beneficios integrales, tengas o no condiciones preexistentes. También significa que, si cumples con los requisitos de elegibilidad en base a lo que ganas, podrás obtener ayuda del gobierno federal para pagar tus primas y, posiblemente, para deducibles y otros gastos de bolsillo.

Estos subsidios de “reducción de costos compartidos” ayudan a mantener bajos los costos de bolsillo de las personas con ingresos inferiores al 250% del nivel federal de pobreza (un poco más de $30,000 al año para una persona). Y estarán disponibles a pesar de la de evitar que el gobierno federal reembolse a las aseguradoras por estos descuentos requeridos. La mayoría de las compañías de seguros están compensando la diferencia aumentando las primas.

Mientras tanto, si recibes ayuda para pagar tu prima a través de créditos impositivos, es probable que no pagues mucho más por tu cobertura. Esto se debe a que a medida que las primas aumentan, también se incrementan los subsidios federales para solventarlas. (Más sobre esto a continuación).

2. El requisito de que la mayoría de las personas tengan seguro, y la mayoría de los empleadores lo ofrezcan, también sigue vigente.

De acuerdo con la ley, a la mayoría de los hogares que ganan lo suficiente como para deber impuestos federales se les exige tener un seguro de salud o pagar una multa (que se debe saldar al momento de hacer los impuestos). La multa por no tener seguro en 2017 (y 2018) es la cantidad que sea mayor: $695 o el 2.5% de los ingresos del contribuyente. Puedes reclamar una si demuestras que no puedes pagar por un seguro de salud ofrecido en su área.

El IRS ha dicho que comenzará a rechazar las declaraciones presentadas en 2018 que no indiquen si el contribuyente tuvo seguro de salud durante el año fiscal.

La mayoría de los empleadores más grandes (aquellos con 50 trabajadores o más a tiempo completo) también están obligados a a sus trabajadores o pagar una multa. Esa cobertura debe ser integral y asequible.

3. Como aconseja tu mamá, compara las ofertas.

Si bien siempre ha sido importante comparar opciones, este año es más crucial que nunca.

Para empezar, si no quieres que el mercado te vuelva a inscribir en el mismo plan que tienes de manera automática, debes conocer tus opciones y actuar. La fecha de renovación automática de este año es el 16 de diciembre, el día posterior al final del período abierto de inscripción. Si te asignan un plan que ya no te gusta, hasta el período abierto de inscripción para 2019.

Es importante comparar planes, primas y copagos, que pueden variar. Y también constatar que los médicos y hospitales que usas están dentro de la red de tu plan.

4. El costo será un factor clave.

Este año, las primas están subiendo –hasta dos dígitos en algunas áreas-, debido en parte a la decisión que la administración Trump tomó a mediados de octubre de suspender el reembolso a las aseguradoras por los subsidios de costos compartidos.

Pero los aumentos de las primas pueden no afectar todos los planes y “niveles de metales”, por lo que debe comparar los precios.

Por ejemplo, algunos estados solicitaron a las aseguradoras que cargaran esos costos adicionales solo en los planes de “nivel plateado”, que son planes de nivel medio que cubren aproximadamente el 70% de los costos médicos promedio de una persona. El titular del plan paga el resto del costo en deducibles y copagos. Sin embargo, como resultado de las decisiones sobre los precios en el estado, los planes de “nivel de oro”, que cubren un promedio del 80% de los costos, en algunos casos podrían tener primas más bajas que los de plata.

Por supuesto, si obtienes una reducción de costos compartidos, lo que significa copagos y deducibles más bajos, porque tu ingreso individual está por debajo de $30,150, deberás permanecer en un plan plateado para mantener ese beneficio.

Otro factor a considerar es que el aumento en los precios de los planes plata puede generar que el subsidio para pagar las primas cambie. Estos subsidios siguen vigentes para las personas que ganan hasta el 400% del nivel federal de pobreza. Y podrían aumentar porque están vinculados al costo de un plan de plata de referencia en cada región.

En algunos casos, el aumento del crédito impositivo podría ser suficiente para hacer que un plan bronce u oro tenga una prima mensual muy baja o incluso nula, según un análisis de la realizado antes de que la administración tomara medidas. Pero, por supuesto, los consumidores que no reciben ninguno de los dos tipos de subsidio podrían enfrentar costos más altos. Suficiente razón para salir a comprar y a comparar.

Algunos expertos sugieren mirar más allá de los mercados oficiales federales y estatales, ya sea directamente revisando el sitio web de una aseguradora o consultando con un corredor, porque algunos estados ordenaron a las aseguradoras cargar costos adicionales derivados de la orden de Trump solo en los planes del mercado. Por lo tanto, los planes fuera del mercado pueden costar menos.

