Para reducir costos, muchos cambiaron a planes de salud con deducibles altos. Estos planes ofrecen pagos mensuales más bajos, pero los pacientes pueden enfrentar gastos altos de su propio bolsillo cuando necesitan atención médica.

Estos planes son bastante comunes. En 2023, el 30% de las personas que obtenían seguro a través de su empleador tenían un plan con deducible alto, frente a solo el 4% en 2006.

Madison Burgess, una maestra de escuela primaria de San Diego, tiene seguro de salud a través de su trabajo. Pero cuando evaluó agregar a su esposo a su plan, resultó demasiado costoso, así que empezó a buscar en el mercado una opción más económica para él.

Cuanto más revisaba las opciones de planes, más abrumador le parecía. La jerga de los seguros hacía difícil entender cuánto tendría que pagar su familia si su esposo se enfermaba. (La prima es el pago mensual de tu póliza y el deducible es lo que debes pagar de tu bolsillo antes que la aseguradora comience a pagar. Generalmente los planes con primas bajas tienen deducibles altos, y viceversa).

“No sabía qué era un deducible, así que elegí lo que era barato, y ahora me arrepiento”, dijo.

A cambio de esa prima mensual más baja, la cobertura de su esposo no comenzará a pagar la mayoría de los servicios hasta que hayan gastado $5.800 en facturas médicas. Burgess no sabía que debía cumplir con el deducible antes de que el seguro cubriera parte de los gastos.

¿Cómo prepararse para pagar miles de dólares por adelantado?

Una opción es una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés), que permite ahorrar dinero antes de impuestos y ahora está disponible para personas inscritas en planes de menor nivel en los mercados estatales y federales, incluidos los planes bronce y de cobertura catastrófica. Estos planes suelen tener las primas más bajas en el mercado, pero los costos más altos del propio bolsillo cuando se necesita atención.

Burgess eligió un plan Bronce y no sabía que las HSA eran una opción.

“Nunca había pensado en tener que ahorrar dinero para un deducible”, dijo.

Burgess y otras personas suelen estar más preocupadas por ahorrar para gastos inesperados como reparaciones del auto, de la casa o del veterinario.

Si, como Burgess, elegiste una cobertura de salud más económica para este año y luego te diste cuenta de que debes cubrir un deducible alto, estos consejos pueden ayudar a prepararte.

1. Podrías calificar para una HSA y no saberlo.
   Si estás inscrito en un plan Bronce o en uno catastrófico, calificas para abrir una cuenta de ahorros para la salud. Es como una alcancía médica con beneficios fiscales. Depositas dinero antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable. El dinero crece libre de impuestos y, cuando lo usas para , esas transacciones también están libres de impuestos. A esto se le llama una “triple ventaja fiscal”.

Estas cuentas crean un fondo para futuros gastos de salud, como visitas al doctor, medicamentos recetados e incluso productos como medicinas sin receta, tampones y protector solar.

Por lo general, el dinero no puede usarse para pagar primas mensuales, pero la cuenta es tuya y puedes usarla para gastos médicos calificados para tí, tu cónyuge o tus dependientes en cualquier momento en el futuro. El dinero sigue siendo tuyo, incluso si cambias de trabajo o de plan de salud.

Una HSA no es lo mismo que una cuenta de gastos flexibles (FSA por sus siglas en inglés). Las FSA también tienen beneficios fiscales, pero solo se ofrecen a través de empleadores. El dinero vence cada año y pierdes cualquier saldo restante cuando dejas ese trabajo.

2. ¿Te interesa una HSA? Así puedes abrir una.
   Puedes abrir una cuenta de ahorros para la salud a través de un banco u otra institución financiera. La institución te dará una tarjeta de débito para hacer pagos desde la HSA.

Puedes en cualquier momento del año siempre que tengas un plan elegible. Puedes elegir dónde abrir la cuenta, pero revisa si hay cargos y compara opciones.

Si obtienes seguro a través de tu trabajo, tu empleador puede exigir que uses una compañía específica aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Muchas personas creen que no pueden aportar dinero a una HSA. Para algunos hogares, la necesidad de ahorrar para gastos médicos compite con la de pagar la renta y comprar alimentos.

Pero hay un detalle que puede hacerlo más manejable: las contribuciones no tienen que ser grandes. Incluso unos pocos dólares al mes pueden ser un comienzo.

Sin embargo, hay un límite. El IRS establece un tope anual sobre cuánto puedes aportar a una HSA. En 2026, el límite es de $4.400 para una persona, o $8.750 para un plan familiar. Dentro de ese límite, tú decides cuánto aportar.

3. Los servicios preventivos deben estar cubiertos sin costo.
   Todos los planes vendidos en los mercados deben cubrir sin costo para el paciente, siempre que la atención sea dentro de la red. Estos servicios incluyen vacunas de rutina y pruebas de detección de cáncer.

Más allá de la atención preventiva, entender cuánto cuestan distintos servicios puede ayudarte a decidir qué tipo de consulta médica es mejor para tus necesidades y tu presupuesto. Por ejemplo, algunos planes cobran menos por una consulta de telemedicina que por ver a tu doctor en persona.

Revisa el de tu plan para más detalles.

4. Busca atención temprano en el año.
   La mayoría de los deducibles reinician el 1 de enero. Programar citas o cirugías temprano en el año puede ser estratégico si descubres una afección que requiere atención continua. Si puedes pagarlo, cumplir con el deducible antes puede hacer que el resto del año sea mucho más económico, dijo Caitlin Donovan, directora senior en la Patient Advocate Foundation.
5. Considera pagar en efectivo en lugar de usar el deducible.
   Algunos hospitales, clínicas u otros proveedores ofrecen precios más bajos si pagas en efectivo. Tienes derecho a recibir y una explicación de cuánto costaría un servicio de salud si pagas de tu bolsillo. Pide ese cálculo antes de recibir atención. Luego compáralo con lo que te dice tu aseguradora que costaría si usas tu seguro. Si decides pagar en efectivo, deberás hacerlo en el consultorio antes de que se envíen los cargos a tu aseguradora.

Pagar en efectivo puede ahorrarte dinero, pero generalmente ese monto no contará para tu deducible ni para el máximo de gastos de tu bolsillo.

“Si no crees que vas a alcanzar tu deducible —eres joven y tu deducible es de $10.000—, negocia el precio en efectivo”, aconsejó Donovan.

6. ¿Tienes un plan de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)? Actualiza tus ingresos y usa una HSA para evitar sorpresas fiscales.
   Si tienes un plan de ACA y eres elegible para subsidios, ten en cuenta lo siguiente: si y no actualizas tu solicitud en el mercado, podrías deber miles de dólares al momento de declarar impuestos. La : reporta aumentos de salario, nuevos trabajos o ingresos adicionales cuando ocurran. Si tus ingresos aumentan, ahorrar dinero en una HSA puede ayudar, ya que ese dinero no cuenta como ingreso gravable.

Cuando reportas un aumento en tus ingresos, eso puede significar primas más altas (si ya no calificas para el mismo subsidio), pero los expertos dicen que es mejor pagar más ahora que enfrentar una gran factura después.

“Uno de los mayores problemas que veo es que alguien queda desempleado, se inscribe en un plan diciendo que no tiene ingresos, luego consigue trabajo y no lo reporta, y termina con una gran deuda de impuestos al final”, dijo Donovan.

Por eso, Donovan recomienda actualizar tu perfil en el mercado tan pronto como cambien tus ingresos, lo que también podría hacer que califiques para Medicaid o para un plan que cubra una mayor parte de tus gastos médicos.

Taylor Cook contribuyó con este artículo.

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Todo esto es parte del complejo panorama durante el período de inscripción abierta de ACA para 2026. El debate en el Congreso sobre si extender los subsidios mejorados que se otorgaron durante la administración Biden provocó y centró la atención pública en el aumento de los costos de atención médica y en el problema de quién puede pagarlos.

Los subsidios mejorados, que redujeron el porcentaje del ingreso familiar que se debía pagar por la atención médica y eliminaron el límite de ingresos para calificar, expiraron a fines del año pasado. Como resultado, casi todas las personas que compran cobertura de ACA enfrentaron un aumento en los costos. Para algunos, las primas se duplicaron o incluso más, aunque aún se mantienen subsidios menos generosos.

Muchos expertos esperaban que la inscripción en ACA disminuyera este año, después de alcanzar un récord de 24 millones de inscritos en 2025.

“Si aumentas mucho el precio de algo, la economía nos dice que muchas personas comprarán menos o simplemente no lo comprarán”, dijo Katherine Hempstead, oficial de políticas de la Robert Wood Johnson Foundation.

Lo que hay que ver ahora:

Los números iniciales no son definitivos

La (CBO, por sus siglas en inglés) advirtió al Congreso en diciembre de 2024 que si no se renovaban los subsidios mejorados, 2,2 millones de personas perderían su seguro médico en 2026, y esa cifra aumentaría en los años siguientes. Analistas del Wakely Consulting Group también optarían por no tener seguro este año.

Datos publicados el 28 de enero por funcionarios federales de aproximadamente 1.2 millones de inscripciones en comparación con el año anterior, tanto en el mercado federal de cuidadodesalud.gov como en los mercados manejados por los estados. En total, hubo 23 millones de personas inscritas, incluyendo 3.4 millones nuevas en la cobertura de ACA.

En la misma fecha del año pasado, , con 3.9 millones de nuevos participantes.

Pero hay más detrás de esos números iniciales.

Por un lado, los datos de ambos años se basan en las inscripciones hasta el 15 de enero para el mercado federal, que cerró ese día su periodo de inscripción abierta. En cambio, los datos de los mercados estatales, en la mayoría de los casos, solo incluyen inscripciones hasta el 10 o el 11 de enero, aunque algunos permitieron inscripciones . Así que los números no reflejan lo que pudo haber pasado en esos últimos días. ¿Hubo un repunte en las inscripciones en los estados? ¿O, por el contrario, aumentaron las cancelaciones?

Además, los datos iniciales incluyen tanto a personas que se inscribieron por primera vez como a quienes ya tenían cobertura y fueron reinscritos automáticamente para 2026, lo cual plantea otras dudas.

En el caso de los asegurados que fueron reinscritos, los números reales no se conocerán hasta dentro de varias semanas o meses, cuando se sepa cuántos pagaron efectivamente sus primas. Algunos tal vez no prestaron atención a los costos de su reinscripción o esperaban que el Congreso extendiera los subsidios.

Ese es un factor importante a considerar porque las estimaciones de la CBO y de Wakely sobre cuántas personas perderían su seguro se basan en proyecciones de cobertura durante todo el año, no solo en las inscripciones iniciales.

En las próximas semanas, “algunos consumidores podrían darse cuenta de que realmente no pueden pagar las primas y cancelar sus planes, mientras que las aseguradoras también podrían cancelar coberturas por falta de pago”, dijo Pat Kelly, director ejecutivo de Your Health Idaho, el mercado estatal de ACA, durante una llamada con periodistas el 22 de enero.

Grandes diferencias entre los estados

También hay cambios importantes en los otros 19 estados (y el Distrito de Columbia) que , algunos de los cuales han publicado datos más detallados sobre las inscripciones que el gobierno federal.

La mayoría de los estados registró una disminución en la inscripción para 2026 respecto al año anterior, siendo Carolina del Norte el que presentó la mayor caída, con una reducción del 22%, según datos federales.

En unos pocos estados —incluidos Nuevo México, Texas, California y Maryland—, además del Distrito de Columbia, aumentó el número de personas que eligieron planes de ACA.

El mayor incremento se dio en Nuevo México, con un aumento cercano al 14% en las personas que seleccionaron planes. En los otros estados y en Washington, D.C., los aumentos fueron de un solo dígito.

Nuevo México, de manera particular, usó fondos estatales para compensar por completo la pérdida de los subsidios federales mejorados para todos los consumidores. , como California, Colorado, Maryland y Washington, usaron fondos estatales para ayudar a algunos inscritos.

La (State Marketplace Network), un colectivo de 22 mercados estatales apoyado por la Academia Nacional de Políticas Estatales de Salud, dijo que las . Comparado con el mismo período del año anterior, las cancelaciones de planes aumentaron 83% en Colorado, las bajas se cuadruplicaron en Idaho y se duplicaron en Virginia.

Las nuevas inscripciones respecto al mismo período del año pasado, según datos estatales. En Pennsylvania, personas de 55 a 64 años —el grupo con las primas más altas— y adultos jóvenes de 26 a 34 años en mayor proporción que otros grupos de edad, según datos del estado.

“Estamos viendo tasas mucho más altas de personas que abandonan su cobertura”, señaló Devon Trolley, director ejecutivo de la Autoridad del Intercambio de Seguros de Salud de Pennsylvania (Pennsylvania Health Insurance Exchange Authority). “En los últimos dos meses tuvimos 70.000 bajas, desde personas que se jubilaron anticipadamente hasta pequeños empresarios y agricultores que no saben cómo llegar a fin de mes”.

Algunos republicanos atribuyen esta disminución a medidas contra el fraude respaldadas por la administración Trump, que incluyeron .

Aunque algunas de esas acciones fueron frenadas por un tribunal federal y no han entrado en vigencia, críticos de ACA —algunos de los cuales han publicado sobre millones de personas que habrían sido inscritas de manera inapropiada— dicen que esas medidas explican la baja. Previamente de fomentar inscripciones no autorizadas o cambios de plan motivados por comisiones de corredores de seguros.

No obstante, los estados que administran sus propios mercados de ACA informaron que había muy pocos o ningún caso de cambios no autorizados. A diferencia del mercado federal, las plataformas estatales aplican controles adicionales para evitar que los corredores accedan a la cobertura de los consumidores sin autorización.

Entre quienes no regresaron al mercado, la razón principal es el costo, dijo Mila Kofman, directora ejecutiva de la Autoridad del Intercambio de Beneficios de Salud de DC (DC Health Benefit Exchange Authority), que administra el mercado de ACA en el distrito.

“Cuando analizamos quiénes son estas personas, vemos que la mitad son pequeños empresarios”, dijo Kofman. “No se trata de personas que estén cometiendo fraude”.

Primas más bajas, deducibles más altos

En lugar de quedarse con la reinscripción automática, muchos asegurados en distintos estados optaron por cambiarse a planes “Bronce”, que tienen primas más bajas pero deducibles más altas que los planes Plata, Oro o Platino.

California reportó que el 73% de los miembros que renovaron y cambiaron de plan eligieron uno bronce, en comparación con solo el 27% en el mismo período del año pasado, según la Red de Mercados Estatales. En Maine, los planes Bronce ahora representan casi el 60% de todas las pólizas compradas.

“Las personas tienen que ver qué se ajusta a su presupuesto mensual y buscar primas más bajas”, dijo Stacey Pogue, investigadora sénior del Centro para Reformas del Seguro de Salud de la Universidad de Georgetown. “Algunos cruzan los dedos esperando no tener que usar el deducible”.

En promedio, los planes Bronce tienen un . Todos los planes de ACA están obligados a cubrir ciertos servicios preventivos —como algunas vacunas, pruebas de detección de cáncer y otros exámenes— sin copago ni deducible, pero la mayoría de los demás servicios se cubren solo después de cumplir con el deducible anual.

Los deducibles altos pueden hacer que algunos pacientes eviten buscar atención médica, señaló Hempstead.

“Tienen miedo de usar su cobertura”, dijo. “Pueden posponer algo hasta que se vuelve más grave”.

Agregó que los proveedores médicos, incluidos hospitales y doctores, se están preparando para un aumento de pacientes asegurados que no pueden pagar sus deducibles.

“Todos anticipan que los hospitales tendrán que dar más atención caritativa, lo cual afectará sus finanzas y podría obligarlos a despedir personal, cerrar o reducir servicios”, dijo.

¿Tienes dificultades para pagar tu seguro médico? ¿Has decidido renunciar a la cobertura? Haz clic aquí para contactar a ºÚÁϳԹÏÍø News y compartir tu historia.

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“Si no tuviéramos problemas de salud, volvería a lo que hacía cuando tenía 40 años y no tendría seguro médico”, dijo. “Pero ahora no estamos en esa situación”.

Freeman y su esposo, , son trabajadores independientes que se dedican a la narración de historias y a la producción de podcasts.

En octubre, Lawrence, de 52 años, se enfermó gravemente y de forma repentina.

“Sabía que estaba en problemas”, contó. “Entré a la sala de emergencias, me acerqué al mostrador y dije: ‘Hola, subí 25 libras en cinco días, me cuesta respirar y me duele el pecho’. Y se quedaron mirándome sin parpadear”.

Los doctores le diagnosticaron una enfermedad renal y estuvo internado por cuatro días.

Ahora debe tomar un medicamento que, sin seguro, cuesta $760 al mes.

En enero, la prima de su plan actual del nivel Plata subió casi un 75%, a $801.

Para conseguir dinero extra, Freeman empezó a trabajar a medio tiempo como barman.

con planes de salud de ACA enfrentan aumentos drásticos en las primas en 2026, al no contar con el respaldo de los subsidios mejorados que el Congreso no ha renovado. Algunas personas evalúan cambios drásticos en sus vidas para poder enfrentar los nuevos precios que entraron en vigencia el 1 de enero.

Con frecuencia, recae en las mujeres la tarea de resolver el rompecabezas del seguro médico familiar.

Las mujeres suelen utilizar que los hombres, en parte por la necesidad de servicios de salud reproductiva, según , profesora de la Escuela de Salud Pública de la Universidad Brown.

También suelen ser quienes toman , especialmente en lo relacionado con los hijos.

“Hay un papel que desempeñan las mujeres, de manera desproporcionada, dentro de las familias respecto a lo que llamamos la carga mental”, explicó Tobin-Tyler, lo que incluye “tomar decisiones relacionadas con el seguro médico”.

Antes de las fiestas de fin de año, algunas formas de aliviar los aumentos en las primas, pero no se concretó ninguna medida, y ya vencieron fechas límite importantes.

¿Quedarse sin seguro?

A medida que se acercaba el final de 2025, B. se angustió tratando de decidir qué hacer con el seguro médico de su familia. Estaba buscando un trabajo de tiempo completo con beneficios, porque los precios que veía para los planes de ACA en 2026 eran alarmantes.

