Hacerse pruebas, así como el uso de máscaras, es una medida importante si el país quiere vencer a covid, recuperar las rutinas de la vida diaria y conseguir que la economía funcione eficazmente. Por eso, el nuevo plan del gobierno federal para que los estadounidenses consigan pruebas más baratas consiste en que las compañías de seguros las paguen.

El gobierno de Biden que toda persona con un seguro privado podrá obtener al mes sin costo. Se pueden recoger en una tienda que forme parte de la red de una compañía de seguros o comprarlas y que la aseguradora reembolse el gasto.

El Congreso estipuló que las aseguradoras privadas deben cubrir todas las pruebas de covid-19 y cualquier servicio médico asociado al aprobar el First Coronavirus Response Act y el .

La solución de que el seguro pague se ha utilizado con frecuencia durante la pandemia. Se les ha pedido a aseguradoras que paguen las pruebas de PCR, los tratamientos de covid y la administración de vacunas. (Los contribuyentes están pagando el costo de las vacunas).

Parece ser una solución “elegante” para un político porque parece que es gratis y que no se utiliza el dinero de los contribuyentes.

1. Pero ¿las pruebas son realmente gratuitas?

Pues no. Como te dirían muchos economistas: no existe el almuerzo gratis. Alguien tiene que pagar la cuenta. Al principio son las aseguradoras reciben la factura. , vicepresidenta de KFF, especializada en el estudio de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y de las aseguradoras privadas, dijo que podrían ser miles de millones de dólares. La cantidad exacta depende de “lo fácil que sea conseguirlas y de cuántas serán reembolsadas”, agregó.     

2. ¿La aseguradora absorverá esos costos impuestos?

Si son listos, y pocos se atreven a decir que quienes dirigen las compañías de seguros no lo son, pasarán esos costos a sus clientes. “Esto presionará al alza de las primas”, afirmó , vicepresidenta y coordinadora de política sanitaria del Center for American Progress.

Las principales compañías de seguros, como Cigna, Anthem, United Healthcare y Aetna, no respondieron a las solicitudes para hablar sobre este tema.

3. Si es así, ¿por qué no han aumentado ya las primas?

Las aseguradoras tuvieron la oportunidad el año pasado de subir las primas, pero en general no lo hicieron.

¿Por qué? Principalmente porque hasta ahora han ganado tanto dinero durante la pandemia que no necesitaron hacerlo. Por ejemplo, sus ingresos netos en 2020 aumentaron un 41%, de $22,000 millones hasta los $31,000 millones, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). De hecho, la NAIC comunicó que el sector continuó con la “tremenda tendencia de crecimiento” que comenzó antes de la aparición de covid-19. Las compañías presentarán pronto los resultados de 2021.

La razón tras estas ganancias es clara. Las primas se pagaron en base a las estimaciones y proyecciones que hicieron las aseguradoras sobre la cantidad de atención de salud que utilizarían los consumidores ese año. Como la gente se quedó en casa, tuvo menos accidentes, pospuso cirugías y, a menudo, evitó ir al médico o al hospital, las aseguradoras terminaron pagando mucho menos.

Devolvieron parte de sus ganancias a los clientes, pero se quedaron con muchísimo más.

Mientras los actuarios de las compañías trabajan en la predicción de los gastos de 2023, esto podría cambiar si prevén más reclamos y gastos. El pago de millones de pruebas rápidas es algo que incluirán en sus cálculos.

4. Independientemente de las primas, ¿las pruebas costarán dinero del propio bolsillo?  

Es muy posible. Si la aseguradora no tiene un acuerdo con una tienda en la que se pueda simplemente recoger las pruebas, se tendrá que pagar por ellas, al precio que establezca la tienda. Si ese es el caso, se tendrá que llenar un formulario para solicitar el reembolso a la aseguradora. ¿Cuántas veces una persona una persona ha perdido los recibos o simplemente se ha olvidado de enviarlos por correo para solicitar un reembolso? Muchas, ¿verdad?

Y otra cosa. El reembolso está fijado en $12 por prueba. Si se paga $30 por una prueba —nada inusual— la aseguradora solo se responsabiliza por $12. Al consumidor le toca pagar $18.

Y, por cierto, los beneficiarios de Medicare tendrán que pagar ellos mismos las pruebas. Y las personas que obtienen su atención médica de Medicaid pueden obtener kits de pruebas gratuitas en centros comunitarios.

La administración Biden acaba de en el que los estadounidenses pueden ordenar algunos kits de pruebas gratis, que pagará el gobierno federal.

5. ¿Ayudará esto a reducir los costos y a que sea más fáciles de encontrarlos?

Es poco probable que las pruebas gratuitas de covid tengan un impacto inmediato en el costo y la disponibilidad. Habrá que seguir buscándolas. Se estimulará la demanda, lo que a corto plazo puede hacer que sean más difíciles de encontrar.

Pero la demanda, y algunas garantías del gobierno a los fabricantes, pueden hacer que se produzcan más rápido. El aumento de la competencia y de la oferta podría, en teoría, hacer bajar el precio. Desde luego, hay margen para que los precios bajen, ya que el costo al por mayor de la prueba es de entre $5 y $7, según estiman los analistas.  “Es un gran paso en la dirección correcta”, señaló Gee.

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Sin embargo, funcionarios federales dicen que están aumentando las quejas de personas mayores engañadas para que compren pólizas sin su consentimiento, o atraídas por información cuestionable, que pueden no cubrir sus medicamentos ni incluir a sus médicos.

En respuesta, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) han amenazado con penalizar a las compañías de seguros privadas que venden planes de medicamentos y Medicare Advantage (MA), si ellas o los agentes que trabajan en su nombre engañan a los consumidores.

La agencia también ha revisado las reglas que facilitan a los beneficiarios abandonar planes en los que no se inscribieron, o salir de aquéllos en los que fueron inscriptos a través de engaños, solo para descubrir que los beneficios prometidos no existían, o que no podían ver a sus proveedores.

Los problemas son especialmente frecuentes durante el período de inscripción abierta de Medicare, que comenzó el 15 de octubre y se extiende hasta el 7 de diciembre. Una trampa común comienza con una llamada telefónica como la que recibió Linda Heimer, de Iowa, en octubre. Heimer no contesta el teléfono a menos que su identificador de llamadas muestre un número que reconoce, pero esta llamada mostró el número del hospital donde trabaja su médico.

La persona al teléfono dijo que necesitaba el número de Medicare de Heimer para asegurarse de que fuera correcto para la nueva tarjeta que recibiría. Cuando Heimer vaciló, la mujer dijo: “No estamos pidiendo un número de seguro social o números de banco ni nada por el estilo. Esto está bien”.

“Todavía no puedo creerlo, pero le di mi número de tarjeta”, dijo Heimer. Luego, la persona que llamó le hizo preguntas sobre su historial médico y se ofreció a enviarle una prueba de saliva “absolutamente gratis”. Fue entonces cuando Heimer empezó a sospechar y colgó. Se comunicó con la línea de ayuda 1-800-MEDICARE para obtener un nuevo número de Medicare, y llamó a la Línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y a la Comisión Federal de Comercio.

Pero más tarde esa mañana, el teléfono volvió a sonar y esta vez el identificador de llamadas mostró un número que coincidía con la línea de ayuda gratuita de Medicare. Cuando respondió, reconoció la voz de la misma mujer.

“No eres de Medicare”, le dijo Heimer.

“Sí, sí, sí, somos”, insistió la mujer. Heimer colgó de nuevo.

Han pasado solo dos semanas desde que Heimer reveló su número de Medicare a una extraña y, hasta ahora, nada ha salido mal. Pero, con ese número, los estafadores podrían facturar a Medicare por servicios y suministros médicos que los beneficiarios nunca reciben, y podrían inscribir a personas mayores en un plan Medicare Advantage o de medicamentos sin su conocimiento.

En California, los informes de prácticas de venta engañosas de Medicare Advantage y planes de medicamentos han sido las principales quejas ante la Senior Medicare Patrol del estado durante los últimos dos años, dijo Sandy Morales, administradora de casos del grupo. La patrulla es un programa financiado por el gobierno federal que ayuda a las personas mayores a desentrañar problemas con sus seguros.

A nivel nacional, la Senior Medicare Patrol ha enviado a los CMS y al Inpector General de Salud y Servicios Sociales 74% más casos para su Investigación en los primeros nueve meses de este año que en todo 2020, dijo Rebecca Kinney, directora de la Oficina de Administración para la Vida Comunitaria del Consejo de Información y Asesoramiento sobre Atención Médica del departamento de salud, que supervisa las patrullas. Dijo que espera que lleguen más quejas durante el período de inscripción abierta de Medicare.

Y en octubre, funcionarios de los CMS advirtieron a las compañías de seguros privadas que venden Medicare Advantage y planes de medicamentos que los requisitos federales prohíben las prácticas de venta engañosas.

Kathryn Coleman, directora del Grupo de Administración de Contratos de Planes de Salud y Medicamentos de Medicare de los CMS, dijo en un memorando a las aseguradoras que la agencia está preocupada por los anuncios que promueven ampliamente los beneficios del plan Advantage que están disponibles solo en un área limitada o para un número restringido de beneficiarios.

Los CMS también han recibido quejas sobre información de ventas que podrían interpretarse como provenientes del gobierno, y tácticas de presión para lograr que las personas mayores se inscriban, señaló.

Coleman recordó a las empresas que son “responsables de sus materiales y actividades de marketing, incluido el marketing realizado en nombre de un plan de MA por los representantes de ventas”. Las empresas que violen las reglas federales de marketing pueden ser multadas y/o enfrentar suspensiones de inscripción. Un vocero de CMS no pudo proporcionar ejemplos de infractores recientes, o sus sanciones.

Si los beneficiarios descubren un problema antes del 31 de marzo, la fecha en que finaliza el período de cancelación de la inscripción de tres meses cada año, tienen una oportunidad de cambiarse a otro plan o al Medicare original. (Aquellos que eligen este último pueden no poder comprar un seguro complementario o Medigap, con raras excepciones, en todos los estados : Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York). Después de marzo, generalmente están “atados” a sus planes Advantage o de medicamentos por todo el año, a menos que sean elegibles para una de las raras excepciones a la regla.

Este año, los CMS , por primera vez.

Los funcionarios pueden otorgar un “período de inscripción especial” para las personas que quieran abandonar su plan debido a tácticas de venta engañosas. Estos incluyen “situaciones en las que un beneficiario presenta una alegación verbal o escrita de que su inscripción en un plan MA o de la Parte D se basó en información engañosa o incorrecta… [o] donde un beneficiario declara que estaba inscrito en un plan sin su conocimiento”, de acuerdo con el Manual de Atención Administrada de Medicare.

“Esta es una válvula de seguridad realmente importante para los beneficiarios que claramente va más allá de la oportunidad limitada de cambiar de plan cuando alguien siente que eligió mal”, dijo David Lipschutz, director asociado del Center for Medicare Advocacy. Para utilizar la nueva opción, los beneficiarios deben comunicarse con el programa de asistencia de seguro médico de su estado en www.shiphelp.org/.

La opción de dejar un plan también está disponible si una cantidad significativa de miembros del plan no puede acceder a los médicos u hospitales que se suponía que estaban en la red de proveedores.

No obstante, las estafas continúan en todo el país, dicen los expertos.

Un comercial de televisión engañoso en el área de San Francisco ha atraído a las personas mayores con una serie de nuevos servicios que incluyen beneficios dentales, de la vista, de transporte e incluso “reembolso de dinero a su cuenta del Seguro Social”, dijo Morales. Los beneficiarios le han dicho a su grupo que cuando pidieron información estaban “inscritos por error en un plan en el que nunca habían dado la autrorización para ser inscriptos”, dijo.

En agosto, un adulto mayor de Ohio recibió una llamada de alguien que le decía que Medicare estaba emitiendo nuevas tarjetas debido a la pandemia de covid-19. Cuando no dio su número de Medicare, la persona que llamó se enojó y el beneficiario se sintió amenazado, dijo Chris Reeg, director del Programa de Información sobre Seguros de Salud para Personas Mayores de Ohio.

Reeg dijo que otra persona mayor recibió una llamada de un vendedor con malas noticias: no estaba recibiendo todos los beneficios de Medicare a los que tenía derecho. La beneficiaria proporcionó su número de Medicare y otra información, pero no se dio cuenta de que la persona que llamaba la estaba inscribiendo en un plan Medicare Advantage. Se enteró cuando visitó a su médico, quien no aceptó su nuevo seguro.

En el oeste de Nueva York, el culpable es una postal de aspecto oficial, dijo Beth Nelson, directora principal de la patrulla de Medicare del estado. “Nuestros registros indican… que puede ser elegible para recibir beneficios adicionales”, dice, tentadora. Cuando la clienta de Nelson llamó al número que figura en la tarjeta en septiembre para obtener más detalles, proporcionó su número de Medicare y luego terminó en un plan Medicare Advantage sin su consentimiento.

