Cuando los subsidios federales mejorados expiraron a fines de 2025, muchas personas que compraban su propio seguro de salud en los mercados estatales y federales vieron aumentar sus primas mensuales.
Para reducir costos, muchos cambiaron a planes de salud con deducibles altos. Estos planes ofrecen pagos mensuales m谩s bajos, pero los pacientes pueden enfrentar gastos altos de su propio bolsillo cuando necesitan atenci贸n m茅dica.
Estos planes son bastante comunes. En 2023, el 30% de las personas que obten铆an seguro a trav茅s de su empleador ten铆an un plan con deducible alto, frente a solo el 4% en 2006.
Madison Burgess, una maestra de escuela primaria de San Diego, tiene seguro de salud a trav茅s de su trabajo. Pero cuando evalu贸 agregar a su esposo a su plan, result贸 demasiado costoso, as铆 que empez贸 a buscar en el mercado una opci贸n m谩s econ贸mica para 茅l.
Cuanto m谩s revisaba las opciones de planes, m谩s abrumador le parec铆a. La jerga de los seguros hac铆a dif铆cil entender cu谩nto tendr铆a que pagar su familia si su esposo se enfermaba. (La prima es el pago mensual de tu p贸liza y el deducible es lo que debes pagar de tu bolsillo antes que la aseguradora comience a pagar. Generalmente los planes con primas bajas tienen deducibles altos, y viceversa).
鈥淣o sab铆a qu茅 era un deducible, as铆 que eleg铆 lo que era barato, y ahora me arrepiento鈥�, dijo.
A cambio de esa prima mensual m谩s baja, la cobertura de su esposo no comenzar谩 a pagar la mayor铆a de los servicios hasta que hayan gastado $5.800 en facturas m茅dicas. Burgess no sab铆a que deb铆a cumplir con el deducible antes de que el seguro cubriera parte de los gastos.
驴C贸mo prepararse para pagar miles de d贸lares por adelantado?
Una opci贸n es una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en ingl茅s), que permite ahorrar dinero antes de impuestos y ahora est谩 disponible para personas inscritas en planes de menor nivel en los mercados estatales y federales, incluidos los planes bronce y de cobertura catastr贸fica. Estos planes suelen tener las primas m谩s bajas en el mercado, pero los costos m谩s altos del propio bolsillo cuando se necesita atenci贸n.
Burgess eligi贸 un plan Bronce y no sab铆a que las HSA eran una opci贸n.
鈥淣unca hab铆a pensado en tener que ahorrar dinero para un deducible鈥�, dijo.
Burgess y otras personas suelen estar m谩s preocupadas por ahorrar para gastos inesperados como reparaciones del auto, de la casa o del veterinario.
Si, como Burgess, elegiste una cobertura de salud m谩s econ贸mica para este a帽o y luego te diste cuenta de que debes cubrir un deducible alto, estos consejos pueden ayudar a prepararte.
- Podr铆as calificar para una HSA y no saberlo.
Si est谩s inscrito en un plan Bronce o en uno catastr贸fico, calificas para abrir una cuenta de ahorros para la salud. Es como una alcanc铆a m茅dica con beneficios fiscales. Depositas dinero antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable. El dinero crece libre de impuestos y, cuando lo usas para , esas transacciones tambi茅n est谩n libres de impuestos. A esto se le llama una 鈥渢riple ventaja fiscal鈥�.
Estas cuentas crean un fondo para futuros gastos de salud, como visitas al doctor, medicamentos recetados e incluso productos como medicinas sin receta, tampones y protector solar.
Por lo general, el dinero no puede usarse para pagar primas mensuales, pero la cuenta es tuya y puedes usarla para gastos m茅dicos calificados para t铆, tu c贸nyuge o tus dependientes en cualquier momento en el futuro. El dinero sigue siendo tuyo, incluso si cambias de trabajo o de plan de salud.