Mientras tanto, decidió que ella y su esposo dejarían de estar cubiertos y mantendrían solo el seguro para sus hijos. Pero sabía que era arriesgado.

“Mi esposo trabaja con herramientas pesadas todo el día”, dijo, “así que se siente como si estuviéramos jugando a la ruleta”.

NPR y ºÚÁϳԹÏÍø News la identifican solo por la inicial de su segundo nombre porque teme que sus necesidades médicas afecten su búsqueda de trabajo con beneficios de salud.

La familia vive en Providence, Rhode Island. Su esposo es carpintero independiente, y ella trabajaba como gerente de una organización sin fines de lucro hasta que perdió su empleo la primavera pasada.

Después de quedarse sin trabajo, recurrió al mercado de seguros de ACA. El de la familia les costaba casi $2.000 al mes en primas.

Era demasiado dinero, así que usaron parte de sus ahorros para la jubilación para cubrir ese gasto, mientras B. seguía buscando empleo.

Como el Congreso no extendió los subsidios mejorados para los planes de ACA —pese a las batallas políticas y al prolongado cierre del gobierno por este tema—, el plan familiar de B. habría costado aún más en 2026: casi $3.000 al mes.

“No tengo $900 adicionales por ahí para incluir en el presupuesto familiar”, dijo.

B. ya había retirado $12.000 de sus ahorros de jubilación para pagar las primas de 2025.

A no ser que encuentre un nuevo trabajo pronto, los ingresos proyectados de su familia para 2026 serán . Eso significa que los niños califican para cobertura gratuita a través de Medicaid.

Así que B. decidió comprar un plan en el mercado de ACA solo para ella y su esposo, con una prima de $1.200 al mes.

“La conclusión es que nada de esto es accesible o económico, así que vamos a tener que seguir usando nuestros ahorros para pagar”, se lamentó.

Postergar una boda

La posibilidad de primas más altas también obligó a Nicole Benisch a poner en pausa sus planes de boda.

Benisch, de 45 años, tiene un negocio de bienestar holístico en Providence. Pagaba $108 al mes por un plan Plata  sin deducible a través del mercado de seguros de Rhode Island.

Pero el costo en 2026 es más que el doble, llegando a $220 al mes.

Ella y su prometido planeaban casarse el 19 de diciembre, el día del cumpleaños de su madre fallecida. “Y luego”, dijo, “nos dimos cuenta de cuánto iba a cambiar el costo de mi prima”.

Como pareja casada, sus ingresos combinados superarían el 400% del nivel federal de pobreza, y eso haría que Benisch dejara de ser elegible para ayuda financiera. Las primas mensuales de su plan actual se triplicarían, superando los $700 al mes.

Benisch consideró un plan Bronce, más barato, pero ese plan no cubre la terapia vocal que necesita para tratar una , una afección que puede hacer que su voz se esfuerce o se le apague.

Si se casan, hay otra opción: cambiar al plan de salud de su prometido, que vive en Massachusetts. Pero eso significaría perder a todos sus doctores en Rhode Island, ya que quedarían fuera de la red.

“Tenemos decisiones difíciles que tomar. Y ninguna de las opciones es realmente buena para nosotros”, expresó.

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Su prima mensual de $435 por la cobertura familiar es casi igual a la del seguro de su trabajo anterior. Pero el plan de salud de su empleo actual tiene un deducible anual de $4.000, que debe pagar de su bolsillo antes de que el seguro comience a cubrir los gastos médicos de su familia cada año.

“Ahora todo es el precio total”, dijo este hombre de 53 años, que trabaja en un almacén al sur del área de Dallas-Fort Worth. “Ha sido un poco difícil”.

Para reducir sus gastos, Garza cambió su medicamento para la diabetes por otro más económico y dejó de usar el monitor continuo de glucosa que controlaba sus niveles de azúcar en sangre. Desde que empezó en este trabajo hace casi dos años, comentó, su nivel de hemoglobina A1c ha ido subiendo: pasó del 7% o menos —el objetivo recomendado— a un 14% en su visita médica más reciente, en noviembre.

“Mi A1c está por las nubes porque técnicamente ya no estoy usando el medicamento correcto como antes”, lamentó Garza. “Estoy tomando lo que puedo pagar”.

Los planes con deducibles altos —es decir, la cantidad que los pacientes deben abonar por la mayoría de los servicios médicos antes de que el seguro se haga cargo— se han vuelto cada vez más comunes.

En 2024, la ofreció este tipo de cobertura, comparado con el 38% en 2015, según datos federales. Estos planes también están disponibles a través del mercado de seguros de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).

Con los para el próximo año y la posible finalización de varios subsidios a fin de 2025, más personas enfrentan decisiones difíciles al comparar el costo mensual de las primas con los deducibles. Para poder pagar un seguro, algunas personas optan por planes con primas bajas pero deducibles altos, apostando a que no tendrán crisis médicas.

Pero estos planes representan un reto particular para quienes viven con enfermedades crónicas, como los que tienen diabetes tipo 1 o tipo 2 en Estados Unidos.

Según un estudio publicado en 2024, los adultos con diabetes que, involuntariamente, pasan a un plan con deducible alto enfrentan un 11% más de riesgo de hospitalización por infarto que quienes tienen otro tipo de cobertura. También tienen un 15% más de peligro de derrame cerebral y de probabilidad de quedar ciegos o desarrollar enfermedad renal en etapa terminal.

“Todas estas complicaciones son prevenibles”, señaló , autora principal del estudio.

Atención vs. costo

El objetivo inicial de los planes con deducibles altos era fomentar mejores decisiones al buscar atención médica, explicó McCoy, profesora asociada en la University of Maryland School of Medicine, en College Park.

Pero mientras que alguien con un dolor de oído insoportable buscará atención médica, dijo, quienes tienen niveles de azúcar en sangre fuera de control tal vez no sientan la misma urgencia —a pesar del posible daño a largo plazo— debido al fuerte impacto financiero.

“No hay síntomas hasta que ya es demasiado tarde”, dijo. “Y en ese punto, el daño es irreversible”.

En promedio, la atención médica para personas con diabetes cuesta , según un análisis de datos de 2022. La diabetes tipo 2, que es la forma más común, se diagnostica cuando el cuerpo deja de producir suficiente insulina o no la utiliza de forma adecuada, lo que dificulta controlar el nivel de azúcar en la sangre.

En la diabetes tipo 1, el cuerpo no produce insulina. Las personas con esta enfermedad deben cubrir no solo el costo de la insulina y otros medicamentos, sino también el de los equipos necesarios para su atención.

Mallory Rogers calcula que gasta unos $1.200 al mes en el tratamiento de su hija Adeline, de 6 años, que tiene diabetes tipo 1. Ese monto incluye insulina, una bomba de insulina y un monitor continuo de glucosa. No están contemplados los suministros de emergencia que se requieren si alguno de estos dispositivos falla: otro tipo de insulina, tiras para medir la glucosa en sangre y dos frascos de un aerosol nasal que cuesta casi $600 y debe reponerse al menos una vez al año.

“Si no tuviera insulina, estaría en una situación de emergencia en menos de dos horas”, explicó Rogers, consultora en tecnología que vive en Sanford, Florida. La mujer ha estado ahorrando para cuando su hija tenga que usar el plan de salud con deducible alto que ofrece su empleador, que alcanza los $3.300 para la cobertura familiar.

Decisiones impositivas

Muchos planes de seguro vienen con deducibles cada vez más altos. Pero para que un plan se considere oficialmente de “deducible alto” —y así pueda ofrecer una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA)— el deducible en 2026 tiene que ser de al menos , según las reglas del IRS.

En 2026, quienes tienen acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de su plan o de su empleador pueden obtener beneficios fiscales aportando hasta $8.750 por familia o $4.400 por persona, si es que pueden pagarlo. El empleador de Rogers aporta $2.000 a lo largo del año, y el de Garza contribuye con $1.200.

Rogers reconoce que ha tenido suerte: ha logrado ahorrar $7.000 en su cuenta HSA para cuando el seguro de su hija se transfiera a su plan.

“Agregar una carga financiera a una condición médica ya de por sí estresante, me parte el corazón”, dijo al pensar en quienes no pueden ahorrar lo mismo. “Nadie pide tener diabetes, ya sea tipo 1 o tipo 2”.

En 2024, el deducible promedio en los planes de empleadores fue de $2.750, pero pueden superar los $5.000, según George Huntley, director ejecutivo del y de la

Cuando los deducibles son demasiado altos, aseguró Huntley, lo primero que la gente empieza a recortar es el tratamiento básico: “No toman el medicamento que deberían tomar para controlar la glucosa. Racionan la insulina, si ese es su caso. Toman las pastillas día por medio”.

Garza sabe que debería hacer más para controlar su diabetes, pero su situación económica no se lo permite. Su seguro anterior cubría un tipo más novedoso de medicamentos para la diabetes, conocidos como agonistas de GLP-1, por $25 mensuales. También cubría sin costo sus otros medicamentos, como los de la presión arterial y el colesterol, y su monitor continuo de glucosa.

Con su nuevo seguro, paga $125 mensuales por la insulina y otros medicamentos. Solo ve a su endocrinólogo dos veces al año.

“Quiere verme cada tres meses”, comentó Garza. “Pero le dije que no es posible a $150 la consulta”.

Además, generalmente necesita exámenes de laboratorio antes de cada visita, los que le cuestan otros $111.

El año próximo, el deducible promedio de un plan Plata en el mercado de ACA será de $5.304, sin reducciones de costos compartidos, según un análisis de KFF. Para un , el promedio será de $7.476.

Una visita médica anual y algunos exámenes preventivos, como una mamografía, estarán cubiertos sin costo para el paciente.

Además, quienes —ya sea a través de su empleador o del mercado de seguros— deben tener en cuenta cuál es su gasto máximo de bolsillo anual, que se sigue aplicando incluso después de cubrir el deducible, explicó Huntley.

Por ejemplo, el plan familiar de Garza requiere que él pague el 20% de los costos hasta llegar a los $10.000.

Dado que sus niveles de azúcar están tan elevados, el doctor le recetó una insulina de acción rápida para usar con las comidas, que cuesta $79 adicionales al mes. Garza planeaba surtir esa receta en diciembre, cuando solo debería pagar el 20% del costo: ya cumplió su deducible pero aún no alcanzó su máximo de bolsillo.

A Garza le gusta su trabajo a pesar del plan de salud, y dijo que nunca ha faltado ni un día, ni siquiera recientemente, cuando tuvo un virus estomacal. Hacia finales de 2025, seguía sin decidir si inscribirse o no en el seguro médico cuando llegue el período de afiliación de su compañía, a mediados de 2026.

Le preocupa que dejar el seguro ponga en riesgo a su familia si se presenta una emergencia médica. Sin embargo, comentó, podría usar el dinero que ahora paga en primas mensuales para cubrir directamente su atención médica y así controlar mejor su diabetes.

“Para serle honesto, me siento atrapado”, concluyó.

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Aunque la temporada de inscripciones ya está en marcha, el futuro de los subsidios ampliados —que hacen más accesible el seguro para — sigue siendo incierto, con la posibilidad de que las primas aumenten significativamente.

Aun así, hay medidas que puedes tomar para asegurarte de elegir correctamente tu plan para el próximo año.

1. Entender cómo llegamos hasta aquí

En 2021, como parte de un paquete de ayuda por covid, se ampliaron los subsidios de ACA para reducir los costos de las personas que ya calificaban y extender la elegibilidad a quienes tenían ingresos superiores al 400% del nivel federal de pobreza ( para una sola persona en 2025).

Estas ampliaciones, que fueron renovadas en 2022, al finalizar 2025, a menos que el Congreso actúe.

El debate sobre si renovar los subsidios ha sido el centro de una lucha política entre republicanos y demócratas en el Congreso, conflicto que contribuyó al cierre del gobierno federal que ya lleva más de un mes.

Las implicaciones económicas para muchas personas inscritas en los mercados son enormes.

Según KFF, una organización sin fines de lucro de información sobre salud que incluye a ºÚÁϳԹÏÍø News, se proyecta que los pagos de bolsillo de las primas (lo que pagas cada mes por tu cobertura) para los inscritos subirán más del doble si expiran los subsidios ampliados.

“Cuanto más tiempo dure esto, mayor será el daño”, dijo , vicepresidenta y directora del Programa sobre ACA en KFF. “Si alguien entra al sitio web el 1 de noviembre y ve que su prima se duplicó, es posible que se vaya”.

Eso sería un error, según las personas expertas en los mercados. Lo que sí está claro es que quienes buscan seguro deben estar informados y tener precaución.

2. Seguir las noticias

Puede resultar frustrante seguir el día a día las peleas en el Capitolio, pero puede ser la mejor manera de mantenerse al tanto.

El Congreso podría llegar a un acuerdo para renovar los subsidios en cualquier momento durante los próximos meses, o no. En cualquier caso, eso puede afectar tu decisión de inscripción. Así que, mantente atento.

No cuentes con que el mercado o tu aseguradora te informen sobre lo que podrías llegar a pagar. “Muchos mercados estatales han retrasado” el envío de notificaciones a los consumidores con las primas netas (que ya tienen en cuenta los subsidios), dijo , codirectora del Centro sobre Reformas del Seguro de Salud de la Universidad Georgetown.

El gobierno federal no envía notificaciones a las personas inscritas sobre las primas para el próximo año en los . Para 2026, también ha indicado que los planes de salud pueden .

3. Actualizar la información de tu cuenta

Ingresa a tu cuenta del mercado de seguros y actualiza tus ingresos, el tamaño de tu hogar y cualquier otro dato que haya cambiado.

Este año, es particularmente importante proporcionar una estimación precisa de tus ingresos pronosticados para 2026.

Una disposición en la ley HR 1, a veces llamada , sobre lo que muchas personas debían devolver si subestimaban sus ingresos y recibían más ayuda de la que les correspondía.

El próximo año, tendrán que reembolsar la totalidad del monto recibido de más.

Dada la incertidumbre sobre las primas, este probablemente no sea un buen año para permitir que el mercado en tu plan actual o en uno similar, según especialistas.

Esto es especialmente importante para quienes, si no hay un nuevo acuerdo, ya no calificarán para subsidios el próximo año, específicamente quienes tengan ingresos superiores al 400% del nivel federal de pobreza.

4. Elegir el plan según el precio publicado

Si el Congreso no llega a un acuerdo para extender los subsidios ampliados, muchas personas se sorprenderán al ver el costo proyectado de sus primas.

, se espera que las primas de los seguros de salud en los mercados aumenten, en promedio, un 26% el próximo año. Es el mayor incremento desde 2018.

Hasta ahora, las personas han estado protegidas en gran medida de estos aumentos gracias a los subsidios ampliados, que casi todas reciben. Así funciona: la mayoría de las personas con planes de ACA pagan una parte de su prima según una escala progresiva basada en sus ingresos, y el gobierno cubre el resto.

Según un análisis de KFF, si no se renuevan los subsidios ampliados, una familia de cuatro con ingresos de $75.000 $5.865 anuales por un plan de referencia de nivel plata en 2026: más del doble de los $2.498 que pagaría si se renuevan.

Al evaluar un plan, concéntrate en el precio publicado. Si no es accesible sin los subsidios ampliados, no es una buena opción.

“Las personas deben tomar decisiones basadas en lo que tienen delante”, señaló Cox.

Si no puedes pagar ese precio sin los subsidios ampliados, considera inscribirte en un plan menos generoso con una prima más baja pero un deducible más alto, dijo Cox. Los planes de nivel bronce deben ofrecer cobertura integral, incluyendo atención preventiva gratuita, y pueden cubrir algunas visitas médicas antes de que se alcance el deducible (lo que tú debes pagar antes de que la aseguradora se haga cargo del gasto).

“En la mayoría de los casos, tiene más sentido tener un plan bronce que no tener seguro”, explicó.

La administración Trump ha estado promoviendo los como una opción más accesible para quienes enfrentan dificultades económicas, incluyendo a las personas que no califican para subsidios porque sus ingresos están por debajo del 100% o por encima del 400% del nivel federal de pobreza.

Al igual que los planes bronce, los planes catastróficos cubren un conjunto de beneficios esenciales, ofrecen atención preventiva gratuita y deben cubrir al menos tres visitas al médico antes de alcanzar el deducible. Pero estos planes tienen los deducibles más altos de todos los planes del mercado: $10.600 para individuos y $21.200 para familias en 2026.

“Son caros en relación con lo que cubren”, señaló , directora de acceso a la cobertura médica en el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas (CBPP), quien advirtió que las primas pueden costar varios cientos de dólares.

5. Revisar más de una vez

Si te desanimas al ver los precios de las primas en tu primera visita, “no apagues la computadora ni llegues a la conclusión de que no hay opciones para ti”, dijo Sullivan. “El Congreso aún podría actuar y las cosas podrían cambiar drásticamente”.

Los legisladores podrían restaurar los subsidios ampliados hasta fin de año que viene, o incluso después.

En la mayoría de los estados, incluyendo los 28 que usan el mercado federal centralizado, el período de inscripción abierta dura hasta el 15 de enero. También hay otras fechas clave que debes tener en cuenta.

En la mayoría de los estados, las personas antes del 15 de diciembre para tener cobertura a partir del 1 de enero, y antes del 15 de enero para comenzar la cobertura el 1 de febrero, aunque algunos estados tienen plazos más extensos.

6. Esperar para pagar la prima

Generalmente, las primas deben pagarse antes de que entre en vigencia el plan, aunque los mercados y las aseguradoras tienen la flexibilidad de extender los plazos, explicó Corlette.

Podrían, por ejemplo, permitir más tiempo para hacer el primer pago. “Ya hemos visto eso en el pasado. Funcionarios estatales y aseguradoras han procurado por todos los medios mantener a las personas con cobertura”, dijo.

Pero si se llega a un acuerdo de último minuto y alguien ya pagó su prima para la cobertura de enero y recibió un subsidio menor al que correspondería con el nuevo acuerdo, aún debería poder recibir el subsidio más alto.

“Existen maneras de compensar a las personas”, aseguró Corlette, aunque no está claro cómo sucederá eso en este periodo de inscripción.

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Esos votos, advirtió, están en riesgo si el Congreso no aprueba una ley que mantenga bajos los costos mensuales de los planes del mercado establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) para aproximadamente 4,7 millones de personas que tienen esa cobertura en Florida, su estado natal.