La estafadora de Heimer fue persistente. Contó que cuando la mujer intentó comunicarse con ella por tercera vez, el identificador de llamadas mostraba el número de teléfono de otro hospital local. Heimer le dijo que había denunciado las llamadas a los CMS, la línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y la FTC. Eso finalmente funcionó: la mujer colgó abruptamente.

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Pero aquellos que han optado por el Medicare tradicional se enfrentan a una decisión crítica sobre los seguros privados. Con demasiada frecuencia, la importancia de esa elección no se comunica bien.

Si los beneficiarios deciden usar el Medicare tradicional cuando se unen al programa por primera vez, pueden elegir un plan complementario privado —un plan Medigap—, para ayudar a cubrir los deducibles y copagos considerables de Medicare por estadías en el hospital, visitas al médico y otros servicios.

Pero muchas personas no se dan cuenta que, en la mayoría de los estados, los beneficiarios tienen acceso garantizado a un plan Medigap durante solo seis meses después de inscribirse en la Parte B de Medicare, ya sea a los 65 años o cuando dejan el seguro médico privado y se unen a la Parte B.

Si bien el sitio web Medicare.gov ofrece para estos planes Medigap, etiquetados de la A a la N, es una decisión complicada porque cada plan ofrece diferentes tipos de cobertura, para 10 categorías de beneficios. Luego están las variantes con deducibles altos y redes de proveedores limitadas. Las primas varían mucho, por supuesto. Y debido a que las personas mayores se inscriben en estos planes durante todo el año a medida que alcanzan la edad o circunstancias de elegibilidad para Medicare, hay mucha menos publicidad sobre las opciones.

Siempre que un beneficiario pague las primas, no se puede cancelar su inscripción en un plan Medigap.

Para muchos que optaron en algún momento por Medicare Advantage pero luego deciden pasar al Medicare tradicional, obtener una póliza Medigap puede ser extremadamente difícil o imposible.

Es posible que muchas personas que eligen su plan esta temporada hayan perdido su estrecha ventana para inscribirse en Medigap. Eso significa que pueden quedarse atrapados en Medicare Advantage o en su plan Medigap actual.

Ken Singer, de 68 años, de Bridgewater, Nueva Jersey, quien se jubiló de una empresa de gestión de inversiones, no conocía la oportunidad limitada de suscribirse a una póliza Medigap. “Nadie me dijo eso”, dijo. “Leí mucho sobre Medigap, pero lo encontré un poco confuso”. Quiere una póliza porque está dejando el plan de salud de su esposa basado en el empleador.

“No muchas personas que ingresan a Medicare a los 65 años comprenden completamente que ese momento puede ser su única oportunidad para optar por Medigap”, explicó Brian Connell, director ejecutivo de asuntos federales de la Sociedad de Leucemia y Linfoma. “Si pierde ese corto período de tiempo, se queda sin protección contra altos costos de bolsillo”.

Si bien los planes Medigap generalmente tienen primas más altas que los planes Medicare Advantage, los más costosos ofrecen una mayor protección contra los gastos de bolsillo.

Después del período inicial de seis meses del beneficiario, la ley federal no prohíbe que las aseguradoras de Medigap rechacen a los solicitantes o cobren una prima muy alta si tienen una afección médica preexistente, a diferencia del mercado de seguros de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) para personas menores de 65 años.

exigen a las aseguradoras que ofrezcan cobertura de Medigap a los solicitantes, independientemente de su edad o estado de salud. Medigap cubre a casi 13 millones de beneficiarios.

En contraste, las reglas federales requieren que los planes Medicare Advantage acepten a todos los solicitantes y cobren la misma prima independientemente de su salud.

Los gastos de bolsillo en los planes de Medicare Advantage tienen un tope de $7,550 este año para la atención dentro de la red, sin contar los medicamentos recetados. El Medicare tradicional no tiene límite de costos, pero algunos de los planes Medigap cubren la gran mayoría de los gastos que de otra manera serían gastos de bolsillo.

Al menos en parte debido a estas protecciones desiguales para el consumidor, el 17% de los 33 millones de personas en Medicare tradicional no tienen seguro complementario, según Tricia Neuman, directora ejecutiva de políticas de Medicare en KFF. Sus costos de desembolso personal pueden alcanzar decenas de miles de dólares al año para afecciones graves como el cáncer o la enfermedad renal.

Por desconocimiento, Linda Ginsburg de Jacksonville, Florida, perdió la oportunidad de comprar una póliza Medigap el año pasado cuando cumplió 65.

Porque tiene cáncer, Ginsburg, gerenta de un consultorio médico jubilada, calificó para Medicare a través del Seguro de Discapacidad del Seguro Social antes de cumplir 65 años y se inscribió en un plan Medicare Advantage.

Estaba pagando una prima mensual de $85 —$4,620 al año— y enfrentaba $7,000 al año en gastos de bolsillo, sin contar sus grandes facturas por medicamentos recetados. Así que el año pasado, antes de su cumpleaños, llamó a dos corredores de seguros para cambiar a Medicare tradicional y obtener un plan Medigap, que pensó que ofrecería una cobertura mejor y más barata.

Las reglas de Medicare ofrecen una oportunidad de inscripción abierta a Medigap para los beneficiarios que tienen una discapacidad cuando cumplen 65 años.

Ambos corredores le dijeron, de manera inexacta, que no podía cambiar porque tenía cáncer. “Dijeron que las aseguradoras no me iban a recibir, que debía quedarme en donde estaba”, recordó Ginsburg. “No sabían en absoluto que era un período en el que podría haber entrado sin que me preguntaran sobre mi cáncer”.

Ahora está estancada y enojada. “Pensé que la detección de enfermedades preexistentes era ilegal”, se lamentó. “Pero no es cierto cuando llegas a la edad de Medicare”.

Parte de la confusión se debe a las muy diferentes reglas de los estados que rigen las políticas de Medigap. Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York requieren que las aseguradoras acepten a cualquier solicitante independientemente de su edad o historial médico, .

En otros estados, las personas mayores de 65 años reciben acceso garantizado por el gobierno federal a un plan Medigap solo en circunstancias limitadas, por ejemplo si se mudan o salen de un plan Medicare Advantage en su primer año de Medicare. Veintiocho estados garantizan que las personas accedan a un plan Medigap si su empleador cancela sus beneficios de salud como jubilados.

Luego, existen reglas estatales que varían ampliamente sobre cómo las aseguradoras de Medigap pueden fijar el precio de sus planes. Ocho estados prohíben cobrar más a las personas porque son mayores o están más enfermas. Los estados restantes permiten establecer primas en función de la edad, lo que significa que una póliza Medigap puede resultar inasequible para las personas mayores.

La situación es peor para los casi 9 millones de beneficiarios menores de 65 años que califican para Medicare debido a una discapacidad a largo plazo. Solo 31 estados requieren que las aseguradoras vendan una póliza Medigap a personas de este grupo.

Los miembros de un subgrupo (pacientes de diálisis renal menores de 65 años) tienen un acceso aún más limitado a una póliza de Medigap asequible. exigen que las aseguradoras les ofrezcan una cobertura asequible.

Desde el año pasado, el gobierno federal les garantizó acceso a los planes Medicare Advantage pero no a una póliza Medigap. Pero los planes Medicare Advantage pueden no incluir los proveedores que necesitan los pacientes de diálisis, dijo Holly Bode, vicepresidenta de asuntos gubernamentales del American Kidney Fund.

Defensores de los consumidores dicen que el acceso garantizado a una póliza Medigap asequible es importante porque los beneficiarios que desarrollan afecciones médicas graves quieren de manera desproporcionada por la variedad más amplia de proveedores disponibles a través del Medicare tradicional.

En julio, un instó a los funcionarios de Medicare a examinar por qué los beneficiarios en su último año de vida cambiaron de Medicare Advantage a Medicare tradicional a más del doble de la tasa de otros afiliados de Medicare Advantage.

Algunos legisladores ya están presionando para renovar el mercado de Medigap. Close the Medigap Act, un proyecto de ley fue reintroducido recientemente por el representante Lloyd Doggett (demócrata de Texas), presidente del Subcomité de Salud de Medios y Arbitrios de la Cámara de Representantes, garantizaría que los beneficiarios con afecciones preexistentes pudieran comprar una póliza Medigap en cualquier momento, sin enfrentar primas más altas.

Otro de la Cámara, patrocinado por el representante Jaime Herrera Beutler (republicano de Washington) y la representante Cindy Axne (demócrata de Iowa), requeriría que las aseguradoras de Medigap ofrezcan a los pacientes de diálisis renal menores de 65 años los mismos planes que ofrecen a los beneficiarios de 65 años y más.

Las aseguradoras de salud generalmente se han opuesto a los proyectos que les exigen garantizar la cobertura o precios asequibles de los planes Medigap, argumentando que aumentarían las primas para los asegurados actuales. El America’s Health Insurance Plans (AHIP), un grupo de presión de la industria, no se ha pronunciado sobre estos dos proyectos de ley.

Sin embargo, ninguno de los proyectos de ley está incluido en el amplio paquete legislativo de los demócratas para expandir los programas sociales y de salud. En una declaración escrita, Doggett expresó su decepción y dijo que extender las protecciones de afecciones preexistentes al mercado de Medigap es “una de las cuestiones importantes pendientes que quedan por implementar de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio”.

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¿El costo? $15,000. Y eso fue por un solo ojo. No podía pagar por los dos.

Su madre, Esperanza Chávez, no puede tener Medicare debido a su estatus migratorio. Y no puede encontrar un plan médico privado por menos de $1,000 al mes.

“Constantemente tenemos que tomar decisiones basadas en el costo, en lugar de elegir una medicación porque te va a ayudar a mantenerte viva y saludable”, dijo Laura Chávez, de 41 años, natural de San Francisco y cuya madre tiene diabetes. “Es injusto tener que vivir así”.

Ahora, un legislador californiano promueve un proyecto de ley que obligaría a los planes de salud privados, regulados por el estado, a extender la cobertura a los padres de algunos miembros.

Grupos empresariales temen que la legislación dispare las primas de los seguros; pero el proyecto de ley cuenta con un fuerte respaldo de las organizaciones defensoras de la salud y de los derechos de los inmigrantes, ya que éstos constituyen una de la población sin cobertura de California.

Los asegurados ya pueden incluir en sus planes de salud a sus hijos, hasta los 26 años, un beneficio disponible a nivel nacional en virtud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Pero California sería el primer estado en extender el beneficio a los padres dependientes, que son costosos de cubrir porque son mayores y están más enfermos que la población en general, según expertos en salud.

“Esto es innovador y, francamente, un cambio de paradigma en la manera de pensar sobre el acceso a la salud de las personas”, señaló el miembro de la Asamblea Miguel Santiago (demócrata de Los Angeles) y autor de la . “Lo más importante es que todo el mundo reciba atención sanitaria, y lucharemos desde todos los ángulos para garantizar el acceso a la salud de las personas”.

Muchos estados han tratado de ofrecer cobertura a los aproximadamente de Estados Unidos, de las cuales unas 400,000 tienen 65 años o más. Los niños de California, que reúnen los requisitos por ingresos, pueden recibir un seguro de salud público independientemente de su situación migratoria. En Nueva Jersey, los padres pueden cubrir a un hijo dependiente hasta los 31 años, y en Florida se puede cubrir a los hijos hasta los 30 años, siempre que no estén casados o no tengan dependientes propios.

Uno de los grupos que se beneficiaría de la legislación de California, según sus promotores, sería el de los titulares de tarjetas de residencia (green cards) que no han cumplido el período de espera de cinco años para tener derecho a Medicare y Medicaid, y aquéllos que viven aquí sin permiso legal.

Aunque esforzarse por dar cobertura a los padres es un objetivo loable, también podría conllevar primas de seguro más altas para los empleadores, según indicó Sherry Glied, ex secretaria adjunta del Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos.

“Se trata de una población costosa, y también susceptible de sufrir riesgos reales”, añadió Glied, ahora decana de la Escuela de Postgrado de Servicio Público, Robert F. Wagner, de la Universidad de Nueva York.

Glied teme que algunas personas abusen de la cobertura. Por ejemplo, dijo, alguien podría traer a un padre enfermo al país con un visado de turista, inscribirlo en el plan de salud de su empleador y ofrecerle el tratamiento que necesite.

California ya ofrece todas las prestaciones de Medi-Cal, la versión estatal de Medicaid para personas con bajos ingresos, para inmigrantes indocumentados hasta los 26 años, que reúnen los requisitos de ingresos. Los legisladores consideran propuestas separadas para ampliar aún más la elegibilidad para Medi-Cal.

Un proyecto de ley se dirige a los , y otro haría que todos los californianos tuvieran derecho a la ayuda, independientemente de su . Esfuerzos similares han fracasado repetidamente en los últimos años debido a las preocupaciones sobre los costos, pero California tiene ahora un .