5. Los compradores también deben tener cuidado.

Fuera de los mercados oficiales, puede haber más aseguradoras vendiendo “planes a corto plazo”, a bajo costo.

Sabrina Corlette, quien experta en el mercado de seguros del Instituto de Políticas de Salud de la Universidad de Georgetown, dijo que tales planes, aunque son menos costosos, pueden no cubrir todos los beneficios y también excluir la cobertura de condiciones preexistentes.

Esos planes tampoco cumplen con los requisitos de ACA de “cobertura esencial mínima”, por lo que los asegurados seguirían siendo responsables de pagar una multa. “Habrá gente aprovechando la confusión del consumidor”, advirtió Corlette, agregando que los consumidores que compren fuera de los mercados estatales o federales “deben recurrir a un agente de confianza”.

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Navegadores y activistas comunitarios temen que el enfoque de la administración Trump —dejar que el Obamacare se vaya muriendo, quitar fondos y reducir el tiempo del período abierto de inscripción, entre otras medidas— pueda revertir los logros alcanzados en el número de latinos con cobertura de salud.

Los latinos fueron el blanco de los esfuerzos de la administración Obama, porque la comunidad tiene , y también porque una larga proporción es y bastante saludable, un detalle muy apreciado por las aseguradoras para balancear el gasto que generan los pacientes mayores y más enfermos, de hecho los que se inscriben con más facilidad.

Cerca de un millón de personas que se identificaron como latinas o hispanas a través del mercado de seguros en el período de inscripción anterior, que terminó el 31 de enero de 2017, componiendo una décima parte de los consumidores. La tasa de personas sin seguro entre los latinos bajó de 43% en 2010 a menos del 25% en 2016. Pero todavía millones son elegibles y permanecen sin seguro.

Un período de inscripción más corto y recortes en los fondos federales para publicidad y para los grupos de navegadores —expertos en el mercado de seguros que ayudan a registrarse—, potencialmente pueden reducir de manera drástica la inscripción de latinos.

En los que usan el sitio web federal la inscripción empieza el 1 de noviembre y termina el 15 de diciembre, cerca de un mes y medio más corta que el período anterior. Algunos estados que gerencian sus propios mercados de seguros han extendido la inscripción hasta el 31 de enero.

Claudia Maldonado, directora de programas de , una organización que conecta a personas vulnerables con servicios de salud en Phoenix, Arizona, dijo que la incertidumbre domina estos días. “Estamos listos, porque sabemos que va a ser un período abierto de inscripción difícil”.

Oficiales federales dijeron que el sitio web para inscribirse en español, , va a estar operando de nuevo esta vez, pero sufrirá los mismos cierres por mantenimiento programados para su hermano anglo, .

Los Centros para Servicios del Medicare y Medicaid (CMS, por sus siglas en inglés), que gerencian los mercados de seguros federales por internet, anunciaron el mes pasado que los sitios estarían “cerrados por mantenimiento” la mitad del día los domingos, durante el período abierto de inscripción. Los estados que manejan sus propios mercados, como California y Nueva York, no se verán afectados por estos cierres programados.

En la oscuridad

Es desafortunado que la interrupción del servicio de cuidadodesalud.gov sea los domingos, dijo Daniel Bouton, director de servicios de salud en el , en Texas, una organización sin fines de lucro que ayuda a los latinos a inscribirse para tener atención de salud. “El día que los hispanos van a la iglesia, en donde están todos juntos y en donde los ayudamos a inscribirse en períodos anteriores”, agregó.

“Las personas quieren tener resuelto el tema de su cobertura de salud”, expresó Anne Packham, directora del proyecto de mercados de seguros en , una organización con sede en Orlando, Florida. “Y todos los anuncios sobre el Obamacare los frustran”.

Inscribir a un consumidor en el mercado no es un proceso de 10 minutos. Una familia puede comprar un plan de salud en el sitio web, o averiguar si algunos de los miembros son elegibles para el Medicaid o para CHIP, el programa federal de salud infantil con base en los estados para familias de bajos ingresos, pero que ganan demasiado para calificar para el Medicaid. La sesión con un navegador, que han ayudado a millones de latinos a inscribirse en todo el país, puede llevar una hora y media o más.

Muchos hispanos prefieren inscribirse para cobertura en persona, con un navegador entrenado, dijeron muchas personas con experiencia en ayuda a consumidores.