“Los votantes hispanos ayudaron a que Donald Trump regresara a la Casa Blanca”, dijo Fuentes, presidente de la Cámara de Comercio Hispana del Estado de Florida. “Los líderes republicanos harían bien en mantener la cobertura médica accesible, y sus votantes lo recordarán al acercarse las elecciones legislativas”.

A menos de un mes para que muchas personas elijan su plan médico para el próximo año, los demócratas en el Congreso han bloqueado la aprobación de fondos para el gobierno, para presionar a los republicanos. El objetivo es que extiendan miles de millones de dólares en subsidios federales que, en los últimos años, han reducido dramáticamente los costos mensuales y contribuido a una cifra récord de personas con seguro médico.

Los demócratas ven este momento político como una oportunidad para hablar sobre la necesidad de que la atención médica sea accesible, justo cuando millones de personas —incluidas quienes tienen cobertura a través del trabajo o de Medicare— se preparan para enfrentar costos más altos el próximo año.

Con la esperanza de recuperar el respaldo de algunos votantes de clase trabajadora que se han alejado de ellos, los líderes del partido han aprovechado para recordar los recortes a programas de salud que los republicanos han aprobado recientemente.

Por su parte, los republicanos se muestran muy seguros en público de que esta estrategia no tendrá impacto, y le recuerdan a la gente que fueron los demócratas quienes provocaron el cierre del gobierno. Sin embargo, muestra que el 80% de todos los subsidios para pagar las primas beneficiaron a personas inscritas en estados donde ganó Trump.

El cierre coincide con el inicio de la temporada de inscripción abierta, cuando las aseguradoras se preparan para enviar avisos con las tarifas del próximo año a unas 24 millones de personas inscritas en planes de ACA.

Si los subsidios expiran, se espera que el costo mensual para el beneficiario promedio . Las aseguradoras también han advertido que se verán obligadas a subir considerablemente los precios de las primas, ya que muchas personas sanas podrían dejar de pagar por cobertura si se vuelve demasiado costosa, dejando un grupo de asegurados más enfermos y con menos recursos para cubrirlos.

“En los próximos días, más de 20 millones de estadounidenses verán aumentos drásticos en sus primas, copagos y deducibles debido a que los republicanos se niegan a extender los subsidios de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio”, dijo Hakeem Jeffries, líder de la minoría demócrata en la Cámara de Representantes, el jueves 2 de octubre en las escalinatas del Capitolio.

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta comienza el 1 de noviembre. Algunas aseguradoras y mercados estatales han retrasado el envío de avisos con las tarifas del próximo año porque están esperando a ver qué sucede en Washington. Por ejemplo, Covered California, el mercado de seguros del estado, planea enviar los avisos a más de un millón de personas inscritas más tarde de lo habitual este año, para el 15 de octubre.

Desde su casa en Richmond, Virginia, Natalie Tyer, de 31 años, espera con ansiedad la llegada de su aviso. Revisa a diario el sitio web del mercado estatal para ver si ya publicaron las nuevas tarifas de su plan.

Tyer ha dependido de la cobertura del mercado por más de un año, mientras trabaja medio tiempo en una pequeña empresa local de producción de video y cursa una maestría para convertirse en consejera escolar. Los subsidios cubren $255 de su prima mensual, lo que reduce su pago a $53. Como en general tiene buena salud, si los créditos expiraran y su prima aumentara significativamente, es probable que tuviera que abandonar la cobertura.

“Es probable que tuviera que quedarme sin seguro médico y depender de la esperanza”, dijo Tyer.

Sin embargo, el esfuerzo de los demócratas por centrar el debate del cierre del gobierno en el tema de los costos de salud choca con muchas otras realidades incómodas del cierre: millones de empleados federales sin cobrar sus salarios, interrupción de algunas funciones de agencias de salud pública y el riesgo de que se suspendan pagos de asistencia alimentaria para madres de bajos ingresos, entre otras consecuencias.

ACA ha sido un punto de tensión política desde 2010, cuando los republicanos se opusieron a la aprobación de esta histórica ley de salud. Poco después, el partido ganó numerosas elecciones legislativas, lo que llevó a otro cierre del gobierno en 2013, cuando intentaron eliminar el programa. En 2017, los líderes republicanos intentaron de nuevo derogar la ley, como parte de una promesa de campaña de Trump.

El conflicto actual —en torno a los miles de millones de dólares en subsidios que los demócratas impulsaron durante la pandemia de covid para aumentar la inscripción en ACA— ha estado latente durante meses.

Los mismos demócratas que redactaron la legislación que introdujo y luego amplió estos beneficios, programaron que los subsidios mejorados expiraran a finales de este año. Incluso algunos republicanos advirtieron este verano que permitir que expiren podría ser perjudicial. Los encuestadores republicanos Tony Fabrizio y Bob Ward publicaron un memorando donde advirtieron que extender los créditos podría marcar la diferencia en las elecciones legislativas del próximo año.

Extender los subsidios de ACA, que han reducido las primas mensuales a tan solo $0 o $10 para las personas de bajos ingresos y han limitado el gasto de las personas de ingresos medios a solo el 8,5% de sus salarios, también es una medida popular entre muchos estadounidenses.

Más de tres cuartas partes de los estadounidenses quieren que esos subsidios continúen, según una nueva encuesta de KFF realizada antes del cierre. Aproximadamente 3 de cada 4 personas afirmaron que culparán a Trump o al Partido Republicano si se cancelan.

Aunque en lo que va del año se han negado a abordar el tema, los líderes del Partido Republicano han indicado que están dispuestos a extenderlos, pero con nuevas restricciones sobre quiénes califican para obtenerlos. También han dicho que quieren debatir los detalles de la política durante varias semanas, no bajo la presión de un cierre.

El 6 de octubre, el presidente de la Cámara de Representantes, Mike Johnson, acusó a los demócratas de inventar un problema político para cerrar el gobierno y los instó a aprobar la resolución de continuidad solo para “mantener la atención médica”.

“Decidieron que iniciarían una disputa sobre la atención médica”, dijo Johnson, y agregó que cree que los subsidios son “un asunto del 31 de diciembre”, refiriéndose a la fecha de vencimiento prevista.

Dado que la inscripción abierta comienza el próximo mes, las aseguradoras deberán comenzar a publicar los precios de las primas para que los clientes puedan comparar precios en los próximos días. Los demócratas han argumentado que esperar meses para llegar a un acuerdo, que podría cambiar esos precios, podría generar una confusión generalizada.

Si bien cada vez más estadounidenses parecen culpar a Trump y a los republicanos por el cierre del gobierno, solo una cuarta parte de la población está convencida de que la propuesta demócrata de extender los subsidios de ACA justifique el cierre del gobierno, según realizada el fin de semana del 4 de octubre.

La atención médica suele ser un mensaje ganador para los demócratas, quienes han tenido dificultades para unirse en torno a temas que atraen a la clase trabajadora en los últimos años, afirmó William Pierce, consultor de políticas de salud que trabajó durante la presidencia de George W. Bush.

“Todo gira en torno a la atención médica. Necesitan que todo esto gire en torno a la atención médica”, dijo Pierce, describiéndolo como un punto débil para los republicanos. “Necesitan seguir hablando de ello constantemente”.

Los republicanos en la Casa Blanca y el Congreso , basadas en hechos dudosos, de que los demócratas buscan ampliar la atención médica gratuita para los inmigrantes sin estatus legal en el país.

De hecho, estos inmigrantes no pueden inscribirse en el mercado de seguros médicos, y los demócratas no han planteado abrirles la cobertura de ACA en su propuesta.

De vuelta en Richmond, mientras Tyer se preocupa por su cobertura para el próximo año, le preocupa también ver que el debate se centre en los inmigrantes. Algunos de sus compañeros de clase y colegas también están preocupados.

“La realidad es que lo que está sucediendo con estos subsidios es que la gente común —quienes quieren trabajar en el sector público, quienes quieren educar a sus hijos— también vamos a perder la atención médica”, dijo Tyer.

El corresponsal senior de ºÚÁϳԹÏÍø News, Bernard J. Wolfson, contribuyó con este informe.

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Hay que considerar que, entre 2000 y 2020, el fluctuó entre poco menos de $1 y aproximadamente $3 la docena; alcanzó los $6,23 en marzo, pero luego bajó a $3,78 en junio.

El precio promedio de la gasolina, tras oscilar entre $2 y $4 el galón durante más de una década a partir de 2005, alcanzó un máximo de $4,93 en 2022 y recientemente volvió a bajar a poco más de $3.

Mientras tanto, desde 1999, las primas de los seguros médicos para las personas con cobertura médica a través del empleador se han . Solo entre 2023 y 2024, aumentaron más del 6% tanto para la cobertura individual como familiar, un alza y la inflación general.

Para muchas personas que tienen planes médicos creados por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) —porque trabajan para pequeñas empresas o pagan su propia cobertura— es probable que las tarifas hayan aumentado de forma aún más drástica. En este mercado, los reguladores estatales los aumentos de tarifas propuestos por las aseguradoras, pero solo si superan el 15%.

Y la situación está a punto de empeorar: para 2026, las aseguradoras en los mercados de ACA han propuesto : en Nueva York, UnitedHealthcare propuso un aumento del 66,4%. HMO Colorado solicitó un aumento promedio de en ese estado. En Washington, el por todas las aseguradoras es del 21,2%, y en Rhode Island es del 23,7%.

Según Business Group on Health, un consorcio de grandes empleadores, “los costos reales de la atención médica desde 2017”. En una publicada en 2021, el 87% de las empresas afirmó que, en los próximos cinco a 10 años, el costo de proporcionar seguro médico a sus trabajadores se volvería “insostenible”.

Y las aseguradoras del mercado de ACA están aumentando las primas un promedio del 20% para el próximo año, según . Imaginemos que los pagos de alquiler o hipoteca de decenas de millones de estadounidenses aumentaran repentinamente en esa cantidad.

En teoría, los que regulan los seguros que se redujeran las tarifas propuestas, y esto sucede a menudo. Sin embargo, algunos estados son más activos que otros en este sentido. Y todos temen que una interferencia regulatoria excesiva pueda expulsar a las aseguradoras de sus mercados.

Las aseguradoras ofrecen muchas explicaciones para sus cálculos, algunas de las cuales están relacionadas con las recientes medidas del Congreso y del presidente Donald Trump.

Por ejemplo, se espera que los nuevos aranceles a los socios comerciales de Estados Unidos aumenten el costo de los medicamentos y los suministros médicos. Mientras tanto, las incluidas en el proyecto de ley de presupuesto del Partido Republicano, junto con la expiración de algunos subsidios a las primas de la era Biden a finales de este año, provocarán que muchas personas pierdan su seguro médico.

Se prevé que cerca de se quedarán sin seguro en 2034, en muchos casos porque mantenerlo se volverá inasequible.

Dado que es probable que la mayoría de estas personas sean jóvenes o sanas, el grupo de riesgo de quienes permanezcan asegurados será mayor y más enfermo, y por lo tanto, .

“En última instancia, creemos que el mercado de ACA probablemente será más pequeño y estará más orientado a la necesidad del paciente el próximo año”, escribió Janey Kiryluik, vicepresidenta de comunicaciones corporativas de Elevance Health (anteriormente conocida como Anthem), en un correo electrónico. Agregó: “Nuestra postura refleja una acción disciplinada temprana”.

Recuerda que la mayoría de las aseguradoras en el país son empresas públicas con fines de lucro; por lo tanto, tienden a actuar en beneficio de sus accionistas, no de los pacientes cuya atención médica cubren.

Las grandes empresas que gestionan sus propios planes de salud podrían negociar mejores condiciones para sus trabajadores. Pero las empresas más pequeñas, en su mayoría, tendrán que aceptar las ofertas.

Las primas no son el único aspecto del seguro médico que se está volviendo más caro. Los deducibles (el dinero que los beneficiarios deben pagar de su bolsillo antes que el seguro entre en vigencia) también están aumentando. El deducible promedio para un plan plata estándar de ACA en 2025 era de , aproximadamente el doble que en 2014. (Para quienes tienen seguro médico a través de su empleador, el promedio es de poco menos de ).

Algunos estados intentan frenar la tendencia ofreciendo una “opción pública” estatal, un plan de seguro básico y asequible que los pacientes pueden elegir. Sin embargo, han porque una tasa de pago más baja para los trabajadores generalmente significa menos proveedores participantes y un acceso reducido a la atención médica.

Si los votantes prestaran tanta atención al precio del seguro médico como al costo de la gasolina y los huevos, tal vez los funcionarios electos responderían con más medidas.

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Cuando la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) se aprobó en marzo de 2010, el objetivo era ayudar a que más personas en el país obtuvieran seguro médico. Y, de hecho, la creación de mercados en línea y la ampliación de los criterios de elegibilidad para Medicaid lograron ese propósito.

Sin embargo,15 años después, el sistema dista mucho de ser fácil de usar.

A los jóvenes que buscan seguro médico pueden ayudarlos los navegadores que trabajan para los mercados en línea. Pero si prefieres hacerlo por tu cuenta, aquí tienes algunos consejos para buscar un plan, en base a laexperiencia de expertos.

Abróchate el cinturón.

Comienza aquí

Inicia tu búsqueda por lo menos dos meses antes de tu cumpleaños 26 (la edad en la que los jóvenes adultos deben salir del plan de salud de sus padres). En algunos casos, puedes inscribirte en un plan con anticipación para que entre en vigencia el día de tu cumpleaños.

Primero, averigua si tu plan familiar termina el día de tu cumpleaños o al final de ese mes. Algunos estados permiten que los jóvenes permanezcan en el plan familiar hasta los 29 años, bajo ciertas condiciones y, por lo general, con costos más altos.

Un navegador podrá darte más detalles.

Podrías mantener el seguro familiar a través de que permite extender el tiempo bajo este plan. Pero es imporante saber que puede ser muy costoso porque se debe pagar el total de la prima.

Quienes declaran una discapacidad generalmente pueden permanecer en el plan familiar después de los 26, dependiendo del tipo de seguro que tenga la familia.

Si estás en tratamiento médico y no puedes cambiar de hospital o de doctor, pagar esta prima podría ser tu mejor opción. No tendrás esta alternativa si tu familia tiene seguro a través de un plan de ACA.

Antes de empezar a buscar, haz una lista de los medicamentos y doctores de los que dependes, y destaca aquellos que son imprescindibles para ti. Incluso puedes jerarquizarlos.

Es muy probable que tengas menos opciones en el mercado que las que tenías en el plan de tus padres. Prepárate para hacer cambios y concesiones.

Encuentra tu mercado

Treinta y dos estados adoptaron el mercado federal como el lugar en el que sus residentes pueden comparar y comprar cobertura. El resto administra sus propios mercados en línea. dónde comprar seguro de salud en tu estado.

Asegúrate de entrar a un sitio oficial de ACA. Hay muchas páginas que parecen oficiales pero que en realidad las operan corredores privados. El mercado federal está en y en ningún otro lugar.

Ten en cuenta que los mercados estatales oficiales a veces tienen nombres poco comunes. Ejemplos son New York State of Health, Kynect (Kentucky), Covered California y CoverMe (Maine).

En los estados que usan el mercado federal, . En los mercados estatales, suele haber un botón o pestaña de “find local help” (buscar ayuda local) que te dirige a alguien que puede ayudarte a encontrar un buen plan.

Generalmente, te pedirán elegir entre un corredor, que recibe comisión si te inscribes, o un “asistente” que ofrece el servicio sin costo. Los asistentes han recibido capacitación especial en el mercado donde trabajan y, al no recibir comisión, no tienen incentivos para dirigirte hacia un plan que les genere ingresos.

Los asistentes suelen ser navegadores contratados por el mercado, pero a veces trabajan para hospitales, planes de salud u organizaciones sin fines de lucro. Tendrás que preguntar.

Aunque los navegadores suelen ser una fuente confiable de asesoría, podrían ser más difíciles de encontrar ahora que la administración recortó su financiamiento en los estados que dependen del mercado federal (los estados con mercado propio no han sido afectados).

Muchas organizaciones sin fines de lucro y estados ofrecen excelentes programas de asistencia gratuita. Estos expertos te guiarán paso a paso y sabrán qué opciones seleccionar para asegurarte la mejor cobertura posible al mejor precio disponible.

Inscríbete

Una vez en un sitio oficial que ofrezca planes de ACA, te pedirán ingresar tu información personal y una estimación de tus ingresos.

Cuarenta estados y el Distrito de Columbia ofrecen Medicaid a jóvenes solteros sin hijos si sus ingresos son lo suficientemente bajos para calificar. Si cumples con los requisitos, el sitio te redirige a la plataforma de Medicaid para iniciar el proceso de inscripción, o podrías inscribirte directamente desde el mercado.

Sin embargo, debes saber que la nueva ley aprobada por los republicanos ha aumentado los requisitos y la cantidad de trámites necesarios para obtener y mantener la cobertura de Medicaid.

Medicaid, el programa conjunto federal y estatal que ofrece seguro médico a personas con bajos ingresos, no cobra prima y cubre medicamentos a bajo costo o gratis. El inconveniente es que quienes están inscritos tienen menos doctores y hospitales dentro de la red para elegir.

Si tus ingresos superan el límite para Medicaid, tendrás que buscar una póliza en el mercado.

En la mayoría de los sitios, hay una herramienta para verificar si tu doctor u hospital están dentro de la red de un plan. Pero cuidado: estos directorios suelen tener errores, pese a las leyes federales que exigen que sean precisos.

Por eso, antes de seleccionar un plan, llama al doctor u hospital para confirmar que aceptan el seguro que estás considerando.

Haz números

Para los cálculos, es mejor usar una computadora que un teléfono. Generalmente, puedes comparar los costos y la cobertura de solo tres planes a la vez.