A diferencia de las medidas de Medi-Cal, que dependen de la financiación estatal, el proyecto de ley redactado por Santiago, en colaboración con el Comisionado de Seguros de California, Ricardo Lara, transferiría el costo a los empleadores y las compañías de seguros. Permitiría que los padres o padrastros y madrastras, independientemente de su edad y cuyos hijos los declaren como dependientes en sus impuestos, se agreguen a los planes de salud privados regulados por el estado.

Entre ellos se encuentran los planes a través del empleo y los adquiridos en el mercado abierto o a través de Covered California.

Los planes patrocinados por el empleador y regulados por el gobierno federal no estarían sujetos al proyecto de ley.

El Comité de Salud de la Asamblea ha aprobado el proyecto de ley, que debe pasar por el Comité de Asignaciones de la Asamblea antes de dirigirse al pleno para su votación.

Es difícil determinar cuántos californianos podrían beneficiarse de la medida. En todo el país, alrededor de 3,4 millones de personas fueron declaradas como dependientes en las declaraciones de impuestos de sus hijos en 2019, y se estima que vivían en California, según un análisis del Programa de Revisión de Beneficios de Salud de California.

La abrumadora mayoría de esos padres ya tienen cobertura de salud a través de Medicare o Medicaid, concluyó el análisis, dejando a entre 20,000 y 80,000 californianos que podrían beneficiarse.

A pesar del número relativamente pequeño, los empresarios californianos afirman que aumentaría las primas entre $200 millones y $800 millones al año, dependiendo de cuántas personas se inscribirían.

“Los pequeños empresarios se verán obligados a reevaluar cuánto pueden contribuir a las primas de los empleados con dependientes”, afirmó Preston Young, de la Cámara de Comercio de California, durante una reciente audiencia del Comité de Salud de la Asamblea.

Lara, comisionado de seguros de California —cuyos padres fueron una vez inmigrantes indocumentados— aseguró que el proyecto de ley ayudaría a las familias más pobres del Golden State, proporcionando a quienes carecen de opciones “una tranquilidad sustancial”.

“Si necesitábamos cuidados cuando éramos niños, nuestros padres siempre estaban ahí para nosotros”, expresó Lara. “A medida que nuestros padres envejecen, muchos nos hemos convertido en sus cuidadores”.

Chávez debe desempeñar el papel de cuidadora de sus hijos y de su madre. Tiene un seguro para ella y sus dos hijas a través de su empleador, la organización sin fines de lucro Challenge Day.

Pero no puede permitirse comprar un plan completo para su madre en el mercado abierto. Una póliza básica, explicó Chávez, cuesta más de $1,000 al mes porque su madre tiene afecciones preexistentes. No tiene derecho a Medicare ni a Medicaid porque reside en los Estados Unidos sin autorización.

Si Chávez pudiera añadir a su madre a su póliza basada en el empleo, no tendría que pagar en efectivo por las necesidades de su madre, y toda la familia podría compartir un deducible y un tope para los gastos de bolsillo, dijo.

“Supondría un alivio financiero importante”, concluyó Chávez. “Cada mes, hay gastos que tenemos que presupuestar y pagar. Dios no quiera que tenga que ir a urgencias”.

Esta historia de KHN fue publicada primero por , un servicio de la .

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Ya seas estudiante de licenciatura o de postgrado, tus opciones dependerán de la universidad a la que vayas, de si ya tienes cobertura a través de un plan de salud familiar o individual, y de cuánto dinero ganas.

Tal vez te sorprenda saber que podrías calificar para Medicaid, el programa de salud público para personas de bajos ingresos.

“La buena noticia es que hay buenas opciones”, dijo Paul Rooney, vicepresidente de eHealth, un corredor de seguros de salud en línea con sede en Santa Clara, California.

Dado que los planes de salud varían de región a región y de estado a estado, tu primera llamada podría ser a un agente de seguros en el mercado donde se encuentra tu universidad. La ayuda es gratuita. En California puedes encontrar agentes de seguros certificados en la pestaña “Find Help” del sitio web del mercado del Obamacare en California, Covered California:

A veces, permanecer en el plan de tu familia es la mejor opción: puedes estar hasta que cumplas 26.

Si estás en un plan familiar o tienes tu propio seguro, llama al número de servicio al cliente que aparece en tu tarjeta para preguntar sobre el nivel de cobertura que ofrecen si vas a la universidad en otra región o estado.

Si tu plan de salud familiar es una organización de proveedores preferidos (PPO) con una compañía de seguros nacional —Cigna, Aetna o UnitedHealthcare, por ejemplo— podrías recibir servicios médicos completos, a precios dentro de la red, en otras regiones del país donde opere la aseguradora.

Pero esto también tiene que funcionar para la economía familiar. Padres, pregúntenle a su empleador o a su aseguradora si sacar a su hijo del PPO de la familia reducirá la prima del seguro. Si la respuesta es no, y tendrá cobertura completa mientras esté en la universidad, tiene sentido mantenerlo en el plan.

Si la respuesta es sí, hagan cuentas.

Keith Wakeman, CEO de una pequeña compañía con sede en Chicago que opera una aplicación de salud mental llamada SuperBetter, se enteró que ahorraría $1,900 este año si sacaba a su hijo Jack del PPO de Blue Cross de la familia y lo inscribía en el plan estudiantil ofrecido por la Universidad de Purdue, donde es estudiante de primer año.

“El plan es mucho mejor para Jack en términos de deducibles y copagos, y también incluye oculista y dentista”, explicó Wakeman. “No lo pensamos dos veces”.

Probablemente también tenga sentido dar de baja al estudiante del plan familiar si se trata de una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o de una organización de proveedores exclusivos, los cuales restringen sus redes más que las PPOs.

Hay excepciones: algunas aseguradoras permiten que los inscritos en HMOs obtengan servicios médicos completos sin costo adicional en otras regiones o estados donde operan. Hay que preguntarle al plan de salud si eso es posible.

Si no lo es, el plan de salud que ofrece la universidad podría ser una buena opción.

Los planes de salud estudiantiles han mejorado en los últimos años, en parte porque casi siempre cumplen con los requisitos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Eso significa que la mayoría ofrece una gama completa de servicios médicos con un alto nivel de cobertura, según Stephen Beckley de Hodgkins Beckley Consulting, con sede en Colorado, que trabaja con universidades en programas de salud para estudiantes.

El plan de salud de la Universidad de California (UC) es “excepcional”, aseguró Beckley, “por el precio y por los beneficios añadidos de visión y atención dental”.

A nivel nacional, los costos varían mucho de una universidad a otra, y algunos son muy altos, añadió Beckley.

El costo del plan de salud para estudiantes de UC de este año, que incluye todos los campus excepto Berkeley, oscila entre $1,773 y $3,537 por 12 meses de cobertura, explica Zina Slaughter, directora del plan. En comparación, la Universidad de Stanford por los estudiantes de licenciatura y postgrado.

Aviso: muchas universidades, incluyendo el sistema de UC y Stanford, te inscribirán en su plan de salud automáticamente, y tienes que obtener una exención —probando que ya dispones de una cobertura aceptable— para evitar los cargos.

“Hay que asegurarse que no te inscriben en servicios que no utilizarás”, señaló Erin Hemlin, directora de salud de la organización Young Invincibles, que defiende los intereses de los jóvenes.

Si tu plan familiar ya no te sirve y tu plan universitario es demasiado caro, pregunta si calificas para Medicaid, que se llama Medi-Cal en California y asegura a un tercio de los residentes del estado.

Esto vale para los estudiantes de universidades privadas y públicas, incluidos los 481,000 estudiantes de los 23 campus del sistema de la California State University y los más de 2 millones que asisten a uno de los 115 colegios comunitarios del estado.

En los que han expandido Medicaid, incluyendo California, las personas que ganan hasta alrededor de $17,200 anuales son elegibles para el programa. Ayuda si tus padres no te reclaman como dependiente en sus declaraciones de impuestos; de lo contrario, debes reportar sus ingresos.

Consulta con el departamento de salud de tu condado para ver si calificas. Puedes encontrar una lista de las oficinas en los condados de California en

Si tus ingresos son demasiado altos para Medicaid, todavía podrías calificar para una ayuda en la compra de un plan de salud a través del mercado de seguros del Obamacare en tu estado. En California, visita al sitio web de o llama al 800-300-1506 para consultar las opciones.

La inscripción en los planes del mercado de seguros del Obamacare para 2020 comienza el 15 de octubre para la cobertura de California y el 1 de noviembre en la mayor parte del país.

Los expertos dicen que una opción viable para algunos estudiantes inscritos en el plan de su familia es permanecer en él, acudir a un hospital local en caso de emergencia y recibir atención primaria en la clínica del campus (el servicio a menudo está incluido en las cuotas estudiantiles). Y esperar para hacerse chequeos físicos y recibir atención no urgente cuando vayan a casa de visita.

Giorgia Winters, residente de Long Beach, California, dice que esa fue la decisión que ella y su esposo tomaron por su hijo Matthew, de 18 años, quien acaba de ingresar a la Embry-Riddle Aeronautical University en Prescott, Arizona. No tienen que preocuparse por su salud: tuvo que pasar una prueba de aptitud física de la Administración Federal de Aviación para obtener su licencia de piloto en la universidad.

“Vendrá a casa con bastante frecuencia, porque Prescott está a cerca de una hora en avión”, explicó Winters. “No sé si nos resultó mejor económicamente, pero fue lo más cómodo para nosotros”.

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“Pasé de tener un nivel de azúcar en sangre no muy bien controlado, a algo que estaba increíblemente bien manejado”, dijo Peralta, un óptico de 46 años de Whittier, California, a quien le diagnosticaron diabetes tipo 1 en 2008.

Peralta estaba tan entusiasmado que se convirtió en un “Guerrero Dexcom”, una especie de vocero de base del producto. Se le hizo difícil imaginar la vida sin su nuevo monitor, un dispositivo que le permite rastrear las tendencias en su nivel de azúcar las 24 horas del día a través de su celular. Sin embargo, el año pasado tuvo que estar sin el monitor por semanas debido a restricciones de su seguro. Grupos de médicos y pacientes consideran que esas reglas son pesadas, pero las aseguradoras las defienden como algo necesario.

y han estado centrando su atención en el , lo que ha generado , y . Pero la insulina no es lo único que las personas con diabetes tipo 1 están luchando por obtener. Controlar la afección requiere de otros suministros médicos esenciales, que a menudo salvan la vida. Y con frecuencia los pacientes enfrentan obstáculos para conseguirlos, obstáculos establecidos por las compañías de seguros.

Un dispositivo que cambia la vida

Peralta supo sobre la última versión del monitor continuo de glucosa Dexcom por la madre de un paciente. Visitó el sitio web de la compañía y, en dos semanas, le enviaron el dispositivo a la puerta de su casa.

“Todavía no me daba cuenta 100% cómo iba a cambiar mi vida”, dijo Peralta. “Fue increíble”.

Por lo general, las personas con diabetes tipo 1 controlan su nivel de azúcar en sangre extrayendo una gota de sangre de un dedo y colocándola en una tira de prueba desechable que tiene un medidor de glucosa. Los médicos sugieren controlar el azúcar en sangre de esta manera entre cuatro y 10 veces al día. Estas lecturas son cruciales para ayudar a las personas con diabetes a controlar su nivel de azúcar, evitando que baje demasiado, lo que puede provocar convulsiones repentinas y pérdida de conciencia, o que suba demasiado, algo que puede generar pérdida de visión y daño a los nervios, e incluso, con el tiempo, llevar a amputaciones.

En cambio, el monitor continuo de glucosa de Peralta daba lecturas precisas de azúcar en sangre cada cinco minutos. Son 288 lecturas por día, o alrededor de 278 lecturas más de las que incluso los pacientes más concienzudos obtienen a la antigua usanza.

“Cuando usaba la prueba antigua, la hacía justo antes de comer, para poder ver cuánta [insulina] debía tomar”, dijo Peralta. (Las personas con diabetes tipo 1 tienen que recibir múltiples inyecciones diarias de insulina para mantener su azúcar en sangre dentro del rango normal porque sus cuerpos dejan de producir la hormona de manera natural).

“No me daba cuenta que tenía bastantes picos y caídas [de azúcar en sangre] entre comidas”, dijo Peralta.

Un control más estricto del azúcar en sangre puede de enfermedad cardíaca, insuficiencia renal y daño a los nervios. Para Peralta, también ofreció tranquilidad.

El monitor emite una alarma cuando el nivel de azúcar en sangre baja peligrosamente; Peralta contó que sus compañeros de trabajo comenzaron a llevarle bocadillos azucarados cuando escuchaban la alarma, para ayudarlo a elevar su nivel de azúcar en sangre a un rango normal. Cuando lleva a su familia de viaje, su actividad favorita, ya no tiene que preocuparse por la posibilidad de desmayarse mientras conduce.

“Incluso se sincroniza con mi automóvil, así que solo puedo decir:” Siri, ¿cuál es mi nivel de azúcar en sangre? “Y el número se escuchará por el sistema estéreo del automóvil”, dijo Peralta. “Soy seguro para mi familia”.