En un correo electrónico, los CMS dijeron que los cierres de los sitios web no afectarán el flujo de inscripción y que el centro de llamadas federal para responder preguntas de consumidores y navegadores “continuará asistiendo a las personas”.

“Es importante destacar que la duración potencial de los cortes es el máximo tiempo permitido para mantenimiento; pero podrían ser más cortos”, agregaron en el correo.

Un sitio alternativo

El sitio web en español tuvo un comienzo accidentado cuando se lanzó el Obamacare en 2013: abrió dos meses después que la versión en inglés. Sin embargo, los navegadores dicen que cuidadodesalud.gov a menudo ha servido como el “último recurso” para todos los consumidores, latinos o no, cuando tenían problemas con el sitio en inglés.

“En períodos de inscripción anteriores, muchas veces cuando healthcare.gov estaba caído, el sitio en español no lo estaba”, comentó Bouton.

“Los navegadores son bilingües y generalmente usan el sitio en inglés, pero cuando éste no está funcionando bien, terminan el proceso de inscripción en cuidadodesalud.gov, que generalmente funcionó mejor [que healthcare.gov] en años anteriores”, dijo Julia Holloway, directora de desarrollo de programas y servicios de navegadores para , en Indianapolis. Oficiales federales le anunciaron que su programa tendría 82% menos dinero para navegadores durante este período de inscripción.

El menor flujo de consumidores en cuidadodesalud.gov ha hecho que la versión en español sea tecnológicamente más estable.

Como ejemplo, desde noviembre de 2015 hasta el 2 de enero de 2016, cerca de 20 millones de personas usaron healthcare.gov, comparado con 953,708 que navegaron cuidadodesalud.gov.

Miedo a las deportaciones

Edgar Aguilar, gerente de programas en Community Health Initiative, una red de organizaciones de base en California que asiste con el proceso de inscripción para tener cobertura, dijo que, aunque California no enfrente algunos de los obstáculos que tendrán los estados que usan el mercado de seguros federal, la inscripción este año va a ser un desafío.

Aguilar está a cargo de la operación en el condado de Kern, en el Valle Central, que cuenta con una alta población de latinos que trabajan en granjas y cultivos.

“Tuvimos éxito inscribiendo a latinos en el pasado, el porcentaje de latinos sin seguro en el condado es de menos del 8%; pero la confusión sobre lo que está pasando con el Obamacare y el miedo a tener problemas migratorios, hace que las personas lo piensen dos veces antes de renovar un plan de salud o inscribir a sus hijos en el Medicaid o en CHIP”, explicó.

Navegadores encuestados para esta historia dijeron que han sentido más tensión este año, en los días previos a que comience el período abierto de inscripción.

En agosto, miembros hispanos del Congreso enviaron al Departamento de Salud y Servicios Sociales (HHS, por sus siglas en inglés) pidiendo un compromiso para que los latinos siguieran inscribiéndose. Una vocera del caucus dijo que un representante del HHS prometió organizar una reunión sobre el tema, pero ésta nunca se concretó.

Un obstáculo para la inscripción es el miedo a las deportaciones. Los inmigrantes indocumentados no tienen derecho a comprar un seguro de salud a través de los mercados de ACA, pero hay miles de familias con estatus migratorio mixto, y los defensores temen que puedan dudar en comprar un seguro o solicitar subsidios para ayudar a pagar la cobertura.

“Desde que asumió el nuevo gobierno, cuando aumentaron las redadas y se puso en peligro el estatus de los ‘Dreamers’ (jóvenes que fueron traídos al país sin papeles cuando eran niños), las personas comenzaron a cancelar sus citas con los navegadores, y dejaron de inscribir a sus niños en el Medicaid o en CHIP”, aseguró Bouton.

Sin embargo, los navegadores dijeron que no se dan por vencidos. “Seguimos haciendo llamadas. Tenemos la misma meta de inscribir a más personas”, dijo Maldonado. Su organización está operando con 30% menos de presupuesto para navegadores. En su estado, , una red de entidades sin fines de lucro, continúa organizando eventos, repartiendo folletos y llamando a las personas para alentarlos a que se inscriban.

“Tuvimos que cortar el presupuesto para publicidad, pero otra organización que tiene un poco más de dinero nos ayuda repartiendo nuestros materiales”, dijo Bouton. Más que nunca, dicen los navegadores, el foco está puesto en el trabajo en equipo.

“Somos apasionamos en lo que hacemos, y vamos a tratar de inscribir a la mayor cantidad de gente posible”, concluyó Holloway.