Debes considerar:

• La prima (teniendo en cuenta cualquier subsidio que recibas según tus ingresos) y otros gastos que deberás pagar, llamados “gastos compartidos”.
• Deducible: lo que debes pagar de tu bolsillo antes de que el seguro comience a cubrir los gastos. (Algunos planes incluyen ciertas visitas al médico de atención primaria sin que cuenten para el deducible).
• Copagos: cantidad fija que pagas por una visita al médico o a la sala de emergencias.
• Coseguro: porcentaje de la factura total, comúnmente entre 10% y 30%, que puede ser muy alto. Por ejemplo, con el esquema común 80-20, tú pagas el 20%. Una estadía en un hospital puede costar decenas o cientos de miles de dólares, y el 20% de eso es mucho dinero.
• Límite de gastos de bolsillo: lo máximo que pagarás en un año, siempre que uses proveedores de la red y cumplas con el deducible.

Hacer números implica evaluar de manera integral lo que puedes pagar en primas frente a lo que puedes cubrir de los gastos mencionados antes. Si el deducible supera los $3.000 y el máximo anual de gastos es de $9.200, ¿tienes ese dinero?

En general, cuanto más baja es la prima mensual, mayor es la parte de los costos que deberás pagar si necesitas atención médica. Una misma aseguradora puede ofrecer planes muy distintos en el mismo mercado, con diferentes políticas de pago y redes.

Las personas con ingresos de hasta 2,5 veces el nivel de pobreza pueden obtener alivio en los gastos compartidos, pero solo si se inscriben en planes “Plata”. Los planes suelen clasificarse como Bronce, Plata, Oro y Platino; cada nivel refleja el porcentaje de gastos médicos que cubre el plan. Los planes de Bronce ofrecen la cobertura más baja.

Elige con sabiduría

Cuando reduzcas la lista de opciones a unos pocos planes, examínalos a fondo.

Un plan con deducible bajo podría requerir un copago diario de $1.000 o un coseguro del 50% en hospitalizaciones. Un plan que enumere tu sistema hospitalario como parte de la red podría solo incluir algunas de sus sedes, y no necesariamente las más cercanas o las que ofrecen el tipo de atención que necesitas.

Revisa el “resumen de beneficios y cobertura” para ejemplos concretos de lo que cubre el plan. Pon atención a los servicios que requieren autorización previa y, por ejemplo, cuántas visitas de fisioterapia cubren al año.

La autorización previa puede ser un proceso largo y complicado.

En general, las primas más bajas implican más requisitos de autorización previa y menos cobertura. También revisa el listado de medicamentos cubiertos (llamado formulario) y confirma si tus doctores están en la red del plan.

Los planes del mercado suelen ofrecer menos opciones que los que ofrecen los empleadores: no hay tantos doctores u hospitales para elegir.

Verifica si la póliza cubre algo fuera de la red. Algunos planes pagan, por ejemplo, el 60% o 70% de los cargos aprobados, algo útil si necesitas ver un especialista fuera de la red o si la espera para una cita es muy larga.

Un estudio comprobó que las personas con planes del mercado tienen acceso, en promedio, a solo el 40% de los doctores cercanos, y en algunas zonas el acceso baja al 25%. Es probable que la cifra sea aún menor para especialistas en salud mental.

Recurso adicional

Si intentas elegir un plan y aún tienes dudas, busca uno de “precios fáciles” o estándar. Estos cumplen con ciertos requisitos básicos establecidos por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), que supervisan los mercados federales. Estos planes incluyen algunas citas de atención primaria antes de que tengas que pagar el deducible.

El gobierno indica que en el mercado federal deben aparecer con la etiqueta “easy pricing”, aunque en los mercados estatales pueden identificarse de otra manera. En Nueva York, por ejemplo, se marcan simplemente con las letras ST (por estándar).

Por ahora, el financiamiento para subsidios a las primas está garantizado al menos este año, y sigue habiendo asistencia experta gratuita, así que no lo dejes pasar. Hay buenas ofertas disponibles, siempre y cuando te tomes el trabajo de encontrarlas.

Que tengas suerte.

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Los consumidores que no actualicen su información o seleccionen una alternativa serán automáticamente reinscriptos en su plan actual o, si ese plan ya no está disponible, en uno con cobertura similar.

El año pasado se registró un récord de inscripciones, con unas 21 millones de personas. Esta vez, los consumidores descubrirán que han cambiado algunas cosas.

No seas víctima de estafas publicitarias

Aunque algunos planes de salud ofrecen tarjetas de regalo de poco valor u otros incentivos para fomentar la participación en iniciativas de bienestar, nunca ofrecerían tarjetas en efectivo por valor de miles de dólares al mes para ayudar a pagar las compras, la gasolina o el alquiler. Aun así, las redes sociales y los sitios web están plagados de promesas de este tipo.

Según una demanda presentada en Florida, este tipo de anuncios es una de las vías supuestamente utilizadas por corredores sin escrúpulos que inscriben o cambian de plan sin el permiso expreso de los consumidores.

Además, hay que tener cuidado con los sitios de internet que utilizamos para buscar cobertura.

Si escribes “Obamacare” o “seguro médico barato” en un buscador, a menudo, lo que aparece en primer lugar son sitios web patrocinados por el sector privado no afiliados a los mercados federales o estatales oficiales para la cobertura de ACA.

Aunque intenten parecer oficiales, no lo son. Muchos de estos sitios ofrecen varias opciones, incluida cobertura que no es de ACA con beneficios limitados, según . Con estas coberturas no se pueden obtener subsidios federales para ayudar a los consumidores a pagar las primas.

La letra chica de algunos sitios web dice que los consumidores que facilitan información personal consienten automáticamente que agentes de ventas se pongan en contacto con ellos a través de llamadas telefónicas, correos electrónicos, mensajes de texto o sistemas automatizados con mensajes pregrabados.

Cuando busques un plan, empieza siempre por el sitio web oficial del mercado federal, (

Incluso si no vives en uno de los , el sitio web proporciona el enlace a tu sitio oficial de inscripción cuando seleccionas tu estado, o el Distrito de Columbia, en una lista desplegable.

Los mercados estatales y el federal también tienen centros de llamadas y otras formas de obtener ayuda para la inscripción. Por ejemplo, el enlace “encuentre ayuda local” en , ofrece a los consumidores la posibilidad de encontrar asistentes o agentes de ventas cerca de sus domicilios.

¿Es un seguro real?

Otra preocupación: los reguladores han observado un aumento en las quejas de los consumidores sobre ofertas de coberturas de salud en las que se les exige que se afilien a una corporación de responsabilidad limitada o que den fe de que trabajan para una empresa concreta.

De hecho, al menos dos estados y han emitido advertencias, señalando que en lugar de una cobertura completa de ACA, a menudo se trata de productos que no pertenecen a ACA, y que equivalen a cosas como una mezcla de tarjetas de descuento o planes de indemnización limitada.

Este tipo de plan paga una cantidad fija —por ejemplo, $50 por una visita al médico o $1,000 por una hospitalización— y está pensado para reforzar una cobertura más completa, no para sustituirla.

“A diferencia de los planes medicos grandes, algunos de estos planes autofinanciados sólo cubren servicios preventivos, como un chequeo o un examen médico anual”, advierte la Oficina de Seguros de Maine.

Las primas podrían ser más altas… y otras novedades

Algunas aseguradoras reducirán las primas para 2025, pero muchas otras las aumentarán.

Aunque todavía no hay cifras oficiales, los expertos estiman un aumento promedio del 7% para las primas, . La mayoría de las personas que compran cobertura médica en los mercados de seguros de ACA son elegibles para recibir subsidios para ayudar con las primas, lo que probablemente compensará gran parte del aumento, aunque el mayor costo significa que el gobierno pagará más por esos subsidios.

El aumento de los costos de salud —incluida la atención hospitalaria y la nueva clase de medicamentos para adelgazar— contribuye a este incremento.

Otros cambios en esta temporada:

—Las personas a menudo conocidas como “Dreamers” porque calificaron para la Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA) —un programa federal que ofrece cierta protección a los traídos al país cuando eran niños sin documentación migratoria adecuada— ahora pueden inscribirse en la cobertura de ACA y son elegibles para los subsidios.

—Los planes de corto plazo, que técnicamente no son parte de la cobertura de ACA y no están sujetos a sus normas de beneficios y protecciones de beneficios preexistentes, pueden ser emitidos por sólo cuatro meses de cobertura, como máximo, según lo dispuesto por la administración Biden, que entró en vigencia  con planes que empezaron el 1 de septiembre.  Esto ha revocado una norma de la administración Trump que flexibilizaba los requisitos para permitir a las aseguradoras ofrecer una cobertura de hasta 364 días, con la opción de renovar las pólizas hasta por dos años más. Los planes existentes y los emitidos antes del 1 de septiembre no . Pero los consumidores que contaban con períodos más largos deben comprobar los detalles de sus planes y considerar la posibilidad de cambiar a un plan de ACA para evitar una situación en la que su plan a corto plazo expire antes de tiempo o a mediados de año, arriesgándose así a no poder obtener otra cobertura por el resto del año.

El proceso de inscripción también podría alargarse

Este año, los reguladores federales han tenido que hacer frente a un número creciente de quejas —200,000 sólo en los primeros seis meses— de consumidores que estaban siendo inscritos o transferidos a otros planes de ACA sin su permiso por agentes que pretendían obtener comisiones.

Para evitarlo, se han establecido nuevas normas.

¿Qué significa esto para la mayoría de los consumidores? Si trabajas con un nuevo agente —uno que no estaba ya en la lista en tu plan de ACA— es probable que tengas que ser parte de una llamada con dos representantes del mercado federal para confirmar que autorizas a ese agente para hacer cambios en tu plan para el próximo año. Esto te llevará más tiempo. Nadie sabe lo ocupadas que estarán las líneas telefónicas durante la inscripción abierta.

No es necesario recurrir a un intermediario para inscribirse. Pero la búsqueda entre las docenas de opciones del mercado es un reto, por lo que la mayoría de las personas busca ayuda. Los consumidores deben sopesar no sólo el costo mensual de la prima, sino también las variaciones en deducibles y copagos por cosas como visitas al médico, hospitalización y medicamentos.

Compara precios

Los expertos señalan que otra consideración a tener en cuenta al elegir un plan es comprobar si tu red incluye los médicos y hospitales a los que sueles acudir, y si se cubren tus medicamentos recetados y cuánto cobran por ellos.

Para facilitar las comparaciones, hace dos años entraron en vigencia unas normas que obligan a las aseguradoras a incluir como opciones algunos “planes estandarizados”, que deben tener los mismos deducibles y costos por conceptos como visitas al médico, atención en urgencias y otros gastos compartidos por el consumidor.

Aun así, muchas personas disponen de docenas de opciones, lo que puede resultar desalentador.

Pero hay un consejo que no cambia: tanto si te inscribes por primera vez, como si ya tienes un plan, vale la pena comparar precios. Aunque no cambies de plan, puedes asegurarte de que el que tienes sigue siendo tu mejor opción.

En la mayoría de los estados, los consumidores deben inscribirse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura a partir del 1 de enero. Atención a Idaho, donde la inscripción abierta empieza antes, el 15 de octubre, pero también termina antes, el 15 de diciembre. En California, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y el Distrito de Columbia, los residentes pueden inscribirse hasta el 31 de enero.

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La inscripción abierta comienza el 1 de noviembre para el mercado federal, , y los mercados estatales. Los consumidores pueden ir en línea, llamar o buscar ayuda de un corredor, o un navegador, para conocer sus opciones de cobertura para 2024, calcular sus posibles subsidios o cambiar de plan.

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta dura , aunque algunos tienen períodos diferentes. El de California, por ejemplo, es más largo, , pero el de va desde el 15 de octubre hasta el 15 de diciembre.

En general, la inscripción debe realizarse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura que comience el 1 de enero. Si el plan se adquiere en enero, entrará en vigencia el 1 de febrero.

Expertos en política de salud y corredores recomiendan que todos los titulares de pólizas de ACA al menos revisen las opciones del próximo año, porque los precios, y los médicos y hospitales en las redes de los planes, pueden haber cambiado.

Podría ser otro año récord. Ahora estos planes están bien establecidos: se estima que más de 16.3 millones de personas se inscribieron el año pasado. Y este año podrían ser aún más. Se mejoró la ayuda disponible, cambios que se aprobaron en el apogeo de la pandemia de COVID-19 que siguen vigentes, y algunos estados han aumentado la ayuda financiera de otras maneras.

Además, millones de personas en todo el país están perdiendo la cobertura de Medicaid a medida que los estados reevalúan la elegibilidad de los afiliados por primera vez desde el inicio de la pandemia.

Muchas de las personas excluidas podrían ser elegibles para un plan de ACA. Pueden inscribirse tan pronto como sepan que están perdiendo la cobertura de Medicaid, incluso fuera de la temporada de inscripción abierta.

Una advertencia importante: no esperes hasta el último minuto, especialmente si estás buscando ayuda de un corredor. Este año, se les pedirá a los consumidores que que acordaron voluntariamente la ayuda de los corredores y que la información sobre sus ingresos y otros datos proporcionada por los corredores es precisa.

“Es una buena protección para ambas partes”, dijo el corredor , fundador de PA Health Advocates en Pennsylvania. Pero los corredores están preocupados de que este requisito pueda causar demoras, especialmente si los clientes esperan hasta último momento para buscar un plan médico.

Las primas están cambiando. Mientras que algunos planes de salud están reduciendo las primas (el pago mensual por la cobertura) para el próximo año, muchos las están aumentando, generalmente entre , según una revisión inicial de las solicitudes de tarifas de Peterson-ºÚÁϳԹÏÍø System Tracker. El aumento medio es del 6%.

Las primas, ya sea que suban o bajen, varían ampliamente por región y por aseguradora.

Expertos dicen que esa es una gran razón para iniciar una sesión en el sitio web federal, , en los 32 estados que lo utilizan, o en el mercado de seguros para uno de los que administran sus propias plataformas. Cambiar de aseguradora podría significar una prima más baja.

“Todo es muy localizado”, dijo , profesora de investigación y co-directora del en la Universidad de Georgetown. “La gente debería comprar para maximizar su subsidio, aunque eso podría requerir no solo cambiar a un nuevo plan, sino también a una nueva red de proveedores”.

La mayoría de las personas que compran su propia cobertura califican para créditos fiscales, que es un subsidio para compensar parte o incluso la totalidad de la prima mensual.

Los subsidios se basan en parte en la prima del segundo plan de nivel de Plata de precio más bajo en una región. Cuando estas primas suben o bajan, posiblemente porque una nueva aseguradora entra en el mercado con tarifas iniciales bajas, afecta la cantidad del subsidio.

Los ingresos del hogar también son un factor. Los subsidios se calculan en una escala móvil basada en los ingresos.

Los subsidios aumentaron durante la pandemia, para que más inscriptos pudieran recibirlos y para permitir que más familias calificaran. Esas mejoras se extendieron hasta 2025 por la Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden, aprobada el año pasado.

Las calculadoras en línea, incluida una en , pueden proporcionar estimaciones de subsidios.

Es posible que califiques para deducibles y copagos más bajos. Además de los subsidios para las primas, la en estos planes califican para deducibles reducidos, copagos y otros tipos de costos compartidos si sus ingresos no superan 2.5 veces el nivel federal de pobreza, o para una familia de cuatro personas.

Los planes de ACA se agrupan en niveles de colores: Bronce, Plata, Oro y Platino, en gran parte según cuánto requieran de costos compartidos. Los planes de Bronce ofrecen las primas más bajas, pero generalmente los copagos y deducibles más altos. Los planes de Platino tienen las primas más altas, pero gastos de bolsillo más bajos para la atención médica

Las reducciones en los costos compartidos solo están disponibles en planes de nivel de Plata y son más generosas para aquellos en el extremo inferior de la escala de ingresos. Una novedad de este año: para ayudar a más personas a calificar, el mercado federal a las personas elegibles a un plan de Plata para el próximo año si actualmente están inscritas en un plan de Bronce, siempre y cuando el inscrito no haya hecho un ajuste en la cobertura por sí mismo.

Hay salvaguardias incorporadas, dijo , experta en seguros y corredora, para que las personas sean inscritas automáticamente en un plan con la misma red de proveedores médicos y una prima similar o más baja. Además, nueve de los estados que administran sus propios mercados, California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Vermont y Washington, han mejorado sus programas de al extender la elegibilidad o aumentar los beneficios.

Algunos jóvenes de 26 años podrán permanecer en los planes de sus padres por más tiempo. Algunos que tienen cobertura a través de sus padres podrán permanecer en ella hasta el final del año calendario en el que cumplen 26 años, en lugar de perder la cobertura el mismo día de su cumpleaños 26. Esto se ha convertido .

Los estados que administran sus propios mercados pueden establecer reglas similares, y algunos ya permiten en el plan de los padres.

Las redes pueden seguir siendo pequeñas. A menudo, los planes de salud intentan reducir las primas asociándose con un conjunto limitado de médicos, hospitales y otros proveedores. Esos pueden cambiar de un año a otro, por lo que expertos en seguros como Norris dicen que los inscritos siempre deben verificar sus planes durante la inscripción abierta para asegurarse de que sus médicos y hospitales preferidos estén incluidos en la red. También es una buena idea observar detenidamente los cambios en la cobertura de medicamentos recetados o en los copagos, agregó.

“El mensaje general es no asumir nada y asegurarse de verificar quién está en la red”, enfatizó Norris.

El año pasado, la administración Biden estableció reglas que requerían que los planes de salud tuvieran suficientes proveedores en la red para cumplir con estándares específicos de tiempo de viaje y distancia. Una propuesta para limitar cuánto tiempo esperan los pacientes para una cita de rutina se ha retrasado hasta 2025.

Lo que todavía no sabemos. Hay algunas cosas inciertas a medida que se acerca el final del año. Por ejemplo, la administración Biden propuso este verano revertir una regla de la era Trump que permitía la venta de planes de corto plazo para períodos de cobertura de hasta un año.

Los planes de corto plazo no cumplen con los requisitos de ACA, y muchos tienen menos beneficios y pueden establecer restricciones en la cobertura, incluido no permitir que los adquieran personas con afecciones preexistentes como diabetes o colesterol alto. Como resultado, son mucho menos costosos que los planes del mercado. La propuesta de Biden los limitaría a períodos de cobertura de cuatro meses, pero la regla aún no es definitiva.

También está pendiente una regla final que permitiría a las personas inscribirse en la cobertura de ACA si fueron traídas a Estados Unidos por sus padres cuando eran pequeños, sin estatus legal permanente, el grupo conocido como “Dreamers”.