Cuando las condiciones crónicas comunes, como la diabetes, están bien controladas, se previene que la enfermedad empeore y el paciente, y el sistema de salud, ahorran dinero.

Pero Peralta dijo que sus esfuerzos para usar esta nueva herramienta de manera consistente para controlar su diabetes se han visto obstaculizados por problemas con su plan de salud que comenzaron hace aproximadamente un año.

El nuevo monitor continuo de glucosa Dexcom tiene tres partes: un sensor que mide los niveles de glucosa, un transmisor que envía las lecturas del sensor de forma inalámbrica y un receptor que muestra esas lecturas en una pantalla.

Para cada una de estas partes, Peralta necesita una “autorización previa”, un requisito para que su médico obtenga la aprobación de su compañía de seguros antes de recetar el dispositivo.

Los sensores Dexcom duran aproximadamente 10 días cada uno, y el seguro de Peralta le permite comprar un suministro de tres meses a la vez. Pero también debe obtener una autorización previa para cada suministro, lo que significa que cada tres meses su médico debe confirmar con su compañía de seguros que los sensores son médicamente necesarios. Lo mismo ocurre con los transmisores del dispositivo, que duran unos seis meses cada uno.

“Tenemos que pasar por procesos complicados para obtener autorización”, dijo Peralta con frustración, y agregó que “durante el último año, básicamente, cada vez que tenemos que pasar por ese proceso, algo salió mal”.

“Existen autorizaciones previas para proteger a los pacientes, mejorar la seguridad y tratar de garantizar que la atención que reciben sea lo más segura y asequible posible”, dijo Kate Berry, del grupo comercial America’s Health Insurance Programs (AHIP).

Pero para Ric Peralta, el requisito es una carga.

El problema más reciente ocurrió en marzo. Peralta ordenó un nuevo suministro de sensores directamente de Dexcom, pero dijo que la compañía también presentó una solicitud de aprobación de un nuevo transmisor. Y debido a que su seguro aprueba los sensores y transmisores en diferentes momentos, se rechazó todo el reclamo. Peralta estima que pasó cuatro horas hablando por teléfono con Dexcom y con su aseguradora durante el mes y medio que siguió para resolverlo. Durante ese tiempo tuvo que volver a las pruebas con el dedo.

“Es enloquecedor”, dijo Peralta. “Si no tengo un manejo adecuado de esta enfermedad, voy a morir”. Y lo están haciendo lo más difícil posible”.

También una carga para los médicos

Las autorizaciones previas se han convertido en una preocupación importante de los médicos en todo el sistema de atención médica del país, como lo demuestra realizada en diciembre por la American Medical Association (AMA).

De los 1,000 médicos encuestados, el 91% dijo que las autorizaciones previas “tienen un impacto negativo en los resultados clínicos del paciente”; el 75% dijo que los requisitos “a veces pueden llevar a los pacientes a abandonar un curso de tratamiento recomendado”; y el 28% dijo que el proceso de autorización previa había “llevado a eventos graves o potencialmente mortales” para sus pacientes.

“En mi práctica, tenemos cinco médicos individuales, y contratamos a cinco empleados a tiempo completo cuyo deber principal es obtener autorización previa y tratar con las compañías de seguros”, dijo el doctor Bruce Scott, otorrinolaringólogo de Kentucky y presidente de la Cámara de Delegados de la AMA.

“La autorización previa es una carga para los proveedores y desvía recursos valiosos”, dijo Scott. “Es un problema”.

La AMA incluso que cataloga historias de pacientes y proveedores que dicen que han tenido problemas para obtener acceso a productos y procedimientos médicos importantes debido a problemas para obtener la autorización previa de las aseguradoras, desde medicamentos para el dolor para un paciente con cáncer hasta rayos X en la sala de emergencias. Scott dijo que la AMA no espera que las aseguradoras eliminen por completo los requisitos de autorización previa, “pero creemos que deben enfocarse y planificarse mejor”.

La American Association of Clinical Endocrinologists (AACE), una organización de médicos cuya especialidad a menudo se asocia con el tratamiento de la diabetes, va más allá.

“Creemos que los médicos especialistas en enfermedades endócrinas no deberían estar obligados a completar autorizaciones previas para tratamientos endócrinos”, expresó el doctor Scott Isaacs, endocrinólogo de Atlanta y miembro de la junta directiva de AACE.

“Es una carga enorme para los pacientes pasar por esto”. A veces es burocrático; a veces es una verdadera negación “, dijo Isaacs. “También es una carga enorme para los médicos, y a los médicos les molesta”.

Berry, de AHIP, reconoce que hay margen para mejorar en el proceso de autorización previa. De hecho, en enero de 2018, AMA y AHIP firmaron que identifica cinco áreas para mejorar. Fue firmado conjuntamente por la Asociación Americana de Hospitales, la Asociación Americana de Farmacéuticos, la Asociación Blue Cross Blue Shield y la Asociación de Administración de Grupos Médicos.

¿Quién lleva la mayor carga?

Para Ric Peralta, la carga final de surtir todas estas recetas recae sobre él y otros pacientes como él.

Después de su última confusión con los sensores en marzo, descubrió que la batería de su transmisor había muerto.

Peralta hizo otra llamada frustrante a Dexcom, y recientemente recibió un transmisor de cortesía para que vuelva al sistema mientras su orden formal pasa por el proceso de aprobación.

“Estoy bastante nervioso por lo que volverá a suceder en dos meses cuando necesite llamar de nuevo para hacer los pedidos”, dijo Peralta.

“¿Voy a tener que pasar por todo esto otra vez?”.

Esta historia es parte de una alianza de NPR con Kaiser Health News.

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A medida que crece el número de jubilados estadounidenses que viven en el extranjero, deben tomar más decisiones de salud como la de Schirack. Si vivieran en los Estados Unidos, Medicare sería generalmente su opción de cobertura. Pero Medicare no paga por la atención fuera de los Estados Unidos, excepto en circunstancias limitadas.

Los jubilados en el extranjero pueden acceder a seguros privados y a planes nacionales de salud. Sin embargo, es posible que no reciban la atención integral de alta calidad a un precio asequible que los jubilados esperan de Medicare. Ante opciones imperfectas, algunos improvisan diferentes tipos de seguros, una combinación que incluye Medicare.

Eso es lo que ha hecho Schirack. Paga alrededor de $3,700 anuales por una póliza de seguro privado a través de Allianz que cubrió su cirugía en un hospital privado en Guadalajara, a una hora de Ajijic. También tiene un seguro de evacuación médica que habría pagado por su vuelo a los Estados Unidos, si hubiera usado esa opción. Eso le cuesta unos $3,000 por cinco años. Y paga por la Parte B de Medicare, que puede usar cuando visita a su familia en los Estados Unidos. (La prima estándar de la Parte B es de $135.50 mensuales).

Schirack tiene una cicatriz que va desde la cintura hasta la mitad del muslo, pero ya no necesita cuidados de enfermería en el hogar y completó en junio varios meses de terapia física. Después de terminar otra serie de cinco meses, espera volver a la normalidad.

Su plan privado pagó el equivalente a unos $20,000 por su cirugía. Antes de salir del hospital, Schirack tuvo que cubrir su parte del total, unos $2,400, más otras facturas por otros gastos, incluyendo las transfusiones de sangre.

Después de salir del hospital, tuvo que pagar por otros servicios —enfermeras a domicilio, fisioterapia y medicamentos— y presentar las facturas a la aseguradora para su reembolso. Estima que gastó unos $10,000 y que hasta ahora se le han reembolsado alrededor de dos tercios de esa suma.

Si la hubieran operado en los Estados Unidos, se habría enfrentado a menos problemas de papeleo, dijo Schirack, “pero la verdad, no me puedo quejar”.

La calidad de la atención sanitaria varía mucho de un país a otro, al igual que los servicios disponibles para los residentes extranjeros. Y hay bastantes de estos estadounidenses en el exterior.

De 2012 a 2017, el número de trabajadores jubilados que vivían en países extranjeros y que recibían beneficios del Seguro Social creció casi un 15%, a más de , según la Administración del Seguro Social. Las cifras más elevadas se registraron en Canadá (casi 70,000) y Japón (más de 45,000). México ocupó el tercer lugar, con cerca de 30,000 trabajadores retirados.

Para ellos, los seguros de salud privados pueden proporcionar una cobertura decente, pero se les puede negar una póliza o cobrar tarifas más altas por razones médicas. Los planes pueden negarse a cubrir algunas condiciones preexistentes. La póliza de Schirack, por ejemplo, no cubre ningún servicio relacionado con sus alergias.

Los seguros privados pueden ser problemáticos por otra razón: pueden tener límites de edad. El plan GeoBlue Xplorer Essential, por ejemplo, sólo inscribe a personas de , y la cobertura expira al cumplir los 84. En contraste, la elegibilidad para Medicare generalmente comienza a los 65 años y continúa hasta que muere el beneficiario.

Y los seguros no son baratos. Un hombre de 70 años podría pagar $1,900 al mes por un plan Xplorer Essential con un deducible de $1,000, dijo Todd Taylor, director de ventas de GeoBlue. Un plan con un deducible de $5,000 podría costar $1,400 mensuales. Esto no incluye la cobertura de los servicios en los Estados Unidos.

Las tarifas también pueden variar según el país. Un estadounidense de 67 años que vive en Costa Rica y compra un plan Cigna de nivel medio con un deducible de $750 para atención hospitalaria y $150 para atención ambulatoria podría pagar $1,164 al mes, dijo David Tompkins, presidente de TFG Global Insurance Solutions. La misma póliza podría costar $913 en Francia, agregó.

Dado que la atención médica es a veces mucho menos costosa en el extranjero, algunos jubilados optan por pagar de su bolsillo por servicios menores o de rutina.

Claudia Peresman, de 63 años, se mudó de Stonington, Connecticut, a San Miguel de Allende, en el centro de México, en noviembre pasado. En su primera noche allí se tropezó en el baño, se golpeó la cara contra una pared y se partió el labio. Sus vecinos la ayudaron a llamar a un taxi que la llevó a una sala de emergencias en un hospital cercano, donde el personal limpió la herida y la envió a casa. Le costó unos $25 en efectivo.

Peresman recientemente compró un seguro privado con un deducible de $2,500, que le cuesta unos $100 al mes.

“Yo quería un plan de cobertura catastrófica”, dijo. “Las cosas son tan asequibles aquí que, aparte de la hospitalización, podría pagar el resto”.

Incluso cuando los jubilados compran una póliza privada, Medicare es otra pieza del rompecabezas que tienen que considerar. Una vez que las personas son elegibles para la cobertura de Medicare, generalmente a los 65 años, son penalizados con una multa del por cada 12 meses que no están inscritos en la Parte B, que cubre los servicios ambulatorios.

(Las personas que tienen 65 años pero que todavía están cubiertas por un plan a través del empleador generalmente no enfrentan esa multa).

Después de pagar al sistema de Medicare durante décadas, no es de extrañar que algunos expatriados se sientan frustrados porque generalmente no pueden usar el programa fuera de los Estados Unidos.

Así es como está escrita la ley, explicó un funcionario de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).

“CMS no puede hablar ni especular sobre las intenciones del Congreso”, indicó el funcionario.

Y los jubilados deben considerar si pasarán el resto de sus vidas en el extranjero.

“Aunque ése sea su objetivo, ¿se lo permitirá su salud y su movilidad?”, se preguntó el doctor David Shlim, de 69 años, quien trató a muchos expatriados cuando dirigía una clínica en Katmandú, Nepal, en los años 80 y 90. “La gente debería considerar la posibilidad de tener que volver a los Estados Unidos, cómo van a hacerlo y cómo lo van a pagar”.

Las reglas sobre si los no ciudadanos pueden inscribirse en un plan nacional de salud varían de un país a otro.

Después de vivir en los Estados Unidos durante casi 30 años y criar una familia aquí, Alberto Avendaño, de 61 años, está regresando en agosto al norte de España con su esposa, Zuni Garro, también de 61. Avendaño tiene doble ciudadanía y su esposa es ciudadana estadounidense. La pareja puede inscribirse en el sistema de salud universal español y recibir atención médica. También planean comprar un plan privado para acceder a algunos servicios sin tener que esperar, dijo Avendaño.

Una vez cumplidos los 65, considerarán inscribirse en Medicare, explicó Avendaño, pero eso dependerá de sus circunstancias. Sus dos hijos viven en los Estados Unidos.

“Es algo que forma parte de nuestro sistema estadounidense y nos gustaría poder utilizarlo”, agregó.

Peresman también tiene unos años antes de cumplir los 65 para tomar una decisión, pero se está inclinando en la otra dirección. Le preocupa que el programa de Medicare no exista en su forma actual cuando llegue el momento de decidir.

“Me inscribiría si fuera absolutamente gratis”, dijo. “Pero ya estoy pagando $100 dólares al mes aquí”.