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El Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) también cerrará el mercado federal — healthcare.gov ()— durante la noche del primer día de inscripción el 1 de noviembre. Más de 35 estados utilizan este mercado para comprar planes de salud.

Representantes del HHS dieron a conocer estos “cortes programados” durante un “webinar” con organizaciones comunitarias que ayudan a las personas a inscribirse.

El gobierno ha recibido duras críticas por parte de quienes ven en estas regulaciones un ataque contra la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Se , se retiraron los fondos para campañas de publicidad y se recortó el presupuesto para los grupos de navegadores que ayudan a las personas a comprar su cobertura de salud.

Y ahora el HHS cerrará el sitio web durante gran parte de cada fin de semana por razones de mantenimiento, según comunicaron las autoridades. Y esto ha provocado el enojo de quienes apuntan que el tiempo en el que los sitios estarán caídos coincide con el momento que tienen muchos pacientes que trabajan —el grupo clave al que se dirige ACA— para poder comprar su seguro de salud.

“El Departamento de Salud y Servicios Humanos está intentando evitar por todos los medios que las personas se inscriban en un plan de salud”, se pudo leer en un tuit del representante Don Beyer (demócrata de Virginia) quien añadió: “Esto es un escándalo”.

“Argh” fue la reacción de Shelli Quenga, directora de programas en Palmetto Project de Carolina del Sur, una organización sin fines de lucro que recibió un millón de dólares para proporcionar ayuda con el alcance comunitario y la inscripción en los últimos 12 meses. Este mes, el HHS recortó su presupuesto a la mitad para el período de inscripción abierta de este año.

Este período será del 1 de noviembre al 15 de diciembre, lo que representa menos de la mitad del tiempo que se tenía para inscribirse durante los primeros cuatro años de los mercados establecidos por ACA.

Más de 12 millones de personas se inscribieron en los mercados estatales y federales para comprar cobertura de salud en 2017, incluyendo más de 9 millones en los mercados gerenciados por el gobierno federal.

Algunos activistas y líderes comunitarios han expresado su preocupación ante la posibilidad de que un período más corto resulte en menos personas inscriptas.

“Esto puede hacer que sea imposible para una persona inscribirse en una sola sesión, lo cual es de suma importancia”, dijo Jason Stevenson, vocero del Utah Health Policy Project, un grupo de navegadores del Obamacare. Stevenson indicó que las 10 de la noche (tiempo de la montaña) es con frecuencia una hora muy utilizada para la inscripción en línea.

“El seguro de salud es complicado y en los últimos dos años hemos contado con una administración que ha hecho más fácil inscribirse, pero todo esto ha cambiado en los últimos seis meses, con la implementación de obstáculos no solo para los consumidores sino también para quienes los ayudan”, dijo Stevenson.

Un vocero de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS, por sus siglas en inglés), la agencia que supervisa los mercados, dijo que estos cierres no deberían causar demasiados problemas.

“Los cierres por mantenimiento tienen lugar en healthcare.gov cada año coincidiendo con el período de inscripción. Este año no es diferente”, dijo el oficial en condición de anonimato. “El programa de mantenimiento se proporcionó con antelación este año con el fin de satisfacer las solicitudes de los ayudantes certificados. El tiempo de inactividad del sistema está previsto para los períodos de menor tráfico, incluyendo los domingos por la noche y durante las noches”.

Ex funcionarios del gobierno de Barack Obama dicen que los cierres programados de healthcare.gov van mucho más allá de lo que ha sucedido antes. Por lo general, el sistema de inscripción en línea se cerraba por sólo unas horas a la vez y tales interrupciones eran mucho menos frecuentes que una vez a la semana.

Un informe federal presentado ante el Congreso reportó que healthcare.gov estuvo en línea el en los períodos de inscripción abiertas de 2015 y 2016. El plan de la administración Trump tendrá el sitio web funcionando el 93% del tiempo durante un período de inscripción que es la mitad más corto. De hecho, lo que era una temporada de inscripción de 90 días, la administración Trump la ha reducido a 45. Con los cierres por mantenimiento la reducción equivale a 42 días.

“Hay que hacerse la gran pregunta de por qué está sucediendo todo esto”, dijo Lori Lodes, ex directora de comunicaciones de los CMS. “¿Han hecho una revisión exhaustiva de la tecnología y creen que esto es lo que realmente se necesita? Si es así, ¿por qué no tienen confianza en el sistema?” “Nunca hemos tenido seis semanas para hacer esto sin ayuda de los federales”, dijo Shelli Quenga del Palmetto Project de Carolina del Sur. “Cada minuto es valioso”.

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