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Para reducir costos, muchos cambiaron a planes de salud con deducibles altos. Estos planes ofrecen pagos mensuales más bajos, pero los pacientes pueden enfrentar gastos altos de su propio bolsillo cuando necesitan atención médica.

Estos planes son bastante comunes. En 2023, el 30% de las personas que obtenían seguro a través de su empleador tenían un plan con deducible alto, frente a solo el 4% en 2006.

Madison Burgess, una maestra de escuela primaria de San Diego, tiene seguro de salud a través de su trabajo. Pero cuando evaluó agregar a su esposo a su plan, resultó demasiado costoso, así que empezó a buscar en el mercado una opción más económica para él.

Cuanto más revisaba las opciones de planes, más abrumador le parecía. La jerga de los seguros hacía difícil entender cuánto tendría que pagar su familia si su esposo se enfermaba. (La prima es el pago mensual de tu póliza y el deducible es lo que debes pagar de tu bolsillo antes que la aseguradora comience a pagar. Generalmente los planes con primas bajas tienen deducibles altos, y viceversa).

“No sabía qué era un deducible, así que elegí lo que era barato, y ahora me arrepiento”, dijo.

A cambio de esa prima mensual más baja, la cobertura de su esposo no comenzará a pagar la mayoría de los servicios hasta que hayan gastado $5.800 en facturas médicas. Burgess no sabía que debía cumplir con el deducible antes de que el seguro cubriera parte de los gastos.

¿Cómo prepararse para pagar miles de dólares por adelantado?

Una opción es una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés), que permite ahorrar dinero antes de impuestos y ahora está disponible para personas inscritas en planes de menor nivel en los mercados estatales y federales, incluidos los planes bronce y de cobertura catastrófica. Estos planes suelen tener las primas más bajas en el mercado, pero los costos más altos del propio bolsillo cuando se necesita atención.

Burgess eligió un plan Bronce y no sabía que las HSA eran una opción.

“Nunca había pensado en tener que ahorrar dinero para un deducible”, dijo.

Burgess y otras personas suelen estar más preocupadas por ahorrar para gastos inesperados como reparaciones del auto, de la casa o del veterinario.

Si, como Burgess, elegiste una cobertura de salud más económica para este año y luego te diste cuenta de que debes cubrir un deducible alto, estos consejos pueden ayudar a prepararte.

1. Podrías calificar para una HSA y no saberlo.
   Si estás inscrito en un plan Bronce o en uno catastrófico, calificas para abrir una cuenta de ahorros para la salud. Es como una alcancía médica con beneficios fiscales. Depositas dinero antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable. El dinero crece libre de impuestos y, cuando lo usas para , esas transacciones también están libres de impuestos. A esto se le llama una “triple ventaja fiscal”.

Estas cuentas crean un fondo para futuros gastos de salud, como visitas al doctor, medicamentos recetados e incluso productos como medicinas sin receta, tampones y protector solar.

Por lo general, el dinero no puede usarse para pagar primas mensuales, pero la cuenta es tuya y puedes usarla para gastos médicos calificados para tí, tu cónyuge o tus dependientes en cualquier momento en el futuro. El dinero sigue siendo tuyo, incluso si cambias de trabajo o de plan de salud.

Una HSA no es lo mismo que una cuenta de gastos flexibles (FSA por sus siglas en inglés). Las FSA también tienen beneficios fiscales, pero solo se ofrecen a través de empleadores. El dinero vence cada año y pierdes cualquier saldo restante cuando dejas ese trabajo.

2. ¿Te interesa una HSA? Así puedes abrir una.
   Puedes abrir una cuenta de ahorros para la salud a través de un banco u otra institución financiera. La institución te dará una tarjeta de débito para hacer pagos desde la HSA.

Puedes en cualquier momento del año siempre que tengas un plan elegible. Puedes elegir dónde abrir la cuenta, pero revisa si hay cargos y compara opciones.

Si obtienes seguro a través de tu trabajo, tu empleador puede exigir que uses una compañía específica aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Muchas personas creen que no pueden aportar dinero a una HSA. Para algunos hogares, la necesidad de ahorrar para gastos médicos compite con la de pagar la renta y comprar alimentos.

Pero hay un detalle que puede hacerlo más manejable: las contribuciones no tienen que ser grandes. Incluso unos pocos dólares al mes pueden ser un comienzo.

Sin embargo, hay un límite. El IRS establece un tope anual sobre cuánto puedes aportar a una HSA. En 2026, el límite es de $4.400 para una persona, o $8.750 para un plan familiar. Dentro de ese límite, tú decides cuánto aportar.

3. Los servicios preventivos deben estar cubiertos sin costo.
   Todos los planes vendidos en los mercados deben cubrir sin costo para el paciente, siempre que la atención sea dentro de la red. Estos servicios incluyen vacunas de rutina y pruebas de detección de cáncer.

Más allá de la atención preventiva, entender cuánto cuestan distintos servicios puede ayudarte a decidir qué tipo de consulta médica es mejor para tus necesidades y tu presupuesto. Por ejemplo, algunos planes cobran menos por una consulta de telemedicina que por ver a tu doctor en persona.

Revisa el de tu plan para más detalles.

4. Busca atención temprano en el año.
   La mayoría de los deducibles reinician el 1 de enero. Programar citas o cirugías temprano en el año puede ser estratégico si descubres una afección que requiere atención continua. Si puedes pagarlo, cumplir con el deducible antes puede hacer que el resto del año sea mucho más económico, dijo Caitlin Donovan, directora senior en la Patient Advocate Foundation.
5. Considera pagar en efectivo en lugar de usar el deducible.
   Algunos hospitales, clínicas u otros proveedores ofrecen precios más bajos si pagas en efectivo. Tienes derecho a recibir y una explicación de cuánto costaría un servicio de salud si pagas de tu bolsillo. Pide ese cálculo antes de recibir atención. Luego compáralo con lo que te dice tu aseguradora que costaría si usas tu seguro. Si decides pagar en efectivo, deberás hacerlo en el consultorio antes de que se envíen los cargos a tu aseguradora.

Pagar en efectivo puede ahorrarte dinero, pero generalmente ese monto no contará para tu deducible ni para el máximo de gastos de tu bolsillo.

“Si no crees que vas a alcanzar tu deducible —eres joven y tu deducible es de $10.000—, negocia el precio en efectivo”, aconsejó Donovan.

6. ¿Tienes un plan de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)? Actualiza tus ingresos y usa una HSA para evitar sorpresas fiscales.
   Si tienes un plan de ACA y eres elegible para subsidios, ten en cuenta lo siguiente: si y no actualizas tu solicitud en el mercado, podrías deber miles de dólares al momento de declarar impuestos. La : reporta aumentos de salario, nuevos trabajos o ingresos adicionales cuando ocurran. Si tus ingresos aumentan, ahorrar dinero en una HSA puede ayudar, ya que ese dinero no cuenta como ingreso gravable.

Cuando reportas un aumento en tus ingresos, eso puede significar primas más altas (si ya no calificas para el mismo subsidio), pero los expertos dicen que es mejor pagar más ahora que enfrentar una gran factura después.

“Uno de los mayores problemas que veo es que alguien queda desempleado, se inscribe en un plan diciendo que no tiene ingresos, luego consigue trabajo y no lo reporta, y termina con una gran deuda de impuestos al final”, dijo Donovan.

Por eso, Donovan recomienda actualizar tu perfil en el mercado tan pronto como cambien tus ingresos, lo que también podría hacer que califiques para Medicaid o para un plan que cubra una mayor parte de tus gastos médicos.

Taylor Cook contribuyó con este artículo.

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Todo esto es parte del complejo panorama durante el período de inscripción abierta de ACA para 2026. El debate en el Congreso sobre si extender los subsidios mejorados que se otorgaron durante la administración Biden provocó y centró la atención pública en el aumento de los costos de atención médica y en el problema de quién puede pagarlos.

Los subsidios mejorados, que redujeron el porcentaje del ingreso familiar que se debía pagar por la atención médica y eliminaron el límite de ingresos para calificar, expiraron a fines del año pasado. Como resultado, casi todas las personas que compran cobertura de ACA enfrentaron un aumento en los costos. Para algunos, las primas se duplicaron o incluso más, aunque aún se mantienen subsidios menos generosos.

Muchos expertos esperaban que la inscripción en ACA disminuyera este año, después de alcanzar un récord de 24 millones de inscritos en 2025.

“Si aumentas mucho el precio de algo, la economía nos dice que muchas personas comprarán menos o simplemente no lo comprarán”, dijo Katherine Hempstead, oficial de políticas de la Robert Wood Johnson Foundation.

Lo que hay que ver ahora:

Los números iniciales no son definitivos

La (CBO, por sus siglas en inglés) advirtió al Congreso en diciembre de 2024 que si no se renovaban los subsidios mejorados, 2,2 millones de personas perderían su seguro médico en 2026, y esa cifra aumentaría en los años siguientes. Analistas del Wakely Consulting Group también optarían por no tener seguro este año.

Datos publicados el 28 de enero por funcionarios federales de aproximadamente 1.2 millones de inscripciones en comparación con el año anterior, tanto en el mercado federal de cuidadodesalud.gov como en los mercados manejados por los estados. En total, hubo 23 millones de personas inscritas, incluyendo 3.4 millones nuevas en la cobertura de ACA.

En la misma fecha del año pasado, , con 3.9 millones de nuevos participantes.

Pero hay más detrás de esos números iniciales.

Por un lado, los datos de ambos años se basan en las inscripciones hasta el 15 de enero para el mercado federal, que cerró ese día su periodo de inscripción abierta. En cambio, los datos de los mercados estatales, en la mayoría de los casos, solo incluyen inscripciones hasta el 10 o el 11 de enero, aunque algunos permitieron inscripciones . Así que los números no reflejan lo que pudo haber pasado en esos últimos días. ¿Hubo un repunte en las inscripciones en los estados? ¿O, por el contrario, aumentaron las cancelaciones?

Además, los datos iniciales incluyen tanto a personas que se inscribieron por primera vez como a quienes ya tenían cobertura y fueron reinscritos automáticamente para 2026, lo cual plantea otras dudas.

En el caso de los asegurados que fueron reinscritos, los números reales no se conocerán hasta dentro de varias semanas o meses, cuando se sepa cuántos pagaron efectivamente sus primas. Algunos tal vez no prestaron atención a los costos de su reinscripción o esperaban que el Congreso extendiera los subsidios.

Ese es un factor importante a considerar porque las estimaciones de la CBO y de Wakely sobre cuántas personas perderían su seguro se basan en proyecciones de cobertura durante todo el año, no solo en las inscripciones iniciales.

En las próximas semanas, “algunos consumidores podrían darse cuenta de que realmente no pueden pagar las primas y cancelar sus planes, mientras que las aseguradoras también podrían cancelar coberturas por falta de pago”, dijo Pat Kelly, director ejecutivo de Your Health Idaho, el mercado estatal de ACA, durante una llamada con periodistas el 22 de enero.

Grandes diferencias entre los estados

También hay cambios importantes en los otros 19 estados (y el Distrito de Columbia) que , algunos de los cuales han publicado datos más detallados sobre las inscripciones que el gobierno federal.

La mayoría de los estados registró una disminución en la inscripción para 2026 respecto al año anterior, siendo Carolina del Norte el que presentó la mayor caída, con una reducción del 22%, según datos federales.

En unos pocos estados —incluidos Nuevo México, Texas, California y Maryland—, además del Distrito de Columbia, aumentó el número de personas que eligieron planes de ACA.

El mayor incremento se dio en Nuevo México, con un aumento cercano al 14% en las personas que seleccionaron planes. En los otros estados y en Washington, D.C., los aumentos fueron de un solo dígito.

Nuevo México, de manera particular, usó fondos estatales para compensar por completo la pérdida de los subsidios federales mejorados para todos los consumidores. , como California, Colorado, Maryland y Washington, usaron fondos estatales para ayudar a algunos inscritos.

La (State Marketplace Network), un colectivo de 22 mercados estatales apoyado por la Academia Nacional de Políticas Estatales de Salud, dijo que las . Comparado con el mismo período del año anterior, las cancelaciones de planes aumentaron 83% en Colorado, las bajas se cuadruplicaron en Idaho y se duplicaron en Virginia.

Las nuevas inscripciones respecto al mismo período del año pasado, según datos estatales. En Pennsylvania, personas de 55 a 64 años —el grupo con las primas más altas— y adultos jóvenes de 26 a 34 años en mayor proporción que otros grupos de edad, según datos del estado.

“Estamos viendo tasas mucho más altas de personas que abandonan su cobertura”, señaló Devon Trolley, director ejecutivo de la Autoridad del Intercambio de Seguros de Salud de Pennsylvania (Pennsylvania Health Insurance Exchange Authority). “En los últimos dos meses tuvimos 70.000 bajas, desde personas que se jubilaron anticipadamente hasta pequeños empresarios y agricultores que no saben cómo llegar a fin de mes”.

Algunos republicanos atribuyen esta disminución a medidas contra el fraude respaldadas por la administración Trump, que incluyeron .

Aunque algunas de esas acciones fueron frenadas por un tribunal federal y no han entrado en vigencia, críticos de ACA —algunos de los cuales han publicado sobre millones de personas que habrían sido inscritas de manera inapropiada— dicen que esas medidas explican la baja. Previamente de fomentar inscripciones no autorizadas o cambios de plan motivados por comisiones de corredores de seguros.

No obstante, los estados que administran sus propios mercados de ACA informaron que había muy pocos o ningún caso de cambios no autorizados. A diferencia del mercado federal, las plataformas estatales aplican controles adicionales para evitar que los corredores accedan a la cobertura de los consumidores sin autorización.

Entre quienes no regresaron al mercado, la razón principal es el costo, dijo Mila Kofman, directora ejecutiva de la Autoridad del Intercambio de Beneficios de Salud de DC (DC Health Benefit Exchange Authority), que administra el mercado de ACA en el distrito.

“Cuando analizamos quiénes son estas personas, vemos que la mitad son pequeños empresarios”, dijo Kofman. “No se trata de personas que estén cometiendo fraude”.

Primas más bajas, deducibles más altos

En lugar de quedarse con la reinscripción automática, muchos asegurados en distintos estados optaron por cambiarse a planes “Bronce”, que tienen primas más bajas pero deducibles más altas que los planes Plata, Oro o Platino.

California reportó que el 73% de los miembros que renovaron y cambiaron de plan eligieron uno bronce, en comparación con solo el 27% en el mismo período del año pasado, según la Red de Mercados Estatales. En Maine, los planes Bronce ahora representan casi el 60% de todas las pólizas compradas.

“Las personas tienen que ver qué se ajusta a su presupuesto mensual y buscar primas más bajas”, dijo Stacey Pogue, investigadora sénior del Centro para Reformas del Seguro de Salud de la Universidad de Georgetown. “Algunos cruzan los dedos esperando no tener que usar el deducible”.

En promedio, los planes Bronce tienen un . Todos los planes de ACA están obligados a cubrir ciertos servicios preventivos —como algunas vacunas, pruebas de detección de cáncer y otros exámenes— sin copago ni deducible, pero la mayoría de los demás servicios se cubren solo después de cumplir con el deducible anual.

Los deducibles altos pueden hacer que algunos pacientes eviten buscar atención médica, señaló Hempstead.

“Tienen miedo de usar su cobertura”, dijo. “Pueden posponer algo hasta que se vuelve más grave”.

Agregó que los proveedores médicos, incluidos hospitales y doctores, se están preparando para un aumento de pacientes asegurados que no pueden pagar sus deducibles.

“Todos anticipan que los hospitales tendrán que dar más atención caritativa, lo cual afectará sus finanzas y podría obligarlos a despedir personal, cerrar o reducir servicios”, dijo.

¿Tienes dificultades para pagar tu seguro médico? ¿Has decidido renunciar a la cobertura? Haz clic aquí para contactar a ºÚÁϳԹÏÍø News y compartir tu historia.

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“Si no tuviéramos problemas de salud, volvería a lo que hacía cuando tenía 40 años y no tendría seguro médico”, dijo. “Pero ahora no estamos en esa situación”.

Freeman y su esposo, , son trabajadores independientes que se dedican a la narración de historias y a la producción de podcasts.

En octubre, Lawrence, de 52 años, se enfermó gravemente y de forma repentina.

“Sabía que estaba en problemas”, contó. “Entré a la sala de emergencias, me acerqué al mostrador y dije: ‘Hola, subí 25 libras en cinco días, me cuesta respirar y me duele el pecho’. Y se quedaron mirándome sin parpadear”.

Los doctores le diagnosticaron una enfermedad renal y estuvo internado por cuatro días.

Ahora debe tomar un medicamento que, sin seguro, cuesta $760 al mes.

En enero, la prima de su plan actual del nivel Plata subió casi un 75%, a $801.

Para conseguir dinero extra, Freeman empezó a trabajar a medio tiempo como barman.

con planes de salud de ACA enfrentan aumentos drásticos en las primas en 2026, al no contar con el respaldo de los subsidios mejorados que el Congreso no ha renovado. Algunas personas evalúan cambios drásticos en sus vidas para poder enfrentar los nuevos precios que entraron en vigencia el 1 de enero.

Con frecuencia, recae en las mujeres la tarea de resolver el rompecabezas del seguro médico familiar.

Las mujeres suelen utilizar que los hombres, en parte por la necesidad de servicios de salud reproductiva, según , profesora de la Escuela de Salud Pública de la Universidad Brown.

También suelen ser quienes toman , especialmente en lo relacionado con los hijos.

“Hay un papel que desempeñan las mujeres, de manera desproporcionada, dentro de las familias respecto a lo que llamamos la carga mental”, explicó Tobin-Tyler, lo que incluye “tomar decisiones relacionadas con el seguro médico”.

Antes de las fiestas de fin de año, algunas formas de aliviar los aumentos en las primas, pero no se concretó ninguna medida, y ya vencieron fechas límite importantes.

¿Quedarse sin seguro?

A medida que se acercaba el final de 2025, B. se angustió tratando de decidir qué hacer con el seguro médico de su familia. Estaba buscando un trabajo de tiempo completo con beneficios, porque los precios que veía para los planes de ACA en 2026 eran alarmantes.