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Hacerse pruebas, así como el uso de máscaras, es una medida importante si el país quiere vencer a covid, recuperar las rutinas de la vida diaria y conseguir que la economía funcione eficazmente. Por eso, el nuevo plan del gobierno federal para que los estadounidenses consigan pruebas más baratas consiste en que las compañías de seguros las paguen.

El gobierno de Biden que toda persona con un seguro privado podrá obtener al mes sin costo. Se pueden recoger en una tienda que forme parte de la red de una compañía de seguros o comprarlas y que la aseguradora reembolse el gasto.

El Congreso estipuló que las aseguradoras privadas deben cubrir todas las pruebas de covid-19 y cualquier servicio médico asociado al aprobar el First Coronavirus Response Act y el .

La solución de que el seguro pague se ha utilizado con frecuencia durante la pandemia. Se les ha pedido a aseguradoras que paguen las pruebas de PCR, los tratamientos de covid y la administración de vacunas. (Los contribuyentes están pagando el costo de las vacunas).

Parece ser una solución “elegante” para un político porque parece que es gratis y que no se utiliza el dinero de los contribuyentes.

1. Pero ¿las pruebas son realmente gratuitas?

Pues no. Como te dirían muchos economistas: no existe el almuerzo gratis. Alguien tiene que pagar la cuenta. Al principio son las aseguradoras reciben la factura. , vicepresidenta de KFF, especializada en el estudio de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y de las aseguradoras privadas, dijo que podrían ser miles de millones de dólares. La cantidad exacta depende de “lo fácil que sea conseguirlas y de cuántas serán reembolsadas”, agregó.     

2. ¿La aseguradora absorverá esos costos impuestos?

Si son listos, y pocos se atreven a decir que quienes dirigen las compañías de seguros no lo son, pasarán esos costos a sus clientes. “Esto presionará al alza de las primas”, afirmó , vicepresidenta y coordinadora de política sanitaria del Center for American Progress.

Las principales compañías de seguros, como Cigna, Anthem, United Healthcare y Aetna, no respondieron a las solicitudes para hablar sobre este tema.

3. Si es así, ¿por qué no han aumentado ya las primas?

Las aseguradoras tuvieron la oportunidad el año pasado de subir las primas, pero en general no lo hicieron.

¿Por qué? Principalmente porque hasta ahora han ganado tanto dinero durante la pandemia que no necesitaron hacerlo. Por ejemplo, sus ingresos netos en 2020 aumentaron un 41%, de $22,000 millones hasta los $31,000 millones, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). De hecho, la NAIC comunicó que el sector continuó con la “tremenda tendencia de crecimiento” que comenzó antes de la aparición de covid-19. Las compañías presentarán pronto los resultados de 2021.

La razón tras estas ganancias es clara. Las primas se pagaron en base a las estimaciones y proyecciones que hicieron las aseguradoras sobre la cantidad de atención de salud que utilizarían los consumidores ese año. Como la gente se quedó en casa, tuvo menos accidentes, pospuso cirugías y, a menudo, evitó ir al médico o al hospital, las aseguradoras terminaron pagando mucho menos.

Devolvieron parte de sus ganancias a los clientes, pero se quedaron con muchísimo más.

Mientras los actuarios de las compañías trabajan en la predicción de los gastos de 2023, esto podría cambiar si prevén más reclamos y gastos. El pago de millones de pruebas rápidas es algo que incluirán en sus cálculos.

4. Independientemente de las primas, ¿las pruebas costarán dinero del propio bolsillo?  

Es muy posible. Si la aseguradora no tiene un acuerdo con una tienda en la que se pueda simplemente recoger las pruebas, se tendrá que pagar por ellas, al precio que establezca la tienda. Si ese es el caso, se tendrá que llenar un formulario para solicitar el reembolso a la aseguradora. ¿Cuántas veces una persona una persona ha perdido los recibos o simplemente se ha olvidado de enviarlos por correo para solicitar un reembolso? Muchas, ¿verdad?

Y otra cosa. El reembolso está fijado en $12 por prueba. Si se paga $30 por una prueba —nada inusual— la aseguradora solo se responsabiliza por $12. Al consumidor le toca pagar $18.

Y, por cierto, los beneficiarios de Medicare tendrán que pagar ellos mismos las pruebas. Y las personas que obtienen su atención médica de Medicaid pueden obtener kits de pruebas gratuitas en centros comunitarios.

La administración Biden acaba de en el que los estadounidenses pueden ordenar algunos kits de pruebas gratis, que pagará el gobierno federal.

5. ¿Ayudará esto a reducir los costos y a que sea más fáciles de encontrarlos?

Es poco probable que las pruebas gratuitas de covid tengan un impacto inmediato en el costo y la disponibilidad. Habrá que seguir buscándolas. Se estimulará la demanda, lo que a corto plazo puede hacer que sean más difíciles de encontrar.

Pero la demanda, y algunas garantías del gobierno a los fabricantes, pueden hacer que se produzcan más rápido. El aumento de la competencia y de la oferta podría, en teoría, hacer bajar el precio. Desde luego, hay margen para que los precios bajen, ya que el costo al por mayor de la prueba es de entre $5 y $7, según estiman los analistas.  “Es un gran paso en la dirección correcta”, señaló Gee.

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Sin embargo, funcionarios federales dicen que están aumentando las quejas de personas mayores engañadas para que compren pólizas sin su consentimiento, o atraídas por información cuestionable, que pueden no cubrir sus medicamentos ni incluir a sus médicos.

En respuesta, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) han amenazado con penalizar a las compañías de seguros privadas que venden planes de medicamentos y Medicare Advantage (MA), si ellas o los agentes que trabajan en su nombre engañan a los consumidores.

La agencia también ha revisado las reglas que facilitan a los beneficiarios abandonar planes en los que no se inscribieron, o salir de aquéllos en los que fueron inscriptos a través de engaños, solo para descubrir que los beneficios prometidos no existían, o que no podían ver a sus proveedores.

Los problemas son especialmente frecuentes durante el período de inscripción abierta de Medicare, que comenzó el 15 de octubre y se extiende hasta el 7 de diciembre. Una trampa común comienza con una llamada telefónica como la que recibió Linda Heimer, de Iowa, en octubre. Heimer no contesta el teléfono a menos que su identificador de llamadas muestre un número que reconoce, pero esta llamada mostró el número del hospital donde trabaja su médico.

La persona al teléfono dijo que necesitaba el número de Medicare de Heimer para asegurarse de que fuera correcto para la nueva tarjeta que recibiría. Cuando Heimer vaciló, la mujer dijo: “No estamos pidiendo un número de seguro social o números de banco ni nada por el estilo. Esto está bien”.

“Todavía no puedo creerlo, pero le di mi número de tarjeta”, dijo Heimer. Luego, la persona que llamó le hizo preguntas sobre su historial médico y se ofreció a enviarle una prueba de saliva “absolutamente gratis”. Fue entonces cuando Heimer empezó a sospechar y colgó. Se comunicó con la línea de ayuda 1-800-MEDICARE para obtener un nuevo número de Medicare, y llamó a la Línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y a la Comisión Federal de Comercio.

Pero más tarde esa mañana, el teléfono volvió a sonar y esta vez el identificador de llamadas mostró un número que coincidía con la línea de ayuda gratuita de Medicare. Cuando respondió, reconoció la voz de la misma mujer.

“No eres de Medicare”, le dijo Heimer.

“Sí, sí, sí, somos”, insistió la mujer. Heimer colgó de nuevo.

Han pasado solo dos semanas desde que Heimer reveló su número de Medicare a una extraña y, hasta ahora, nada ha salido mal. Pero, con ese número, los estafadores podrían facturar a Medicare por servicios y suministros médicos que los beneficiarios nunca reciben, y podrían inscribir a personas mayores en un plan Medicare Advantage o de medicamentos sin su conocimiento.

En California, los informes de prácticas de venta engañosas de Medicare Advantage y planes de medicamentos han sido las principales quejas ante la Senior Medicare Patrol del estado durante los últimos dos años, dijo Sandy Morales, administradora de casos del grupo. La patrulla es un programa financiado por el gobierno federal que ayuda a las personas mayores a desentrañar problemas con sus seguros.

A nivel nacional, la Senior Medicare Patrol ha enviado a los CMS y al Inpector General de Salud y Servicios Sociales 74% más casos para su Investigación en los primeros nueve meses de este año que en todo 2020, dijo Rebecca Kinney, directora de la Oficina de Administración para la Vida Comunitaria del Consejo de Información y Asesoramiento sobre Atención Médica del departamento de salud, que supervisa las patrullas. Dijo que espera que lleguen más quejas durante el período de inscripción abierta de Medicare.

Y en octubre, funcionarios de los CMS advirtieron a las compañías de seguros privadas que venden Medicare Advantage y planes de medicamentos que los requisitos federales prohíben las prácticas de venta engañosas.

Kathryn Coleman, directora del Grupo de Administración de Contratos de Planes de Salud y Medicamentos de Medicare de los CMS, dijo en un memorando a las aseguradoras que la agencia está preocupada por los anuncios que promueven ampliamente los beneficios del plan Advantage que están disponibles solo en un área limitada o para un número restringido de beneficiarios.

Los CMS también han recibido quejas sobre información de ventas que podrían interpretarse como provenientes del gobierno, y tácticas de presión para lograr que las personas mayores se inscriban, señaló.

Coleman recordó a las empresas que son “responsables de sus materiales y actividades de marketing, incluido el marketing realizado en nombre de un plan de MA por los representantes de ventas”. Las empresas que violen las reglas federales de marketing pueden ser multadas y/o enfrentar suspensiones de inscripción. Un vocero de CMS no pudo proporcionar ejemplos de infractores recientes, o sus sanciones.

Si los beneficiarios descubren un problema antes del 31 de marzo, la fecha en que finaliza el período de cancelación de la inscripción de tres meses cada año, tienen una oportunidad de cambiarse a otro plan o al Medicare original. (Aquellos que eligen este último pueden no poder comprar un seguro complementario o Medigap, con raras excepciones, en todos los estados : Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York). Después de marzo, generalmente están “atados” a sus planes Advantage o de medicamentos por todo el año, a menos que sean elegibles para una de las raras excepciones a la regla.

Este año, los CMS , por primera vez.

Los funcionarios pueden otorgar un “período de inscripción especial” para las personas que quieran abandonar su plan debido a tácticas de venta engañosas. Estos incluyen “situaciones en las que un beneficiario presenta una alegación verbal o escrita de que su inscripción en un plan MA o de la Parte D se basó en información engañosa o incorrecta… [o] donde un beneficiario declara que estaba inscrito en un plan sin su conocimiento”, de acuerdo con el Manual de Atención Administrada de Medicare.

“Esta es una válvula de seguridad realmente importante para los beneficiarios que claramente va más allá de la oportunidad limitada de cambiar de plan cuando alguien siente que eligió mal”, dijo David Lipschutz, director asociado del Center for Medicare Advocacy. Para utilizar la nueva opción, los beneficiarios deben comunicarse con el programa de asistencia de seguro médico de su estado en www.shiphelp.org/.

La opción de dejar un plan también está disponible si una cantidad significativa de miembros del plan no puede acceder a los médicos u hospitales que se suponía que estaban en la red de proveedores.

No obstante, las estafas continúan en todo el país, dicen los expertos.

Un comercial de televisión engañoso en el área de San Francisco ha atraído a las personas mayores con una serie de nuevos servicios que incluyen beneficios dentales, de la vista, de transporte e incluso “reembolso de dinero a su cuenta del Seguro Social”, dijo Morales. Los beneficiarios le han dicho a su grupo que cuando pidieron información estaban “inscritos por error en un plan en el que nunca habían dado la autrorización para ser inscriptos”, dijo.

En agosto, un adulto mayor de Ohio recibió una llamada de alguien que le decía que Medicare estaba emitiendo nuevas tarjetas debido a la pandemia de covid-19. Cuando no dio su número de Medicare, la persona que llamó se enojó y el beneficiario se sintió amenazado, dijo Chris Reeg, director del Programa de Información sobre Seguros de Salud para Personas Mayores de Ohio.

Reeg dijo que otra persona mayor recibió una llamada de un vendedor con malas noticias: no estaba recibiendo todos los beneficios de Medicare a los que tenía derecho. La beneficiaria proporcionó su número de Medicare y otra información, pero no se dio cuenta de que la persona que llamaba la estaba inscribiendo en un plan Medicare Advantage. Se enteró cuando visitó a su médico, quien no aceptó su nuevo seguro.

En el oeste de Nueva York, el culpable es una postal de aspecto oficial, dijo Beth Nelson, directora principal de la patrulla de Medicare del estado. “Nuestros registros indican… que puede ser elegible para recibir beneficios adicionales”, dice, tentadora. Cuando la clienta de Nelson llamó al número que figura en la tarjeta en septiembre para obtener más detalles, proporcionó su número de Medicare y luego terminó en un plan Medicare Advantage sin su consentimiento.

La estafadora de Heimer fue persistente. Contó que cuando la mujer intentó comunicarse con ella por tercera vez, el identificador de llamadas mostraba el número de teléfono de otro hospital local. Heimer le dijo que había denunciado las llamadas a los CMS, la línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y la FTC. Eso finalmente funcionó: la mujer colgó abruptamente.

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Pero aquellos que han optado por el Medicare tradicional se enfrentan a una decisión crítica sobre los seguros privados. Con demasiada frecuencia, la importancia de esa elección no se comunica bien.

Si los beneficiarios deciden usar el Medicare tradicional cuando se unen al programa por primera vez, pueden elegir un plan complementario privado —un plan Medigap—, para ayudar a cubrir los deducibles y copagos considerables de Medicare por estadías en el hospital, visitas al médico y otros servicios.

Pero muchas personas no se dan cuenta que, en la mayoría de los estados, los beneficiarios tienen acceso garantizado a un plan Medigap durante solo seis meses después de inscribirse en la Parte B de Medicare, ya sea a los 65 años o cuando dejan el seguro médico privado y se unen a la Parte B.

Si bien el sitio web Medicare.gov ofrece para estos planes Medigap, etiquetados de la A a la N, es una decisión complicada porque cada plan ofrece diferentes tipos de cobertura, para 10 categorías de beneficios. Luego están las variantes con deducibles altos y redes de proveedores limitadas. Las primas varían mucho, por supuesto. Y debido a que las personas mayores se inscriben en estos planes durante todo el año a medida que alcanzan la edad o circunstancias de elegibilidad para Medicare, hay mucha menos publicidad sobre las opciones.

Siempre que un beneficiario pague las primas, no se puede cancelar su inscripción en un plan Medigap.

Para muchos que optaron en algún momento por Medicare Advantage pero luego deciden pasar al Medicare tradicional, obtener una póliza Medigap puede ser extremadamente difícil o imposible.

Es posible que muchas personas que eligen su plan esta temporada hayan perdido su estrecha ventana para inscribirse en Medigap. Eso significa que pueden quedarse atrapados en Medicare Advantage o en su plan Medigap actual.

Ken Singer, de 68 años, de Bridgewater, Nueva Jersey, quien se jubiló de una empresa de gestión de inversiones, no conocía la oportunidad limitada de suscribirse a una póliza Medigap. “Nadie me dijo eso”, dijo. “Leí mucho sobre Medigap, pero lo encontré un poco confuso”. Quiere una póliza porque está dejando el plan de salud de su esposa basado en el empleador.

“No muchas personas que ingresan a Medicare a los 65 años comprenden completamente que ese momento puede ser su única oportunidad para optar por Medigap”, explicó Brian Connell, director ejecutivo de asuntos federales de la Sociedad de Leucemia y Linfoma. “Si pierde ese corto período de tiempo, se queda sin protección contra altos costos de bolsillo”.

Si bien los planes Medigap generalmente tienen primas más altas que los planes Medicare Advantage, los más costosos ofrecen una mayor protección contra los gastos de bolsillo.

Después del período inicial de seis meses del beneficiario, la ley federal no prohíbe que las aseguradoras de Medigap rechacen a los solicitantes o cobren una prima muy alta si tienen una afección médica preexistente, a diferencia del mercado de seguros de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) para personas menores de 65 años.

exigen a las aseguradoras que ofrezcan cobertura de Medigap a los solicitantes, independientemente de su edad o estado de salud. Medigap cubre a casi 13 millones de beneficiarios.

En contraste, las reglas federales requieren que los planes Medicare Advantage acepten a todos los solicitantes y cobren la misma prima independientemente de su salud.

Los gastos de bolsillo en los planes de Medicare Advantage tienen un tope de $7,550 este año para la atención dentro de la red, sin contar los medicamentos recetados. El Medicare tradicional no tiene límite de costos, pero algunos de los planes Medigap cubren la gran mayoría de los gastos que de otra manera serían gastos de bolsillo.

Al menos en parte debido a estas protecciones desiguales para el consumidor, el 17% de los 33 millones de personas en Medicare tradicional no tienen seguro complementario, según Tricia Neuman, directora ejecutiva de políticas de Medicare en KFF. Sus costos de desembolso personal pueden alcanzar decenas de miles de dólares al año para afecciones graves como el cáncer o la enfermedad renal.

Por desconocimiento, Linda Ginsburg de Jacksonville, Florida, perdió la oportunidad de comprar una póliza Medigap el año pasado cuando cumplió 65.

Porque tiene cáncer, Ginsburg, gerenta de un consultorio médico jubilada, calificó para Medicare a través del Seguro de Discapacidad del Seguro Social antes de cumplir 65 años y se inscribió en un plan Medicare Advantage.

Estaba pagando una prima mensual de $85 —$4,620 al año— y enfrentaba $7,000 al año en gastos de bolsillo, sin contar sus grandes facturas por medicamentos recetados. Así que el año pasado, antes de su cumpleaños, llamó a dos corredores de seguros para cambiar a Medicare tradicional y obtener un plan Medigap, que pensó que ofrecería una cobertura mejor y más barata.

Las reglas de Medicare ofrecen una oportunidad de inscripción abierta a Medigap para los beneficiarios que tienen una discapacidad cuando cumplen 65 años.

Ambos corredores le dijeron, de manera inexacta, que no podía cambiar porque tenía cáncer. “Dijeron que las aseguradoras no me iban a recibir, que debía quedarme en donde estaba”, recordó Ginsburg. “No sabían en absoluto que era un período en el que podría haber entrado sin que me preguntaran sobre mi cáncer”.

Ahora está estancada y enojada. “Pensé que la detección de enfermedades preexistentes era ilegal”, se lamentó. “Pero no es cierto cuando llegas a la edad de Medicare”.

Parte de la confusión se debe a las muy diferentes reglas de los estados que rigen las políticas de Medigap. Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York requieren que las aseguradoras acepten a cualquier solicitante independientemente de su edad o historial médico, .

En otros estados, las personas mayores de 65 años reciben acceso garantizado por el gobierno federal a un plan Medigap solo en circunstancias limitadas, por ejemplo si se mudan o salen de un plan Medicare Advantage en su primer año de Medicare. Veintiocho estados garantizan que las personas accedan a un plan Medigap si su empleador cancela sus beneficios de salud como jubilados.

Luego, existen reglas estatales que varían ampliamente sobre cómo las aseguradoras de Medigap pueden fijar el precio de sus planes. Ocho estados prohíben cobrar más a las personas porque son mayores o están más enfermas. Los estados restantes permiten establecer primas en función de la edad, lo que significa que una póliza Medigap puede resultar inasequible para las personas mayores.

La situación es peor para los casi 9 millones de beneficiarios menores de 65 años que califican para Medicare debido a una discapacidad a largo plazo. Solo 31 estados requieren que las aseguradoras vendan una póliza Medigap a personas de este grupo.

Los miembros de un subgrupo (pacientes de diálisis renal menores de 65 años) tienen un acceso aún más limitado a una póliza de Medigap asequible. exigen que las aseguradoras les ofrezcan una cobertura asequible.

Desde el año pasado, el gobierno federal les garantizó acceso a los planes Medicare Advantage pero no a una póliza Medigap. Pero los planes Medicare Advantage pueden no incluir los proveedores que necesitan los pacientes de diálisis, dijo Holly Bode, vicepresidenta de asuntos gubernamentales del American Kidney Fund.

Defensores de los consumidores dicen que el acceso garantizado a una póliza Medigap asequible es importante porque los beneficiarios que desarrollan afecciones médicas graves quieren de manera desproporcionada por la variedad más amplia de proveedores disponibles a través del Medicare tradicional.

En julio, un instó a los funcionarios de Medicare a examinar por qué los beneficiarios en su último año de vida cambiaron de Medicare Advantage a Medicare tradicional a más del doble de la tasa de otros afiliados de Medicare Advantage.

Algunos legisladores ya están presionando para renovar el mercado de Medigap. Close the Medigap Act, un proyecto de ley fue reintroducido recientemente por el representante Lloyd Doggett (demócrata de Texas), presidente del Subcomité de Salud de Medios y Arbitrios de la Cámara de Representantes, garantizaría que los beneficiarios con afecciones preexistentes pudieran comprar una póliza Medigap en cualquier momento, sin enfrentar primas más altas.

Otro de la Cámara, patrocinado por el representante Jaime Herrera Beutler (republicano de Washington) y la representante Cindy Axne (demócrata de Iowa), requeriría que las aseguradoras de Medigap ofrezcan a los pacientes de diálisis renal menores de 65 años los mismos planes que ofrecen a los beneficiarios de 65 años y más.

Las aseguradoras de salud generalmente se han opuesto a los proyectos que les exigen garantizar la cobertura o precios asequibles de los planes Medigap, argumentando que aumentarían las primas para los asegurados actuales. El America’s Health Insurance Plans (AHIP), un grupo de presión de la industria, no se ha pronunciado sobre estos dos proyectos de ley.

Sin embargo, ninguno de los proyectos de ley está incluido en el amplio paquete legislativo de los demócratas para expandir los programas sociales y de salud. En una declaración escrita, Doggett expresó su decepción y dijo que extender las protecciones de afecciones preexistentes al mercado de Medigap es “una de las cuestiones importantes pendientes que quedan por implementar de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio”.

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¿El costo? $15,000. Y eso fue por un solo ojo. No podía pagar por los dos.

Su madre, Esperanza Chávez, no puede tener Medicare debido a su estatus migratorio. Y no puede encontrar un plan médico privado por menos de $1,000 al mes.

“Constantemente tenemos que tomar decisiones basadas en el costo, en lugar de elegir una medicación porque te va a ayudar a mantenerte viva y saludable”, dijo Laura Chávez, de 41 años, natural de San Francisco y cuya madre tiene diabetes. “Es injusto tener que vivir así”.

Ahora, un legislador californiano promueve un proyecto de ley que obligaría a los planes de salud privados, regulados por el estado, a extender la cobertura a los padres de algunos miembros.

Grupos empresariales temen que la legislación dispare las primas de los seguros; pero el proyecto de ley cuenta con un fuerte respaldo de las organizaciones defensoras de la salud y de los derechos de los inmigrantes, ya que éstos constituyen una de la población sin cobertura de California.

Los asegurados ya pueden incluir en sus planes de salud a sus hijos, hasta los 26 años, un beneficio disponible a nivel nacional en virtud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Pero California sería el primer estado en extender el beneficio a los padres dependientes, que son costosos de cubrir porque son mayores y están más enfermos que la población en general, según expertos en salud.

“Esto es innovador y, francamente, un cambio de paradigma en la manera de pensar sobre el acceso a la salud de las personas”, señaló el miembro de la Asamblea Miguel Santiago (demócrata de Los Angeles) y autor de la . “Lo más importante es que todo el mundo reciba atención sanitaria, y lucharemos desde todos los ángulos para garantizar el acceso a la salud de las personas”.

Muchos estados han tratado de ofrecer cobertura a los aproximadamente de Estados Unidos, de las cuales unas 400,000 tienen 65 años o más. Los niños de California, que reúnen los requisitos por ingresos, pueden recibir un seguro de salud público independientemente de su situación migratoria. En Nueva Jersey, los padres pueden cubrir a un hijo dependiente hasta los 31 años, y en Florida se puede cubrir a los hijos hasta los 30 años, siempre que no estén casados o no tengan dependientes propios.

Uno de los grupos que se beneficiaría de la legislación de California, según sus promotores, sería el de los titulares de tarjetas de residencia (green cards) que no han cumplido el período de espera de cinco años para tener derecho a Medicare y Medicaid, y aquéllos que viven aquí sin permiso legal.

Aunque esforzarse por dar cobertura a los padres es un objetivo loable, también podría conllevar primas de seguro más altas para los empleadores, según indicó Sherry Glied, ex secretaria adjunta del Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos.

“Se trata de una población costosa, y también susceptible de sufrir riesgos reales”, añadió Glied, ahora decana de la Escuela de Postgrado de Servicio Público, Robert F. Wagner, de la Universidad de Nueva York.

Glied teme que algunas personas abusen de la cobertura. Por ejemplo, dijo, alguien podría traer a un padre enfermo al país con un visado de turista, inscribirlo en el plan de salud de su empleador y ofrecerle el tratamiento que necesite.

California ya ofrece todas las prestaciones de Medi-Cal, la versión estatal de Medicaid para personas con bajos ingresos, para inmigrantes indocumentados hasta los 26 años, que reúnen los requisitos de ingresos. Los legisladores consideran propuestas separadas para ampliar aún más la elegibilidad para Medi-Cal.

Un proyecto de ley se dirige a los , y otro haría que todos los californianos tuvieran derecho a la ayuda, independientemente de su . Esfuerzos similares han fracasado repetidamente en los últimos años debido a las preocupaciones sobre los costos, pero California tiene ahora un .