Mientras tanto, decidió que ella y su esposo dejarían de estar cubiertos y mantendrían solo el seguro para sus hijos. Pero sabía que era arriesgado.

“Mi esposo trabaja con herramientas pesadas todo el día”, dijo, “así que se siente como si estuviéramos jugando a la ruleta”.

NPR y ºÚÁϳԹÏÍø News la identifican solo por la inicial de su segundo nombre porque teme que sus necesidades médicas afecten su búsqueda de trabajo con beneficios de salud.

La familia vive en Providence, Rhode Island. Su esposo es carpintero independiente, y ella trabajaba como gerente de una organización sin fines de lucro hasta que perdió su empleo la primavera pasada.

Después de quedarse sin trabajo, recurrió al mercado de seguros de ACA. El de la familia les costaba casi $2.000 al mes en primas.

Era demasiado dinero, así que usaron parte de sus ahorros para la jubilación para cubrir ese gasto, mientras B. seguía buscando empleo.

Como el Congreso no extendió los subsidios mejorados para los planes de ACA —pese a las batallas políticas y al prolongado cierre del gobierno por este tema—, el plan familiar de B. habría costado aún más en 2026: casi $3.000 al mes.

“No tengo $900 adicionales por ahí para incluir en el presupuesto familiar”, dijo.

B. ya había retirado $12.000 de sus ahorros de jubilación para pagar las primas de 2025.

A no ser que encuentre un nuevo trabajo pronto, los ingresos proyectados de su familia para 2026 serán . Eso significa que los niños califican para cobertura gratuita a través de Medicaid.

Así que B. decidió comprar un plan en el mercado de ACA solo para ella y su esposo, con una prima de $1.200 al mes.

“La conclusión es que nada de esto es accesible o económico, así que vamos a tener que seguir usando nuestros ahorros para pagar”, se lamentó.

Postergar una boda

La posibilidad de primas más altas también obligó a Nicole Benisch a poner en pausa sus planes de boda.

Benisch, de 45 años, tiene un negocio de bienestar holístico en Providence. Pagaba $108 al mes por un plan Plata  sin deducible a través del mercado de seguros de Rhode Island.

Pero el costo en 2026 es más que el doble, llegando a $220 al mes.

Ella y su prometido planeaban casarse el 19 de diciembre, el día del cumpleaños de su madre fallecida. “Y luego”, dijo, “nos dimos cuenta de cuánto iba a cambiar el costo de mi prima”.

Como pareja casada, sus ingresos combinados superarían el 400% del nivel federal de pobreza, y eso haría que Benisch dejara de ser elegible para ayuda financiera. Las primas mensuales de su plan actual se triplicarían, superando los $700 al mes.

Benisch consideró un plan Bronce, más barato, pero ese plan no cubre la terapia vocal que necesita para tratar una , una afección que puede hacer que su voz se esfuerce o se le apague.

Si se casan, hay otra opción: cambiar al plan de salud de su prometido, que vive en Massachusetts. Pero eso significaría perder a todos sus doctores en Rhode Island, ya que quedarían fuera de la red.

“Tenemos decisiones difíciles que tomar. Y ninguna de las opciones es realmente buena para nosotros”, expresó.

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Su prima mensual de $435 por la cobertura familiar es casi igual a la del seguro de su trabajo anterior. Pero el plan de salud de su empleo actual tiene un deducible anual de $4.000, que debe pagar de su bolsillo antes de que el seguro comience a cubrir los gastos médicos de su familia cada año.

“Ahora todo es el precio total”, dijo este hombre de 53 años, que trabaja en un almacén al sur del área de Dallas-Fort Worth. “Ha sido un poco difícil”.

Para reducir sus gastos, Garza cambió su medicamento para la diabetes por otro más económico y dejó de usar el monitor continuo de glucosa que controlaba sus niveles de azúcar en sangre. Desde que empezó en este trabajo hace casi dos años, comentó, su nivel de hemoglobina A1c ha ido subiendo: pasó del 7% o menos —el objetivo recomendado— a un 14% en su visita médica más reciente, en noviembre.

“Mi A1c está por las nubes porque técnicamente ya no estoy usando el medicamento correcto como antes”, lamentó Garza. “Estoy tomando lo que puedo pagar”.

Los planes con deducibles altos —es decir, la cantidad que los pacientes deben abonar por la mayoría de los servicios médicos antes de que el seguro se haga cargo— se han vuelto cada vez más comunes.

En 2024, la ofreció este tipo de cobertura, comparado con el 38% en 2015, según datos federales. Estos planes también están disponibles a través del mercado de seguros de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).

Con los para el próximo año y la posible finalización de varios subsidios a fin de 2025, más personas enfrentan decisiones difíciles al comparar el costo mensual de las primas con los deducibles. Para poder pagar un seguro, algunas personas optan por planes con primas bajas pero deducibles altos, apostando a que no tendrán crisis médicas.

Pero estos planes representan un reto particular para quienes viven con enfermedades crónicas, como los que tienen diabetes tipo 1 o tipo 2 en Estados Unidos.

Según un estudio publicado en 2024, los adultos con diabetes que, involuntariamente, pasan a un plan con deducible alto enfrentan un 11% más de riesgo de hospitalización por infarto que quienes tienen otro tipo de cobertura. También tienen un 15% más de peligro de derrame cerebral y de probabilidad de quedar ciegos o desarrollar enfermedad renal en etapa terminal.

“Todas estas complicaciones son prevenibles”, señaló , autora principal del estudio.

Atención vs. costo

El objetivo inicial de los planes con deducibles altos era fomentar mejores decisiones al buscar atención médica, explicó McCoy, profesora asociada en la University of Maryland School of Medicine, en College Park.

Pero mientras que alguien con un dolor de oído insoportable buscará atención médica, dijo, quienes tienen niveles de azúcar en sangre fuera de control tal vez no sientan la misma urgencia —a pesar del posible daño a largo plazo— debido al fuerte impacto financiero.

“No hay síntomas hasta que ya es demasiado tarde”, dijo. “Y en ese punto, el daño es irreversible”.

En promedio, la atención médica para personas con diabetes cuesta , según un análisis de datos de 2022. La diabetes tipo 2, que es la forma más común, se diagnostica cuando el cuerpo deja de producir suficiente insulina o no la utiliza de forma adecuada, lo que dificulta controlar el nivel de azúcar en la sangre.

En la diabetes tipo 1, el cuerpo no produce insulina. Las personas con esta enfermedad deben cubrir no solo el costo de la insulina y otros medicamentos, sino también el de los equipos necesarios para su atención.

Mallory Rogers calcula que gasta unos $1.200 al mes en el tratamiento de su hija Adeline, de 6 años, que tiene diabetes tipo 1. Ese monto incluye insulina, una bomba de insulina y un monitor continuo de glucosa. No están contemplados los suministros de emergencia que se requieren si alguno de estos dispositivos falla: otro tipo de insulina, tiras para medir la glucosa en sangre y dos frascos de un aerosol nasal que cuesta casi $600 y debe reponerse al menos una vez al año.

“Si no tuviera insulina, estaría en una situación de emergencia en menos de dos horas”, explicó Rogers, consultora en tecnología que vive en Sanford, Florida. La mujer ha estado ahorrando para cuando su hija tenga que usar el plan de salud con deducible alto que ofrece su empleador, que alcanza los $3.300 para la cobertura familiar.

Decisiones impositivas

Muchos planes de seguro vienen con deducibles cada vez más altos. Pero para que un plan se considere oficialmente de “deducible alto” —y así pueda ofrecer una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA)— el deducible en 2026 tiene que ser de al menos , según las reglas del IRS.

En 2026, quienes tienen acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de su plan o de su empleador pueden obtener beneficios fiscales aportando hasta $8.750 por familia o $4.400 por persona, si es que pueden pagarlo. El empleador de Rogers aporta $2.000 a lo largo del año, y el de Garza contribuye con $1.200.

Rogers reconoce que ha tenido suerte: ha logrado ahorrar $7.000 en su cuenta HSA para cuando el seguro de su hija se transfiera a su plan.

“Agregar una carga financiera a una condición médica ya de por sí estresante, me parte el corazón”, dijo al pensar en quienes no pueden ahorrar lo mismo. “Nadie pide tener diabetes, ya sea tipo 1 o tipo 2”.

En 2024, el deducible promedio en los planes de empleadores fue de $2.750, pero pueden superar los $5.000, según George Huntley, director ejecutivo del y de la

Cuando los deducibles son demasiado altos, aseguró Huntley, lo primero que la gente empieza a recortar es el tratamiento básico: “No toman el medicamento que deberían tomar para controlar la glucosa. Racionan la insulina, si ese es su caso. Toman las pastillas día por medio”.

Garza sabe que debería hacer más para controlar su diabetes, pero su situación económica no se lo permite. Su seguro anterior cubría un tipo más novedoso de medicamentos para la diabetes, conocidos como agonistas de GLP-1, por $25 mensuales. También cubría sin costo sus otros medicamentos, como los de la presión arterial y el colesterol, y su monitor continuo de glucosa.

Con su nuevo seguro, paga $125 mensuales por la insulina y otros medicamentos. Solo ve a su endocrinólogo dos veces al año.

“Quiere verme cada tres meses”, comentó Garza. “Pero le dije que no es posible a $150 la consulta”.

Además, generalmente necesita exámenes de laboratorio antes de cada visita, los que le cuestan otros $111.

El año próximo, el deducible promedio de un plan Plata en el mercado de ACA será de $5.304, sin reducciones de costos compartidos, según un análisis de KFF. Para un , el promedio será de $7.476.

Una visita médica anual y algunos exámenes preventivos, como una mamografía, estarán cubiertos sin costo para el paciente.

Además, quienes —ya sea a través de su empleador o del mercado de seguros— deben tener en cuenta cuál es su gasto máximo de bolsillo anual, que se sigue aplicando incluso después de cubrir el deducible, explicó Huntley.

Por ejemplo, el plan familiar de Garza requiere que él pague el 20% de los costos hasta llegar a los $10.000.

Dado que sus niveles de azúcar están tan elevados, el doctor le recetó una insulina de acción rápida para usar con las comidas, que cuesta $79 adicionales al mes. Garza planeaba surtir esa receta en diciembre, cuando solo debería pagar el 20% del costo: ya cumplió su deducible pero aún no alcanzó su máximo de bolsillo.

A Garza le gusta su trabajo a pesar del plan de salud, y dijo que nunca ha faltado ni un día, ni siquiera recientemente, cuando tuvo un virus estomacal. Hacia finales de 2025, seguía sin decidir si inscribirse o no en el seguro médico cuando llegue el período de afiliación de su compañía, a mediados de 2026.

Le preocupa que dejar el seguro ponga en riesgo a su familia si se presenta una emergencia médica. Sin embargo, comentó, podría usar el dinero que ahora paga en primas mensuales para cubrir directamente su atención médica y así controlar mejor su diabetes.

“Para serle honesto, me siento atrapado”, concluyó.

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Aunque la temporada de inscripciones ya está en marcha, el futuro de los subsidios ampliados —que hacen más accesible el seguro para — sigue siendo incierto, con la posibilidad de que las primas aumenten significativamente.

Aun así, hay medidas que puedes tomar para asegurarte de elegir correctamente tu plan para el próximo año.

1. Entender cómo llegamos hasta aquí

En 2021, como parte de un paquete de ayuda por covid, se ampliaron los subsidios de ACA para reducir los costos de las personas que ya calificaban y extender la elegibilidad a quienes tenían ingresos superiores al 400% del nivel federal de pobreza ( para una sola persona en 2025).

Estas ampliaciones, que fueron renovadas en 2022, al finalizar 2025, a menos que el Congreso actúe.

El debate sobre si renovar los subsidios ha sido el centro de una lucha política entre republicanos y demócratas en el Congreso, conflicto que contribuyó al cierre del gobierno federal que ya lleva más de un mes.

Las implicaciones económicas para muchas personas inscritas en los mercados son enormes.

Según KFF, una organización sin fines de lucro de información sobre salud que incluye a ºÚÁϳԹÏÍø News, se proyecta que los pagos de bolsillo de las primas (lo que pagas cada mes por tu cobertura) para los inscritos subirán más del doble si expiran los subsidios ampliados.

“Cuanto más tiempo dure esto, mayor será el daño”, dijo , vicepresidenta y directora del Programa sobre ACA en KFF. “Si alguien entra al sitio web el 1 de noviembre y ve que su prima se duplicó, es posible que se vaya”.

Eso sería un error, según las personas expertas en los mercados. Lo que sí está claro es que quienes buscan seguro deben estar informados y tener precaución.

2. Seguir las noticias

Puede resultar frustrante seguir el día a día las peleas en el Capitolio, pero puede ser la mejor manera de mantenerse al tanto.

El Congreso podría llegar a un acuerdo para renovar los subsidios en cualquier momento durante los próximos meses, o no. En cualquier caso, eso puede afectar tu decisión de inscripción. Así que, mantente atento.

No cuentes con que el mercado o tu aseguradora te informen sobre lo que podrías llegar a pagar. “Muchos mercados estatales han retrasado” el envío de notificaciones a los consumidores con las primas netas (que ya tienen en cuenta los subsidios), dijo , codirectora del Centro sobre Reformas del Seguro de Salud de la Universidad Georgetown.

El gobierno federal no envía notificaciones a las personas inscritas sobre las primas para el próximo año en los . Para 2026, también ha indicado que los planes de salud pueden .

3. Actualizar la información de tu cuenta

Ingresa a tu cuenta del mercado de seguros y actualiza tus ingresos, el tamaño de tu hogar y cualquier otro dato que haya cambiado.

Este año, es particularmente importante proporcionar una estimación precisa de tus ingresos pronosticados para 2026.

Una disposición en la ley HR 1, a veces llamada , sobre lo que muchas personas debían devolver si subestimaban sus ingresos y recibían más ayuda de la que les correspondía.

El próximo año, tendrán que reembolsar la totalidad del monto recibido de más.

Dada la incertidumbre sobre las primas, este probablemente no sea un buen año para permitir que el mercado en tu plan actual o en uno similar, según especialistas.

Esto es especialmente importante para quienes, si no hay un nuevo acuerdo, ya no calificarán para subsidios el próximo año, específicamente quienes tengan ingresos superiores al 400% del nivel federal de pobreza.

4. Elegir el plan según el precio publicado

Si el Congreso no llega a un acuerdo para extender los subsidios ampliados, muchas personas se sorprenderán al ver el costo proyectado de sus primas.

, se espera que las primas de los seguros de salud en los mercados aumenten, en promedio, un 26% el próximo año. Es el mayor incremento desde 2018.

Hasta ahora, las personas han estado protegidas en gran medida de estos aumentos gracias a los subsidios ampliados, que casi todas reciben. Así funciona: la mayoría de las personas con planes de ACA pagan una parte de su prima según una escala progresiva basada en sus ingresos, y el gobierno cubre el resto.

Según un análisis de KFF, si no se renuevan los subsidios ampliados, una familia de cuatro con ingresos de $75.000 $5.865 anuales por un plan de referencia de nivel plata en 2026: más del doble de los $2.498 que pagaría si se renuevan.

Al evaluar un plan, concéntrate en el precio publicado. Si no es accesible sin los subsidios ampliados, no es una buena opción.

“Las personas deben tomar decisiones basadas en lo que tienen delante”, señaló Cox.

Si no puedes pagar ese precio sin los subsidios ampliados, considera inscribirte en un plan menos generoso con una prima más baja pero un deducible más alto, dijo Cox. Los planes de nivel bronce deben ofrecer cobertura integral, incluyendo atención preventiva gratuita, y pueden cubrir algunas visitas médicas antes de que se alcance el deducible (lo que tú debes pagar antes de que la aseguradora se haga cargo del gasto).

“En la mayoría de los casos, tiene más sentido tener un plan bronce que no tener seguro”, explicó.

La administración Trump ha estado promoviendo los como una opción más accesible para quienes enfrentan dificultades económicas, incluyendo a las personas que no califican para subsidios porque sus ingresos están por debajo del 100% o por encima del 400% del nivel federal de pobreza.

Al igual que los planes bronce, los planes catastróficos cubren un conjunto de beneficios esenciales, ofrecen atención preventiva gratuita y deben cubrir al menos tres visitas al médico antes de alcanzar el deducible. Pero estos planes tienen los deducibles más altos de todos los planes del mercado: $10.600 para individuos y $21.200 para familias en 2026.

“Son caros en relación con lo que cubren”, señaló , directora de acceso a la cobertura médica en el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas (CBPP), quien advirtió que las primas pueden costar varios cientos de dólares.

5. Revisar más de una vez

Si te desanimas al ver los precios de las primas en tu primera visita, “no apagues la computadora ni llegues a la conclusión de que no hay opciones para ti”, dijo Sullivan. “El Congreso aún podría actuar y las cosas podrían cambiar drásticamente”.

Los legisladores podrían restaurar los subsidios ampliados hasta fin de año que viene, o incluso después.

En la mayoría de los estados, incluyendo los 28 que usan el mercado federal centralizado, el período de inscripción abierta dura hasta el 15 de enero. También hay otras fechas clave que debes tener en cuenta.

En la mayoría de los estados, las personas antes del 15 de diciembre para tener cobertura a partir del 1 de enero, y antes del 15 de enero para comenzar la cobertura el 1 de febrero, aunque algunos estados tienen plazos más extensos.

6. Esperar para pagar la prima

Generalmente, las primas deben pagarse antes de que entre en vigencia el plan, aunque los mercados y las aseguradoras tienen la flexibilidad de extender los plazos, explicó Corlette.

Podrían, por ejemplo, permitir más tiempo para hacer el primer pago. “Ya hemos visto eso en el pasado. Funcionarios estatales y aseguradoras han procurado por todos los medios mantener a las personas con cobertura”, dijo.

Pero si se llega a un acuerdo de último minuto y alguien ya pagó su prima para la cobertura de enero y recibió un subsidio menor al que correspondería con el nuevo acuerdo, aún debería poder recibir el subsidio más alto.

“Existen maneras de compensar a las personas”, aseguró Corlette, aunque no está claro cómo sucederá eso en este periodo de inscripción.

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Esos votos, advirtió, están en riesgo si el Congreso no aprueba una ley que mantenga bajos los costos mensuales de los planes del mercado establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) para aproximadamente 4,7 millones de personas que tienen esa cobertura en Florida, su estado natal.