A diferencia de las medidas de Medi-Cal, que dependen de la financiación estatal, el proyecto de ley redactado por Santiago, en colaboración con el Comisionado de Seguros de California, Ricardo Lara, transferiría el costo a los empleadores y las compañías de seguros. Permitiría que los padres o padrastros y madrastras, independientemente de su edad y cuyos hijos los declaren como dependientes en sus impuestos, se agreguen a los planes de salud privados regulados por el estado.

Entre ellos se encuentran los planes a través del empleo y los adquiridos en el mercado abierto o a través de Covered California.

Los planes patrocinados por el empleador y regulados por el gobierno federal no estarían sujetos al proyecto de ley.

El Comité de Salud de la Asamblea ha aprobado el proyecto de ley, que debe pasar por el Comité de Asignaciones de la Asamblea antes de dirigirse al pleno para su votación.

Es difícil determinar cuántos californianos podrían beneficiarse de la medida. En todo el país, alrededor de 3,4 millones de personas fueron declaradas como dependientes en las declaraciones de impuestos de sus hijos en 2019, y se estima que vivían en California, según un análisis del Programa de Revisión de Beneficios de Salud de California.

La abrumadora mayoría de esos padres ya tienen cobertura de salud a través de Medicare o Medicaid, concluyó el análisis, dejando a entre 20,000 y 80,000 californianos que podrían beneficiarse.

A pesar del número relativamente pequeño, los empresarios californianos afirman que aumentaría las primas entre $200 millones y $800 millones al año, dependiendo de cuántas personas se inscribirían.

“Los pequeños empresarios se verán obligados a reevaluar cuánto pueden contribuir a las primas de los empleados con dependientes”, afirmó Preston Young, de la Cámara de Comercio de California, durante una reciente audiencia del Comité de Salud de la Asamblea.

Lara, comisionado de seguros de California —cuyos padres fueron una vez inmigrantes indocumentados— aseguró que el proyecto de ley ayudaría a las familias más pobres del Golden State, proporcionando a quienes carecen de opciones “una tranquilidad sustancial”.

“Si necesitábamos cuidados cuando éramos niños, nuestros padres siempre estaban ahí para nosotros”, expresó Lara. “A medida que nuestros padres envejecen, muchos nos hemos convertido en sus cuidadores”.

Chávez debe desempeñar el papel de cuidadora de sus hijos y de su madre. Tiene un seguro para ella y sus dos hijas a través de su empleador, la organización sin fines de lucro Challenge Day.

Pero no puede permitirse comprar un plan completo para su madre en el mercado abierto. Una póliza básica, explicó Chávez, cuesta más de $1,000 al mes porque su madre tiene afecciones preexistentes. No tiene derecho a Medicare ni a Medicaid porque reside en los Estados Unidos sin autorización.

Si Chávez pudiera añadir a su madre a su póliza basada en el empleo, no tendría que pagar en efectivo por las necesidades de su madre, y toda la familia podría compartir un deducible y un tope para los gastos de bolsillo, dijo.

“Supondría un alivio financiero importante”, concluyó Chávez. “Cada mes, hay gastos que tenemos que presupuestar y pagar. Dios no quiera que tenga que ir a urgencias”.

Esta historia de KHN fue publicada primero por , un servicio de la .

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Ya seas estudiante de licenciatura o de postgrado, tus opciones dependerán de la universidad a la que vayas, de si ya tienes cobertura a través de un plan de salud familiar o individual, y de cuánto dinero ganas.

Tal vez te sorprenda saber que podrías calificar para Medicaid, el programa de salud público para personas de bajos ingresos.

“La buena noticia es que hay buenas opciones”, dijo Paul Rooney, vicepresidente de eHealth, un corredor de seguros de salud en línea con sede en Santa Clara, California.

Dado que los planes de salud varían de región a región y de estado a estado, tu primera llamada podría ser a un agente de seguros en el mercado donde se encuentra tu universidad. La ayuda es gratuita. En California puedes encontrar agentes de seguros certificados en la pestaña “Find Help” del sitio web del mercado del Obamacare en California, Covered California:

A veces, permanecer en el plan de tu familia es la mejor opción: puedes estar hasta que cumplas 26.

Si estás en un plan familiar o tienes tu propio seguro, llama al número de servicio al cliente que aparece en tu tarjeta para preguntar sobre el nivel de cobertura que ofrecen si vas a la universidad en otra región o estado.

Si tu plan de salud familiar es una organización de proveedores preferidos (PPO) con una compañía de seguros nacional —Cigna, Aetna o UnitedHealthcare, por ejemplo— podrías recibir servicios médicos completos, a precios dentro de la red, en otras regiones del país donde opere la aseguradora.

Pero esto también tiene que funcionar para la economía familiar. Padres, pregúntenle a su empleador o a su aseguradora si sacar a su hijo del PPO de la familia reducirá la prima del seguro. Si la respuesta es no, y tendrá cobertura completa mientras esté en la universidad, tiene sentido mantenerlo en el plan.

Si la respuesta es sí, hagan cuentas.

Keith Wakeman, CEO de una pequeña compañía con sede en Chicago que opera una aplicación de salud mental llamada SuperBetter, se enteró que ahorraría $1,900 este año si sacaba a su hijo Jack del PPO de Blue Cross de la familia y lo inscribía en el plan estudiantil ofrecido por la Universidad de Purdue, donde es estudiante de primer año.

“El plan es mucho mejor para Jack en términos de deducibles y copagos, y también incluye oculista y dentista”, explicó Wakeman. “No lo pensamos dos veces”.

Probablemente también tenga sentido dar de baja al estudiante del plan familiar si se trata de una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o de una organización de proveedores exclusivos, los cuales restringen sus redes más que las PPOs.

Hay excepciones: algunas aseguradoras permiten que los inscritos en HMOs obtengan servicios médicos completos sin costo adicional en otras regiones o estados donde operan. Hay que preguntarle al plan de salud si eso es posible.

Si no lo es, el plan de salud que ofrece la universidad podría ser una buena opción.

Los planes de salud estudiantiles han mejorado en los últimos años, en parte porque casi siempre cumplen con los requisitos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Eso significa que la mayoría ofrece una gama completa de servicios médicos con un alto nivel de cobertura, según Stephen Beckley de Hodgkins Beckley Consulting, con sede en Colorado, que trabaja con universidades en programas de salud para estudiantes.

El plan de salud de la Universidad de California (UC) es “excepcional”, aseguró Beckley, “por el precio y por los beneficios añadidos de visión y atención dental”.

A nivel nacional, los costos varían mucho de una universidad a otra, y algunos son muy altos, añadió Beckley.

El costo del plan de salud para estudiantes de UC de este año, que incluye todos los campus excepto Berkeley, oscila entre $1,773 y $3,537 por 12 meses de cobertura, explica Zina Slaughter, directora del plan. En comparación, la Universidad de Stanford por los estudiantes de licenciatura y postgrado.

Aviso: muchas universidades, incluyendo el sistema de UC y Stanford, te inscribirán en su plan de salud automáticamente, y tienes que obtener una exención —probando que ya dispones de una cobertura aceptable— para evitar los cargos.

“Hay que asegurarse que no te inscriben en servicios que no utilizarás”, señaló Erin Hemlin, directora de salud de la organización Young Invincibles, que defiende los intereses de los jóvenes.

Si tu plan familiar ya no te sirve y tu plan universitario es demasiado caro, pregunta si calificas para Medicaid, que se llama Medi-Cal en California y asegura a un tercio de los residentes del estado.

Esto vale para los estudiantes de universidades privadas y públicas, incluidos los 481,000 estudiantes de los 23 campus del sistema de la California State University y los más de 2 millones que asisten a uno de los 115 colegios comunitarios del estado.

En los que han expandido Medicaid, incluyendo California, las personas que ganan hasta alrededor de $17,200 anuales son elegibles para el programa. Ayuda si tus padres no te reclaman como dependiente en sus declaraciones de impuestos; de lo contrario, debes reportar sus ingresos.

Consulta con el departamento de salud de tu condado para ver si calificas. Puedes encontrar una lista de las oficinas en los condados de California en

Si tus ingresos son demasiado altos para Medicaid, todavía podrías calificar para una ayuda en la compra de un plan de salud a través del mercado de seguros del Obamacare en tu estado. En California, visita al sitio web de o llama al 800-300-1506 para consultar las opciones.

La inscripción en los planes del mercado de seguros del Obamacare para 2020 comienza el 15 de octubre para la cobertura de California y el 1 de noviembre en la mayor parte del país.

Los expertos dicen que una opción viable para algunos estudiantes inscritos en el plan de su familia es permanecer en él, acudir a un hospital local en caso de emergencia y recibir atención primaria en la clínica del campus (el servicio a menudo está incluido en las cuotas estudiantiles). Y esperar para hacerse chequeos físicos y recibir atención no urgente cuando vayan a casa de visita.

Giorgia Winters, residente de Long Beach, California, dice que esa fue la decisión que ella y su esposo tomaron por su hijo Matthew, de 18 años, quien acaba de ingresar a la Embry-Riddle Aeronautical University en Prescott, Arizona. No tienen que preocuparse por su salud: tuvo que pasar una prueba de aptitud física de la Administración Federal de Aviación para obtener su licencia de piloto en la universidad.

“Vendrá a casa con bastante frecuencia, porque Prescott está a cerca de una hora en avión”, explicó Winters. “No sé si nos resultó mejor económicamente, pero fue lo más cómodo para nosotros”.

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“Pasé de tener un nivel de azúcar en sangre no muy bien controlado, a algo que estaba increíblemente bien manejado”, dijo Peralta, un óptico de 46 años de Whittier, California, a quien le diagnosticaron diabetes tipo 1 en 2008.

Peralta estaba tan entusiasmado que se convirtió en un “Guerrero Dexcom”, una especie de vocero de base del producto. Se le hizo difícil imaginar la vida sin su nuevo monitor, un dispositivo que le permite rastrear las tendencias en su nivel de azúcar las 24 horas del día a través de su celular. Sin embargo, el año pasado tuvo que estar sin el monitor por semanas debido a restricciones de su seguro. Grupos de médicos y pacientes consideran que esas reglas son pesadas, pero las aseguradoras las defienden como algo necesario.

y han estado centrando su atención en el , lo que ha generado , y . Pero la insulina no es lo único que las personas con diabetes tipo 1 están luchando por obtener. Controlar la afección requiere de otros suministros médicos esenciales, que a menudo salvan la vida. Y con frecuencia los pacientes enfrentan obstáculos para conseguirlos, obstáculos establecidos por las compañías de seguros.

Un dispositivo que cambia la vida

Peralta supo sobre la última versión del monitor continuo de glucosa Dexcom por la madre de un paciente. Visitó el sitio web de la compañía y, en dos semanas, le enviaron el dispositivo a la puerta de su casa.

“Todavía no me daba cuenta 100% cómo iba a cambiar mi vida”, dijo Peralta. “Fue increíble”.

Por lo general, las personas con diabetes tipo 1 controlan su nivel de azúcar en sangre extrayendo una gota de sangre de un dedo y colocándola en una tira de prueba desechable que tiene un medidor de glucosa. Los médicos sugieren controlar el azúcar en sangre de esta manera entre cuatro y 10 veces al día. Estas lecturas son cruciales para ayudar a las personas con diabetes a controlar su nivel de azúcar, evitando que baje demasiado, lo que puede provocar convulsiones repentinas y pérdida de conciencia, o que suba demasiado, algo que puede generar pérdida de visión y daño a los nervios, e incluso, con el tiempo, llevar a amputaciones.

En cambio, el monitor continuo de glucosa de Peralta daba lecturas precisas de azúcar en sangre cada cinco minutos. Son 288 lecturas por día, o alrededor de 278 lecturas más de las que incluso los pacientes más concienzudos obtienen a la antigua usanza.

“Cuando usaba la prueba antigua, la hacía justo antes de comer, para poder ver cuánta [insulina] debía tomar”, dijo Peralta. (Las personas con diabetes tipo 1 tienen que recibir múltiples inyecciones diarias de insulina para mantener su azúcar en sangre dentro del rango normal porque sus cuerpos dejan de producir la hormona de manera natural).

“No me daba cuenta que tenía bastantes picos y caídas [de azúcar en sangre] entre comidas”, dijo Peralta.

Un control más estricto del azúcar en sangre puede de enfermedad cardíaca, insuficiencia renal y daño a los nervios. Para Peralta, también ofreció tranquilidad.

El monitor emite una alarma cuando el nivel de azúcar en sangre baja peligrosamente; Peralta contó que sus compañeros de trabajo comenzaron a llevarle bocadillos azucarados cuando escuchaban la alarma, para ayudarlo a elevar su nivel de azúcar en sangre a un rango normal. Cuando lleva a su familia de viaje, su actividad favorita, ya no tiene que preocuparse por la posibilidad de desmayarse mientras conduce.

“Incluso se sincroniza con mi automóvil, así que solo puedo decir:” Siri, ¿cuál es mi nivel de azúcar en sangre? “Y el número se escuchará por el sistema estéreo del automóvil”, dijo Peralta. “Soy seguro para mi familia”.