“Los votantes hispanos ayudaron a que Donald Trump regresara a la Casa Blanca”, dijo Fuentes, presidente de la Cámara de Comercio Hispana del Estado de Florida. “Los líderes republicanos harían bien en mantener la cobertura médica accesible, y sus votantes lo recordarán al acercarse las elecciones legislativas”.

A menos de un mes para que muchas personas elijan su plan médico para el próximo año, los demócratas en el Congreso han bloqueado la aprobación de fondos para el gobierno, para presionar a los republicanos. El objetivo es que extiendan miles de millones de dólares en subsidios federales que, en los últimos años, han reducido dramáticamente los costos mensuales y contribuido a una cifra récord de personas con seguro médico.

Los demócratas ven este momento político como una oportunidad para hablar sobre la necesidad de que la atención médica sea accesible, justo cuando millones de personas —incluidas quienes tienen cobertura a través del trabajo o de Medicare— se preparan para enfrentar costos más altos el próximo año.

Con la esperanza de recuperar el respaldo de algunos votantes de clase trabajadora que se han alejado de ellos, los líderes del partido han aprovechado para recordar los recortes a programas de salud que los republicanos han aprobado recientemente.

Por su parte, los republicanos se muestran muy seguros en público de que esta estrategia no tendrá impacto, y le recuerdan a la gente que fueron los demócratas quienes provocaron el cierre del gobierno. Sin embargo, muestra que el 80% de todos los subsidios para pagar las primas beneficiaron a personas inscritas en estados donde ganó Trump.

El cierre coincide con el inicio de la temporada de inscripción abierta, cuando las aseguradoras se preparan para enviar avisos con las tarifas del próximo año a unas 24 millones de personas inscritas en planes de ACA.

Si los subsidios expiran, se espera que el costo mensual para el beneficiario promedio . Las aseguradoras también han advertido que se verán obligadas a subir considerablemente los precios de las primas, ya que muchas personas sanas podrían dejar de pagar por cobertura si se vuelve demasiado costosa, dejando un grupo de asegurados más enfermos y con menos recursos para cubrirlos.

“En los próximos días, más de 20 millones de estadounidenses verán aumentos drásticos en sus primas, copagos y deducibles debido a que los republicanos se niegan a extender los subsidios de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio”, dijo Hakeem Jeffries, líder de la minoría demócrata en la Cámara de Representantes, el jueves 2 de octubre en las escalinatas del Capitolio.

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta comienza el 1 de noviembre. Algunas aseguradoras y mercados estatales han retrasado el envío de avisos con las tarifas del próximo año porque están esperando a ver qué sucede en Washington. Por ejemplo, Covered California, el mercado de seguros del estado, planea enviar los avisos a más de un millón de personas inscritas más tarde de lo habitual este año, para el 15 de octubre.

Desde su casa en Richmond, Virginia, Natalie Tyer, de 31 años, espera con ansiedad la llegada de su aviso. Revisa a diario el sitio web del mercado estatal para ver si ya publicaron las nuevas tarifas de su plan.

Tyer ha dependido de la cobertura del mercado por más de un año, mientras trabaja medio tiempo en una pequeña empresa local de producción de video y cursa una maestría para convertirse en consejera escolar. Los subsidios cubren $255 de su prima mensual, lo que reduce su pago a $53. Como en general tiene buena salud, si los créditos expiraran y su prima aumentara significativamente, es probable que tuviera que abandonar la cobertura.

“Es probable que tuviera que quedarme sin seguro médico y depender de la esperanza”, dijo Tyer.

Sin embargo, el esfuerzo de los demócratas por centrar el debate del cierre del gobierno en el tema de los costos de salud choca con muchas otras realidades incómodas del cierre: millones de empleados federales sin cobrar sus salarios, interrupción de algunas funciones de agencias de salud pública y el riesgo de que se suspendan pagos de asistencia alimentaria para madres de bajos ingresos, entre otras consecuencias.

ACA ha sido un punto de tensión política desde 2010, cuando los republicanos se opusieron a la aprobación de esta histórica ley de salud. Poco después, el partido ganó numerosas elecciones legislativas, lo que llevó a otro cierre del gobierno en 2013, cuando intentaron eliminar el programa. En 2017, los líderes republicanos intentaron de nuevo derogar la ley, como parte de una promesa de campaña de Trump.

El conflicto actual —en torno a los miles de millones de dólares en subsidios que los demócratas impulsaron durante la pandemia de covid para aumentar la inscripción en ACA— ha estado latente durante meses.

Los mismos demócratas que redactaron la legislación que introdujo y luego amplió estos beneficios, programaron que los subsidios mejorados expiraran a finales de este año. Incluso algunos republicanos advirtieron este verano que permitir que expiren podría ser perjudicial. Los encuestadores republicanos Tony Fabrizio y Bob Ward publicaron un memorando donde advirtieron que extender los créditos podría marcar la diferencia en las elecciones legislativas del próximo año.

Extender los subsidios de ACA, que han reducido las primas mensuales a tan solo $0 o $10 para las personas de bajos ingresos y han limitado el gasto de las personas de ingresos medios a solo el 8,5% de sus salarios, también es una medida popular entre muchos estadounidenses.

Más de tres cuartas partes de los estadounidenses quieren que esos subsidios continúen, según una nueva encuesta de KFF realizada antes del cierre. Aproximadamente 3 de cada 4 personas afirmaron que culparán a Trump o al Partido Republicano si se cancelan.

Aunque en lo que va del año se han negado a abordar el tema, los líderes del Partido Republicano han indicado que están dispuestos a extenderlos, pero con nuevas restricciones sobre quiénes califican para obtenerlos. También han dicho que quieren debatir los detalles de la política durante varias semanas, no bajo la presión de un cierre.

El 6 de octubre, el presidente de la Cámara de Representantes, Mike Johnson, acusó a los demócratas de inventar un problema político para cerrar el gobierno y los instó a aprobar la resolución de continuidad solo para “mantener la atención médica”.

“Decidieron que iniciarían una disputa sobre la atención médica”, dijo Johnson, y agregó que cree que los subsidios son “un asunto del 31 de diciembre”, refiriéndose a la fecha de vencimiento prevista.

Dado que la inscripción abierta comienza el próximo mes, las aseguradoras deberán comenzar a publicar los precios de las primas para que los clientes puedan comparar precios en los próximos días. Los demócratas han argumentado que esperar meses para llegar a un acuerdo, que podría cambiar esos precios, podría generar una confusión generalizada.

Si bien cada vez más estadounidenses parecen culpar a Trump y a los republicanos por el cierre del gobierno, solo una cuarta parte de la población está convencida de que la propuesta demócrata de extender los subsidios de ACA justifique el cierre del gobierno, según realizada el fin de semana del 4 de octubre.

La atención médica suele ser un mensaje ganador para los demócratas, quienes han tenido dificultades para unirse en torno a temas que atraen a la clase trabajadora en los últimos años, afirmó William Pierce, consultor de políticas de salud que trabajó durante la presidencia de George W. Bush.

“Todo gira en torno a la atención médica. Necesitan que todo esto gire en torno a la atención médica”, dijo Pierce, describiéndolo como un punto débil para los republicanos. “Necesitan seguir hablando de ello constantemente”.

Los republicanos en la Casa Blanca y el Congreso , basadas en hechos dudosos, de que los demócratas buscan ampliar la atención médica gratuita para los inmigrantes sin estatus legal en el país.

De hecho, estos inmigrantes no pueden inscribirse en el mercado de seguros médicos, y los demócratas no han planteado abrirles la cobertura de ACA en su propuesta.

De vuelta en Richmond, mientras Tyer se preocupa por su cobertura para el próximo año, le preocupa también ver que el debate se centre en los inmigrantes. Algunos de sus compañeros de clase y colegas también están preocupados.

“La realidad es que lo que está sucediendo con estos subsidios es que la gente común —quienes quieren trabajar en el sector público, quienes quieren educar a sus hijos— también vamos a perder la atención médica”, dijo Tyer.

El corresponsal senior de ºÚÁϳԹÏÍø News, Bernard J. Wolfson, contribuyó con este informe.

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Hay que considerar que, entre 2000 y 2020, el fluctuó entre poco menos de $1 y aproximadamente $3 la docena; alcanzó los $6,23 en marzo, pero luego bajó a $3,78 en junio.

El precio promedio de la gasolina, tras oscilar entre $2 y $4 el galón durante más de una década a partir de 2005, alcanzó un máximo de $4,93 en 2022 y recientemente volvió a bajar a poco más de $3.

Mientras tanto, desde 1999, las primas de los seguros médicos para las personas con cobertura médica a través del empleador se han . Solo entre 2023 y 2024, aumentaron más del 6% tanto para la cobertura individual como familiar, un alza y la inflación general.

Para muchas personas que tienen planes médicos creados por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) —porque trabajan para pequeñas empresas o pagan su propia cobertura— es probable que las tarifas hayan aumentado de forma aún más drástica. En este mercado, los reguladores estatales los aumentos de tarifas propuestos por las aseguradoras, pero solo si superan el 15%.

Y la situación está a punto de empeorar: para 2026, las aseguradoras en los mercados de ACA han propuesto : en Nueva York, UnitedHealthcare propuso un aumento del 66,4%. HMO Colorado solicitó un aumento promedio de en ese estado. En Washington, el por todas las aseguradoras es del 21,2%, y en Rhode Island es del 23,7%.

Según Business Group on Health, un consorcio de grandes empleadores, “los costos reales de la atención médica desde 2017”. En una publicada en 2021, el 87% de las empresas afirmó que, en los próximos cinco a 10 años, el costo de proporcionar seguro médico a sus trabajadores se volvería “insostenible”.

Y las aseguradoras del mercado de ACA están aumentando las primas un promedio del 20% para el próximo año, según . Imaginemos que los pagos de alquiler o hipoteca de decenas de millones de estadounidenses aumentaran repentinamente en esa cantidad.

En teoría, los que regulan los seguros que se redujeran las tarifas propuestas, y esto sucede a menudo. Sin embargo, algunos estados son más activos que otros en este sentido. Y todos temen que una interferencia regulatoria excesiva pueda expulsar a las aseguradoras de sus mercados.

Las aseguradoras ofrecen muchas explicaciones para sus cálculos, algunas de las cuales están relacionadas con las recientes medidas del Congreso y del presidente Donald Trump.

Por ejemplo, se espera que los nuevos aranceles a los socios comerciales de Estados Unidos aumenten el costo de los medicamentos y los suministros médicos. Mientras tanto, las incluidas en el proyecto de ley de presupuesto del Partido Republicano, junto con la expiración de algunos subsidios a las primas de la era Biden a finales de este año, provocarán que muchas personas pierdan su seguro médico.

Se prevé que cerca de se quedarán sin seguro en 2034, en muchos casos porque mantenerlo se volverá inasequible.

Dado que es probable que la mayoría de estas personas sean jóvenes o sanas, el grupo de riesgo de quienes permanezcan asegurados será mayor y más enfermo, y por lo tanto, .

“En última instancia, creemos que el mercado de ACA probablemente será más pequeño y estará más orientado a la necesidad del paciente el próximo año”, escribió Janey Kiryluik, vicepresidenta de comunicaciones corporativas de Elevance Health (anteriormente conocida como Anthem), en un correo electrónico. Agregó: “Nuestra postura refleja una acción disciplinada temprana”.

Recuerda que la mayoría de las aseguradoras en el país son empresas públicas con fines de lucro; por lo tanto, tienden a actuar en beneficio de sus accionistas, no de los pacientes cuya atención médica cubren.

Las grandes empresas que gestionan sus propios planes de salud podrían negociar mejores condiciones para sus trabajadores. Pero las empresas más pequeñas, en su mayoría, tendrán que aceptar las ofertas.

Las primas no son el único aspecto del seguro médico que se está volviendo más caro. Los deducibles (el dinero que los beneficiarios deben pagar de su bolsillo antes que el seguro entre en vigencia) también están aumentando. El deducible promedio para un plan plata estándar de ACA en 2025 era de , aproximadamente el doble que en 2014. (Para quienes tienen seguro médico a través de su empleador, el promedio es de poco menos de ).

Algunos estados intentan frenar la tendencia ofreciendo una “opción pública” estatal, un plan de seguro básico y asequible que los pacientes pueden elegir. Sin embargo, han porque una tasa de pago más baja para los trabajadores generalmente significa menos proveedores participantes y un acceso reducido a la atención médica.

Si los votantes prestaran tanta atención al precio del seguro médico como al costo de la gasolina y los huevos, tal vez los funcionarios electos responderían con más medidas.

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Cuando la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) se aprobó en marzo de 2010, el objetivo era ayudar a que más personas en el país obtuvieran seguro médico. Y, de hecho, la creación de mercados en línea y la ampliación de los criterios de elegibilidad para Medicaid lograron ese propósito.

Sin embargo,15 años después, el sistema dista mucho de ser fácil de usar.

A los jóvenes que buscan seguro médico pueden ayudarlos los navegadores que trabajan para los mercados en línea. Pero si prefieres hacerlo por tu cuenta, aquí tienes algunos consejos para buscar un plan, en base a laexperiencia de expertos.

Abróchate el cinturón.

Comienza aquí

Inicia tu búsqueda por lo menos dos meses antes de tu cumpleaños 26 (la edad en la que los jóvenes adultos deben salir del plan de salud de sus padres). En algunos casos, puedes inscribirte en un plan con anticipación para que entre en vigencia el día de tu cumpleaños.

Primero, averigua si tu plan familiar termina el día de tu cumpleaños o al final de ese mes. Algunos estados permiten que los jóvenes permanezcan en el plan familiar hasta los 29 años, bajo ciertas condiciones y, por lo general, con costos más altos.

Un navegador podrá darte más detalles.

Podrías mantener el seguro familiar a través de que permite extender el tiempo bajo este plan. Pero es imporante saber que puede ser muy costoso porque se debe pagar el total de la prima.

Quienes declaran una discapacidad generalmente pueden permanecer en el plan familiar después de los 26, dependiendo del tipo de seguro que tenga la familia.

Si estás en tratamiento médico y no puedes cambiar de hospital o de doctor, pagar esta prima podría ser tu mejor opción. No tendrás esta alternativa si tu familia tiene seguro a través de un plan de ACA.

Antes de empezar a buscar, haz una lista de los medicamentos y doctores de los que dependes, y destaca aquellos que son imprescindibles para ti. Incluso puedes jerarquizarlos.

Es muy probable que tengas menos opciones en el mercado que las que tenías en el plan de tus padres. Prepárate para hacer cambios y concesiones.

Encuentra tu mercado

Treinta y dos estados adoptaron el mercado federal como el lugar en el que sus residentes pueden comparar y comprar cobertura. El resto administra sus propios mercados en línea. dónde comprar seguro de salud en tu estado.

Asegúrate de entrar a un sitio oficial de ACA. Hay muchas páginas que parecen oficiales pero que en realidad las operan corredores privados. El mercado federal está en y en ningún otro lugar.

Ten en cuenta que los mercados estatales oficiales a veces tienen nombres poco comunes. Ejemplos son New York State of Health, Kynect (Kentucky), Covered California y CoverMe (Maine).

En los estados que usan el mercado federal, . En los mercados estatales, suele haber un botón o pestaña de “find local help” (buscar ayuda local) que te dirige a alguien que puede ayudarte a encontrar un buen plan.

Generalmente, te pedirán elegir entre un corredor, que recibe comisión si te inscribes, o un “asistente” que ofrece el servicio sin costo. Los asistentes han recibido capacitación especial en el mercado donde trabajan y, al no recibir comisión, no tienen incentivos para dirigirte hacia un plan que les genere ingresos.

Los asistentes suelen ser navegadores contratados por el mercado, pero a veces trabajan para hospitales, planes de salud u organizaciones sin fines de lucro. Tendrás que preguntar.

Aunque los navegadores suelen ser una fuente confiable de asesoría, podrían ser más difíciles de encontrar ahora que la administración recortó su financiamiento en los estados que dependen del mercado federal (los estados con mercado propio no han sido afectados).

Muchas organizaciones sin fines de lucro y estados ofrecen excelentes programas de asistencia gratuita. Estos expertos te guiarán paso a paso y sabrán qué opciones seleccionar para asegurarte la mejor cobertura posible al mejor precio disponible.

Inscríbete

Una vez en un sitio oficial que ofrezca planes de ACA, te pedirán ingresar tu información personal y una estimación de tus ingresos.

Cuarenta estados y el Distrito de Columbia ofrecen Medicaid a jóvenes solteros sin hijos si sus ingresos son lo suficientemente bajos para calificar. Si cumples con los requisitos, el sitio te redirige a la plataforma de Medicaid para iniciar el proceso de inscripción, o podrías inscribirte directamente desde el mercado.

Sin embargo, debes saber que la nueva ley aprobada por los republicanos ha aumentado los requisitos y la cantidad de trámites necesarios para obtener y mantener la cobertura de Medicaid.

Medicaid, el programa conjunto federal y estatal que ofrece seguro médico a personas con bajos ingresos, no cobra prima y cubre medicamentos a bajo costo o gratis. El inconveniente es que quienes están inscritos tienen menos doctores y hospitales dentro de la red para elegir.

Si tus ingresos superan el límite para Medicaid, tendrás que buscar una póliza en el mercado.

En la mayoría de los sitios, hay una herramienta para verificar si tu doctor u hospital están dentro de la red de un plan. Pero cuidado: estos directorios suelen tener errores, pese a las leyes federales que exigen que sean precisos.

Por eso, antes de seleccionar un plan, llama al doctor u hospital para confirmar que aceptan el seguro que estás considerando.

Haz números

Para los cálculos, es mejor usar una computadora que un teléfono. Generalmente, puedes comparar los costos y la cobertura de solo tres planes a la vez.