Cuando las condiciones crónicas comunes, como la diabetes, están bien controladas, se previene que la enfermedad empeore y el paciente, y el sistema de salud, ahorran dinero.

Pero Peralta dijo que sus esfuerzos para usar esta nueva herramienta de manera consistente para controlar su diabetes se han visto obstaculizados por problemas con su plan de salud que comenzaron hace aproximadamente un año.

El nuevo monitor continuo de glucosa Dexcom tiene tres partes: un sensor que mide los niveles de glucosa, un transmisor que envía las lecturas del sensor de forma inalámbrica y un receptor que muestra esas lecturas en una pantalla.

Para cada una de estas partes, Peralta necesita una “autorización previa”, un requisito para que su médico obtenga la aprobación de su compañía de seguros antes de recetar el dispositivo.

Los sensores Dexcom duran aproximadamente 10 días cada uno, y el seguro de Peralta le permite comprar un suministro de tres meses a la vez. Pero también debe obtener una autorización previa para cada suministro, lo que significa que cada tres meses su médico debe confirmar con su compañía de seguros que los sensores son médicamente necesarios. Lo mismo ocurre con los transmisores del dispositivo, que duran unos seis meses cada uno.

“Tenemos que pasar por procesos complicados para obtener autorización”, dijo Peralta con frustración, y agregó que “durante el último año, básicamente, cada vez que tenemos que pasar por ese proceso, algo salió mal”.

“Existen autorizaciones previas para proteger a los pacientes, mejorar la seguridad y tratar de garantizar que la atención que reciben sea lo más segura y asequible posible”, dijo Kate Berry, del grupo comercial America’s Health Insurance Programs (AHIP).

Pero para Ric Peralta, el requisito es una carga.

El problema más reciente ocurrió en marzo. Peralta ordenó un nuevo suministro de sensores directamente de Dexcom, pero dijo que la compañía también presentó una solicitud de aprobación de un nuevo transmisor. Y debido a que su seguro aprueba los sensores y transmisores en diferentes momentos, se rechazó todo el reclamo. Peralta estima que pasó cuatro horas hablando por teléfono con Dexcom y con su aseguradora durante el mes y medio que siguió para resolverlo. Durante ese tiempo tuvo que volver a las pruebas con el dedo.

“Es enloquecedor”, dijo Peralta. “Si no tengo un manejo adecuado de esta enfermedad, voy a morir”. Y lo están haciendo lo más difícil posible”.

También una carga para los médicos

Las autorizaciones previas se han convertido en una preocupación importante de los médicos en todo el sistema de atención médica del país, como lo demuestra realizada en diciembre por la American Medical Association (AMA).

De los 1,000 médicos encuestados, el 91% dijo que las autorizaciones previas “tienen un impacto negativo en los resultados clínicos del paciente”; el 75% dijo que los requisitos “a veces pueden llevar a los pacientes a abandonar un curso de tratamiento recomendado”; y el 28% dijo que el proceso de autorización previa había “llevado a eventos graves o potencialmente mortales” para sus pacientes.

“En mi práctica, tenemos cinco médicos individuales, y contratamos a cinco empleados a tiempo completo cuyo deber principal es obtener autorización previa y tratar con las compañías de seguros”, dijo el doctor Bruce Scott, otorrinolaringólogo de Kentucky y presidente de la Cámara de Delegados de la AMA.

“La autorización previa es una carga para los proveedores y desvía recursos valiosos”, dijo Scott. “Es un problema”.

La AMA incluso que cataloga historias de pacientes y proveedores que dicen que han tenido problemas para obtener acceso a productos y procedimientos médicos importantes debido a problemas para obtener la autorización previa de las aseguradoras, desde medicamentos para el dolor para un paciente con cáncer hasta rayos X en la sala de emergencias. Scott dijo que la AMA no espera que las aseguradoras eliminen por completo los requisitos de autorización previa, “pero creemos que deben enfocarse y planificarse mejor”.

La American Association of Clinical Endocrinologists (AACE), una organización de médicos cuya especialidad a menudo se asocia con el tratamiento de la diabetes, va más allá.

“Creemos que los médicos especialistas en enfermedades endócrinas no deberían estar obligados a completar autorizaciones previas para tratamientos endócrinos”, expresó el doctor Scott Isaacs, endocrinólogo de Atlanta y miembro de la junta directiva de AACE.

“Es una carga enorme para los pacientes pasar por esto”. A veces es burocrático; a veces es una verdadera negación “, dijo Isaacs. “También es una carga enorme para los médicos, y a los médicos les molesta”.

Berry, de AHIP, reconoce que hay margen para mejorar en el proceso de autorización previa. De hecho, en enero de 2018, AMA y AHIP firmaron que identifica cinco áreas para mejorar. Fue firmado conjuntamente por la Asociación Americana de Hospitales, la Asociación Americana de Farmacéuticos, la Asociación Blue Cross Blue Shield y la Asociación de Administración de Grupos Médicos.

¿Quién lleva la mayor carga?

Para Ric Peralta, la carga final de surtir todas estas recetas recae sobre él y otros pacientes como él.

Después de su última confusión con los sensores en marzo, descubrió que la batería de su transmisor había muerto.

Peralta hizo otra llamada frustrante a Dexcom, y recientemente recibió un transmisor de cortesía para que vuelva al sistema mientras su orden formal pasa por el proceso de aprobación.

“Estoy bastante nervioso por lo que volverá a suceder en dos meses cuando necesite llamar de nuevo para hacer los pedidos”, dijo Peralta.

“¿Voy a tener que pasar por todo esto otra vez?”.

Esta historia es parte de una alianza de NPR con Kaiser Health News.

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A medida que crece el número de jubilados estadounidenses que viven en el extranjero, deben tomar más decisiones de salud como la de Schirack. Si vivieran en los Estados Unidos, Medicare sería generalmente su opción de cobertura. Pero Medicare no paga por la atención fuera de los Estados Unidos, excepto en circunstancias limitadas.

Los jubilados en el extranjero pueden acceder a seguros privados y a planes nacionales de salud. Sin embargo, es posible que no reciban la atención integral de alta calidad a un precio asequible que los jubilados esperan de Medicare. Ante opciones imperfectas, algunos improvisan diferentes tipos de seguros, una combinación que incluye Medicare.

Eso es lo que ha hecho Schirack. Paga alrededor de $3,700 anuales por una póliza de seguro privado a través de Allianz que cubrió su cirugía en un hospital privado en Guadalajara, a una hora de Ajijic. También tiene un seguro de evacuación médica que habría pagado por su vuelo a los Estados Unidos, si hubiera usado esa opción. Eso le cuesta unos $3,000 por cinco años. Y paga por la Parte B de Medicare, que puede usar cuando visita a su familia en los Estados Unidos. (La prima estándar de la Parte B es de $135.50 mensuales).

Schirack tiene una cicatriz que va desde la cintura hasta la mitad del muslo, pero ya no necesita cuidados de enfermería en el hogar y completó en junio varios meses de terapia física. Después de terminar otra serie de cinco meses, espera volver a la normalidad.

Su plan privado pagó el equivalente a unos $20,000 por su cirugía. Antes de salir del hospital, Schirack tuvo que cubrir su parte del total, unos $2,400, más otras facturas por otros gastos, incluyendo las transfusiones de sangre.

Después de salir del hospital, tuvo que pagar por otros servicios —enfermeras a domicilio, fisioterapia y medicamentos— y presentar las facturas a la aseguradora para su reembolso. Estima que gastó unos $10,000 y que hasta ahora se le han reembolsado alrededor de dos tercios de esa suma.

Si la hubieran operado en los Estados Unidos, se habría enfrentado a menos problemas de papeleo, dijo Schirack, “pero la verdad, no me puedo quejar”.

La calidad de la atención sanitaria varía mucho de un país a otro, al igual que los servicios disponibles para los residentes extranjeros. Y hay bastantes de estos estadounidenses en el exterior.

De 2012 a 2017, el número de trabajadores jubilados que vivían en países extranjeros y que recibían beneficios del Seguro Social creció casi un 15%, a más de , según la Administración del Seguro Social. Las cifras más elevadas se registraron en Canadá (casi 70,000) y Japón (más de 45,000). México ocupó el tercer lugar, con cerca de 30,000 trabajadores retirados.

Para ellos, los seguros de salud privados pueden proporcionar una cobertura decente, pero se les puede negar una póliza o cobrar tarifas más altas por razones médicas. Los planes pueden negarse a cubrir algunas condiciones preexistentes. La póliza de Schirack, por ejemplo, no cubre ningún servicio relacionado con sus alergias.

Los seguros privados pueden ser problemáticos por otra razón: pueden tener límites de edad. El plan GeoBlue Xplorer Essential, por ejemplo, sólo inscribe a personas de , y la cobertura expira al cumplir los 84. En contraste, la elegibilidad para Medicare generalmente comienza a los 65 años y continúa hasta que muere el beneficiario.

Y los seguros no son baratos. Un hombre de 70 años podría pagar $1,900 al mes por un plan Xplorer Essential con un deducible de $1,000, dijo Todd Taylor, director de ventas de GeoBlue. Un plan con un deducible de $5,000 podría costar $1,400 mensuales. Esto no incluye la cobertura de los servicios en los Estados Unidos.

Las tarifas también pueden variar según el país. Un estadounidense de 67 años que vive en Costa Rica y compra un plan Cigna de nivel medio con un deducible de $750 para atención hospitalaria y $150 para atención ambulatoria podría pagar $1,164 al mes, dijo David Tompkins, presidente de TFG Global Insurance Solutions. La misma póliza podría costar $913 en Francia, agregó.

Dado que la atención médica es a veces mucho menos costosa en el extranjero, algunos jubilados optan por pagar de su bolsillo por servicios menores o de rutina.

Claudia Peresman, de 63 años, se mudó de Stonington, Connecticut, a San Miguel de Allende, en el centro de México, en noviembre pasado. En su primera noche allí se tropezó en el baño, se golpeó la cara contra una pared y se partió el labio. Sus vecinos la ayudaron a llamar a un taxi que la llevó a una sala de emergencias en un hospital cercano, donde el personal limpió la herida y la envió a casa. Le costó unos $25 en efectivo.

Peresman recientemente compró un seguro privado con un deducible de $2,500, que le cuesta unos $100 al mes.

“Yo quería un plan de cobertura catastrófica”, dijo. “Las cosas son tan asequibles aquí que, aparte de la hospitalización, podría pagar el resto”.

Incluso cuando los jubilados compran una póliza privada, Medicare es otra pieza del rompecabezas que tienen que considerar. Una vez que las personas son elegibles para la cobertura de Medicare, generalmente a los 65 años, son penalizados con una multa del por cada 12 meses que no están inscritos en la Parte B, que cubre los servicios ambulatorios.

(Las personas que tienen 65 años pero que todavía están cubiertas por un plan a través del empleador generalmente no enfrentan esa multa).

Después de pagar al sistema de Medicare durante décadas, no es de extrañar que algunos expatriados se sientan frustrados porque generalmente no pueden usar el programa fuera de los Estados Unidos.

Así es como está escrita la ley, explicó un funcionario de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).

“CMS no puede hablar ni especular sobre las intenciones del Congreso”, indicó el funcionario.

Y los jubilados deben considerar si pasarán el resto de sus vidas en el extranjero.

“Aunque ése sea su objetivo, ¿se lo permitirá su salud y su movilidad?”, se preguntó el doctor David Shlim, de 69 años, quien trató a muchos expatriados cuando dirigía una clínica en Katmandú, Nepal, en los años 80 y 90. “La gente debería considerar la posibilidad de tener que volver a los Estados Unidos, cómo van a hacerlo y cómo lo van a pagar”.

Las reglas sobre si los no ciudadanos pueden inscribirse en un plan nacional de salud varían de un país a otro.

Después de vivir en los Estados Unidos durante casi 30 años y criar una familia aquí, Alberto Avendaño, de 61 años, está regresando en agosto al norte de España con su esposa, Zuni Garro, también de 61. Avendaño tiene doble ciudadanía y su esposa es ciudadana estadounidense. La pareja puede inscribirse en el sistema de salud universal español y recibir atención médica. También planean comprar un plan privado para acceder a algunos servicios sin tener que esperar, dijo Avendaño.

Una vez cumplidos los 65, considerarán inscribirse en Medicare, explicó Avendaño, pero eso dependerá de sus circunstancias. Sus dos hijos viven en los Estados Unidos.

“Es algo que forma parte de nuestro sistema estadounidense y nos gustaría poder utilizarlo”, agregó.

Peresman también tiene unos años antes de cumplir los 65 para tomar una decisión, pero se está inclinando en la otra dirección. Le preocupa que el programa de Medicare no exista en su forma actual cuando llegue el momento de decidir.

“Me inscribiría si fuera absolutamente gratis”, dijo. “Pero ya estoy pagando $100 dólares al mes aquí”.

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