Debes considerar:

• La prima (teniendo en cuenta cualquier subsidio que recibas según tus ingresos) y otros gastos que deberás pagar, llamados “gastos compartidos”.
• Deducible: lo que debes pagar de tu bolsillo antes de que el seguro comience a cubrir los gastos. (Algunos planes incluyen ciertas visitas al médico de atención primaria sin que cuenten para el deducible).
• Copagos: cantidad fija que pagas por una visita al médico o a la sala de emergencias.
• Coseguro: porcentaje de la factura total, comúnmente entre 10% y 30%, que puede ser muy alto. Por ejemplo, con el esquema común 80-20, tú pagas el 20%. Una estadía en un hospital puede costar decenas o cientos de miles de dólares, y el 20% de eso es mucho dinero.
• Límite de gastos de bolsillo: lo máximo que pagarás en un año, siempre que uses proveedores de la red y cumplas con el deducible.

Hacer números implica evaluar de manera integral lo que puedes pagar en primas frente a lo que puedes cubrir de los gastos mencionados antes. Si el deducible supera los $3.000 y el máximo anual de gastos es de $9.200, ¿tienes ese dinero?

En general, cuanto más baja es la prima mensual, mayor es la parte de los costos que deberás pagar si necesitas atención médica. Una misma aseguradora puede ofrecer planes muy distintos en el mismo mercado, con diferentes políticas de pago y redes.

Las personas con ingresos de hasta 2,5 veces el nivel de pobreza pueden obtener alivio en los gastos compartidos, pero solo si se inscriben en planes “Plata”. Los planes suelen clasificarse como Bronce, Plata, Oro y Platino; cada nivel refleja el porcentaje de gastos médicos que cubre el plan. Los planes de Bronce ofrecen la cobertura más baja.

Elige con sabiduría

Cuando reduzcas la lista de opciones a unos pocos planes, examínalos a fondo.

Un plan con deducible bajo podría requerir un copago diario de $1.000 o un coseguro del 50% en hospitalizaciones. Un plan que enumere tu sistema hospitalario como parte de la red podría solo incluir algunas de sus sedes, y no necesariamente las más cercanas o las que ofrecen el tipo de atención que necesitas.

Revisa el “resumen de beneficios y cobertura” para ejemplos concretos de lo que cubre el plan. Pon atención a los servicios que requieren autorización previa y, por ejemplo, cuántas visitas de fisioterapia cubren al año.

La autorización previa puede ser un proceso largo y complicado.

En general, las primas más bajas implican más requisitos de autorización previa y menos cobertura. También revisa el listado de medicamentos cubiertos (llamado formulario) y confirma si tus doctores están en la red del plan.

Los planes del mercado suelen ofrecer menos opciones que los que ofrecen los empleadores: no hay tantos doctores u hospitales para elegir.

Verifica si la póliza cubre algo fuera de la red. Algunos planes pagan, por ejemplo, el 60% o 70% de los cargos aprobados, algo útil si necesitas ver un especialista fuera de la red o si la espera para una cita es muy larga.

Un estudio comprobó que las personas con planes del mercado tienen acceso, en promedio, a solo el 40% de los doctores cercanos, y en algunas zonas el acceso baja al 25%. Es probable que la cifra sea aún menor para especialistas en salud mental.

Recurso adicional

Si intentas elegir un plan y aún tienes dudas, busca uno de “precios fáciles” o estándar. Estos cumplen con ciertos requisitos básicos establecidos por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), que supervisan los mercados federales. Estos planes incluyen algunas citas de atención primaria antes de que tengas que pagar el deducible.

El gobierno indica que en el mercado federal deben aparecer con la etiqueta “easy pricing”, aunque en los mercados estatales pueden identificarse de otra manera. En Nueva York, por ejemplo, se marcan simplemente con las letras ST (por estándar).

Por ahora, el financiamiento para subsidios a las primas está garantizado al menos este año, y sigue habiendo asistencia experta gratuita, así que no lo dejes pasar. Hay buenas ofertas disponibles, siempre y cuando te tomes el trabajo de encontrarlas.

Que tengas suerte.

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Los consumidores que no actualicen su información o seleccionen una alternativa serán automáticamente reinscriptos en su plan actual o, si ese plan ya no está disponible, en uno con cobertura similar.

El año pasado se registró un récord de inscripciones, con unas 21 millones de personas. Esta vez, los consumidores descubrirán que han cambiado algunas cosas.

No seas víctima de estafas publicitarias

Aunque algunos planes de salud ofrecen tarjetas de regalo de poco valor u otros incentivos para fomentar la participación en iniciativas de bienestar, nunca ofrecerían tarjetas en efectivo por valor de miles de dólares al mes para ayudar a pagar las compras, la gasolina o el alquiler. Aun así, las redes sociales y los sitios web están plagados de promesas de este tipo.

Según una demanda presentada en Florida, este tipo de anuncios es una de las vías supuestamente utilizadas por corredores sin escrúpulos que inscriben o cambian de plan sin el permiso expreso de los consumidores.

Además, hay que tener cuidado con los sitios de internet que utilizamos para buscar cobertura.

Si escribes “Obamacare” o “seguro médico barato” en un buscador, a menudo, lo que aparece en primer lugar son sitios web patrocinados por el sector privado no afiliados a los mercados federales o estatales oficiales para la cobertura de ACA.

Aunque intenten parecer oficiales, no lo son. Muchos de estos sitios ofrecen varias opciones, incluida cobertura que no es de ACA con beneficios limitados, según . Con estas coberturas no se pueden obtener subsidios federales para ayudar a los consumidores a pagar las primas.

La letra chica de algunos sitios web dice que los consumidores que facilitan información personal consienten automáticamente que agentes de ventas se pongan en contacto con ellos a través de llamadas telefónicas, correos electrónicos, mensajes de texto o sistemas automatizados con mensajes pregrabados.

Cuando busques un plan, empieza siempre por el sitio web oficial del mercado federal, (

Incluso si no vives en uno de los , el sitio web proporciona el enlace a tu sitio oficial de inscripción cuando seleccionas tu estado, o el Distrito de Columbia, en una lista desplegable.

Los mercados estatales y el federal también tienen centros de llamadas y otras formas de obtener ayuda para la inscripción. Por ejemplo, el enlace “encuentre ayuda local” en , ofrece a los consumidores la posibilidad de encontrar asistentes o agentes de ventas cerca de sus domicilios.

¿Es un seguro real?

Otra preocupación: los reguladores han observado un aumento en las quejas de los consumidores sobre ofertas de coberturas de salud en las que se les exige que se afilien a una corporación de responsabilidad limitada o que den fe de que trabajan para una empresa concreta.

De hecho, al menos dos estados y han emitido advertencias, señalando que en lugar de una cobertura completa de ACA, a menudo se trata de productos que no pertenecen a ACA, y que equivalen a cosas como una mezcla de tarjetas de descuento o planes de indemnización limitada.

Este tipo de plan paga una cantidad fija —por ejemplo, $50 por una visita al médico o $1,000 por una hospitalización— y está pensado para reforzar una cobertura más completa, no para sustituirla.

“A diferencia de los planes medicos grandes, algunos de estos planes autofinanciados sólo cubren servicios preventivos, como un chequeo o un examen médico anual”, advierte la Oficina de Seguros de Maine.

Las primas podrían ser más altas… y otras novedades

Algunas aseguradoras reducirán las primas para 2025, pero muchas otras las aumentarán.

Aunque todavía no hay cifras oficiales, los expertos estiman un aumento promedio del 7% para las primas, . La mayoría de las personas que compran cobertura médica en los mercados de seguros de ACA son elegibles para recibir subsidios para ayudar con las primas, lo que probablemente compensará gran parte del aumento, aunque el mayor costo significa que el gobierno pagará más por esos subsidios.

El aumento de los costos de salud —incluida la atención hospitalaria y la nueva clase de medicamentos para adelgazar— contribuye a este incremento.

Otros cambios en esta temporada:

—Las personas a menudo conocidas como “Dreamers” porque calificaron para la Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA) —un programa federal que ofrece cierta protección a los traídos al país cuando eran niños sin documentación migratoria adecuada— ahora pueden inscribirse en la cobertura de ACA y son elegibles para los subsidios.

—Los planes de corto plazo, que técnicamente no son parte de la cobertura de ACA y no están sujetos a sus normas de beneficios y protecciones de beneficios preexistentes, pueden ser emitidos por sólo cuatro meses de cobertura, como máximo, según lo dispuesto por la administración Biden, que entró en vigencia  con planes que empezaron el 1 de septiembre.  Esto ha revocado una norma de la administración Trump que flexibilizaba los requisitos para permitir a las aseguradoras ofrecer una cobertura de hasta 364 días, con la opción de renovar las pólizas hasta por dos años más. Los planes existentes y los emitidos antes del 1 de septiembre no . Pero los consumidores que contaban con períodos más largos deben comprobar los detalles de sus planes y considerar la posibilidad de cambiar a un plan de ACA para evitar una situación en la que su plan a corto plazo expire antes de tiempo o a mediados de año, arriesgándose así a no poder obtener otra cobertura por el resto del año.

El proceso de inscripción también podría alargarse

Este año, los reguladores federales han tenido que hacer frente a un número creciente de quejas —200,000 sólo en los primeros seis meses— de consumidores que estaban siendo inscritos o transferidos a otros planes de ACA sin su permiso por agentes que pretendían obtener comisiones.

Para evitarlo, se han establecido nuevas normas.

¿Qué significa esto para la mayoría de los consumidores? Si trabajas con un nuevo agente —uno que no estaba ya en la lista en tu plan de ACA— es probable que tengas que ser parte de una llamada con dos representantes del mercado federal para confirmar que autorizas a ese agente para hacer cambios en tu plan para el próximo año. Esto te llevará más tiempo. Nadie sabe lo ocupadas que estarán las líneas telefónicas durante la inscripción abierta.

No es necesario recurrir a un intermediario para inscribirse. Pero la búsqueda entre las docenas de opciones del mercado es un reto, por lo que la mayoría de las personas busca ayuda. Los consumidores deben sopesar no sólo el costo mensual de la prima, sino también las variaciones en deducibles y copagos por cosas como visitas al médico, hospitalización y medicamentos.

Compara precios

Los expertos señalan que otra consideración a tener en cuenta al elegir un plan es comprobar si tu red incluye los médicos y hospitales a los que sueles acudir, y si se cubren tus medicamentos recetados y cuánto cobran por ellos.

Para facilitar las comparaciones, hace dos años entraron en vigencia unas normas que obligan a las aseguradoras a incluir como opciones algunos “planes estandarizados”, que deben tener los mismos deducibles y costos por conceptos como visitas al médico, atención en urgencias y otros gastos compartidos por el consumidor.

Aun así, muchas personas disponen de docenas de opciones, lo que puede resultar desalentador.

Pero hay un consejo que no cambia: tanto si te inscribes por primera vez, como si ya tienes un plan, vale la pena comparar precios. Aunque no cambies de plan, puedes asegurarte de que el que tienes sigue siendo tu mejor opción.

En la mayoría de los estados, los consumidores deben inscribirse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura a partir del 1 de enero. Atención a Idaho, donde la inscripción abierta empieza antes, el 15 de octubre, pero también termina antes, el 15 de diciembre. En California, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y el Distrito de Columbia, los residentes pueden inscribirse hasta el 31 de enero.

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La inscripción abierta comienza el 1 de noviembre para el mercado federal, , y los mercados estatales. Los consumidores pueden ir en línea, llamar o buscar ayuda de un corredor, o un navegador, para conocer sus opciones de cobertura para 2024, calcular sus posibles subsidios o cambiar de plan.

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta dura , aunque algunos tienen períodos diferentes. El de California, por ejemplo, es más largo, , pero el de va desde el 15 de octubre hasta el 15 de diciembre.

En general, la inscripción debe realizarse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura que comience el 1 de enero. Si el plan se adquiere en enero, entrará en vigencia el 1 de febrero.

Expertos en política de salud y corredores recomiendan que todos los titulares de pólizas de ACA al menos revisen las opciones del próximo año, porque los precios, y los médicos y hospitales en las redes de los planes, pueden haber cambiado.

Podría ser otro año récord. Ahora estos planes están bien establecidos: se estima que más de 16.3 millones de personas se inscribieron el año pasado. Y este año podrían ser aún más. Se mejoró la ayuda disponible, cambios que se aprobaron en el apogeo de la pandemia de COVID-19 que siguen vigentes, y algunos estados han aumentado la ayuda financiera de otras maneras.

Además, millones de personas en todo el país están perdiendo la cobertura de Medicaid a medida que los estados reevalúan la elegibilidad de los afiliados por primera vez desde el inicio de la pandemia.

Muchas de las personas excluidas podrían ser elegibles para un plan de ACA. Pueden inscribirse tan pronto como sepan que están perdiendo la cobertura de Medicaid, incluso fuera de la temporada de inscripción abierta.

Una advertencia importante: no esperes hasta el último minuto, especialmente si estás buscando ayuda de un corredor. Este año, se les pedirá a los consumidores que que acordaron voluntariamente la ayuda de los corredores y que la información sobre sus ingresos y otros datos proporcionada por los corredores es precisa.

“Es una buena protección para ambas partes”, dijo el corredor , fundador de PA Health Advocates en Pennsylvania. Pero los corredores están preocupados de que este requisito pueda causar demoras, especialmente si los clientes esperan hasta último momento para buscar un plan médico.

Las primas están cambiando. Mientras que algunos planes de salud están reduciendo las primas (el pago mensual por la cobertura) para el próximo año, muchos las están aumentando, generalmente entre , según una revisión inicial de las solicitudes de tarifas de Peterson-ºÚÁϳԹÏÍø System Tracker. El aumento medio es del 6%.

Las primas, ya sea que suban o bajen, varían ampliamente por región y por aseguradora.

Expertos dicen que esa es una gran razón para iniciar una sesión en el sitio web federal, , en los 32 estados que lo utilizan, o en el mercado de seguros para uno de los que administran sus propias plataformas. Cambiar de aseguradora podría significar una prima más baja.

“Todo es muy localizado”, dijo , profesora de investigación y co-directora del en la Universidad de Georgetown. “La gente debería comprar para maximizar su subsidio, aunque eso podría requerir no solo cambiar a un nuevo plan, sino también a una nueva red de proveedores”.

La mayoría de las personas que compran su propia cobertura califican para créditos fiscales, que es un subsidio para compensar parte o incluso la totalidad de la prima mensual.

Los subsidios se basan en parte en la prima del segundo plan de nivel de Plata de precio más bajo en una región. Cuando estas primas suben o bajan, posiblemente porque una nueva aseguradora entra en el mercado con tarifas iniciales bajas, afecta la cantidad del subsidio.

Los ingresos del hogar también son un factor. Los subsidios se calculan en una escala móvil basada en los ingresos.

Los subsidios aumentaron durante la pandemia, para que más inscriptos pudieran recibirlos y para permitir que más familias calificaran. Esas mejoras se extendieron hasta 2025 por la Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden, aprobada el año pasado.

Las calculadoras en línea, incluida una en , pueden proporcionar estimaciones de subsidios.

Es posible que califiques para deducibles y copagos más bajos. Además de los subsidios para las primas, la en estos planes califican para deducibles reducidos, copagos y otros tipos de costos compartidos si sus ingresos no superan 2.5 veces el nivel federal de pobreza, o para una familia de cuatro personas.

Los planes de ACA se agrupan en niveles de colores: Bronce, Plata, Oro y Platino, en gran parte según cuánto requieran de costos compartidos. Los planes de Bronce ofrecen las primas más bajas, pero generalmente los copagos y deducibles más altos. Los planes de Platino tienen las primas más altas, pero gastos de bolsillo más bajos para la atención médica

Las reducciones en los costos compartidos solo están disponibles en planes de nivel de Plata y son más generosas para aquellos en el extremo inferior de la escala de ingresos. Una novedad de este año: para ayudar a más personas a calificar, el mercado federal a las personas elegibles a un plan de Plata para el próximo año si actualmente están inscritas en un plan de Bronce, siempre y cuando el inscrito no haya hecho un ajuste en la cobertura por sí mismo.

Hay salvaguardias incorporadas, dijo , experta en seguros y corredora, para que las personas sean inscritas automáticamente en un plan con la misma red de proveedores médicos y una prima similar o más baja. Además, nueve de los estados que administran sus propios mercados, California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Vermont y Washington, han mejorado sus programas de al extender la elegibilidad o aumentar los beneficios.

Algunos jóvenes de 26 años podrán permanecer en los planes de sus padres por más tiempo. Algunos que tienen cobertura a través de sus padres podrán permanecer en ella hasta el final del año calendario en el que cumplen 26 años, en lugar de perder la cobertura el mismo día de su cumpleaños 26. Esto se ha convertido .

Los estados que administran sus propios mercados pueden establecer reglas similares, y algunos ya permiten en el plan de los padres.

Las redes pueden seguir siendo pequeñas. A menudo, los planes de salud intentan reducir las primas asociándose con un conjunto limitado de médicos, hospitales y otros proveedores. Esos pueden cambiar de un año a otro, por lo que expertos en seguros como Norris dicen que los inscritos siempre deben verificar sus planes durante la inscripción abierta para asegurarse de que sus médicos y hospitales preferidos estén incluidos en la red. También es una buena idea observar detenidamente los cambios en la cobertura de medicamentos recetados o en los copagos, agregó.

“El mensaje general es no asumir nada y asegurarse de verificar quién está en la red”, enfatizó Norris.

El año pasado, la administración Biden estableció reglas que requerían que los planes de salud tuvieran suficientes proveedores en la red para cumplir con estándares específicos de tiempo de viaje y distancia. Una propuesta para limitar cuánto tiempo esperan los pacientes para una cita de rutina se ha retrasado hasta 2025.

Lo que todavía no sabemos. Hay algunas cosas inciertas a medida que se acerca el final del año. Por ejemplo, la administración Biden propuso este verano revertir una regla de la era Trump que permitía la venta de planes de corto plazo para períodos de cobertura de hasta un año.

Los planes de corto plazo no cumplen con los requisitos de ACA, y muchos tienen menos beneficios y pueden establecer restricciones en la cobertura, incluido no permitir que los adquieran personas con afecciones preexistentes como diabetes o colesterol alto. Como resultado, son mucho menos costosos que los planes del mercado. La propuesta de Biden los limitaría a períodos de cobertura de cuatro meses, pero la regla aún no es definitiva.

También está pendiente una regla final que permitiría a las personas inscribirse en la cobertura de ACA si fueron traídas a Estados Unidos por sus padres cuando eran pequeños, sin estatus legal permanente, el grupo conocido como “Dreamers”.

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