Una HSA no es lo mismo que una cuenta de gastos flexibles (FSA por sus siglas en ingl茅s). Las FSA tambi茅n tienen beneficios fiscales, pero solo se ofrecen a trav茅s de empleadores. El dinero vence cada a帽o y pierdes cualquier saldo restante cuando dejas ese trabajo.
- 驴Te interesa una HSA? As铆 puedes abrir una.
Puedes abrir una cuenta de ahorros para la salud a trav茅s de un banco u otra instituci贸n financiera. La instituci贸n te dar谩 una tarjeta de d茅bito para hacer pagos desde la HSA.
Puedes en cualquier momento del a帽o siempre que tengas un plan elegible. Puedes elegir d贸nde abrir la cuenta, pero revisa si hay cargos y compara opciones.
Si obtienes seguro a trav茅s de tu trabajo, tu empleador puede exigir que uses una compa帽铆a espec铆fica aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en ingl茅s).
Muchas personas creen que no pueden aportar dinero a una HSA. Para algunos hogares, la necesidad de ahorrar para gastos m茅dicos compite con la de pagar la renta y comprar alimentos.
Pero hay un detalle que puede hacerlo m谩s manejable: las contribuciones no tienen que ser grandes. Incluso unos pocos d贸lares al mes pueden ser un comienzo.
Sin embargo, hay un l铆mite. El IRS establece un tope anual sobre cu谩nto puedes aportar a una HSA. En 2026, el l铆mite es de $4.400 para una persona, o $8.750 para un plan familiar. Dentro de ese l铆mite, t煤 decides cu谩nto aportar.
- Los servicios preventivos deben estar cubiertos sin costo.
Todos los planes vendidos en los mercados deben cubrir sin costo para el paciente, siempre que la atenci贸n sea dentro de la red. Estos servicios incluyen vacunas de rutina y pruebas de detecci贸n de c谩ncer.
M谩s all谩 de la atenci贸n preventiva, entender cu谩nto cuestan distintos servicios puede ayudarte a decidir qu茅 tipo de consulta m茅dica es mejor para tus necesidades y tu presupuesto. Por ejemplo, algunos planes cobran menos por una consulta de telemedicina que por ver a tu doctor en persona.
Revisa el de tu plan para m谩s detalles.
- Busca atenci贸n temprano en el a帽o.
La mayor铆a de los deducibles reinician el 1 de enero. Programar citas o cirug铆as temprano en el a帽o puede ser estrat茅gico si descubres una afecci贸n que requiere atenci贸n continua. Si puedes pagarlo, cumplir con el deducible antes puede hacer que el resto del a帽o sea mucho m谩s econ贸mico, dijo Caitlin Donovan, directora senior en la Patient Advocate Foundation. - Considera pagar en efectivo en lugar de usar el deducible.
Algunos hospitales, cl铆nicas u otros proveedores ofrecen precios m谩s bajos si pagas en efectivo. Tienes derecho a recibir y una explicaci贸n de cu谩nto costar铆a un servicio de salud si pagas de tu bolsillo. Pide ese c谩lculo antes de recibir atenci贸n. Luego comp谩ralo con lo que te dice tu aseguradora que costar铆a si usas tu seguro. Si decides pagar en efectivo, deber谩s hacerlo en el consultorio antes de que se env铆en los cargos a tu aseguradora.
Pagar en efectivo puede ahorrarte dinero, pero generalmente ese monto no contar谩 para tu deducible ni para el m谩ximo de gastos de tu bolsillo.
鈥淪i no crees que vas a alcanzar tu deducible 鈥攅res joven y tu deducible es de $10.000鈥�, negocia el precio en efectivo鈥�, aconsej贸 Donovan.
- 驴Tienes un plan de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)? Actualiza tus ingresos y usa una HSA para evitar sorpresas fiscales.
Si tienes un plan de ACA y eres elegible para subsidios, ten en cuenta lo siguiente: si y no actualizas tu solicitud en el mercado, podr铆as deber miles de d贸lares al momento de declarar impuestos. La : reporta aumentos de salario, nuevos trabajos o ingresos adicionales cuando ocurran. Si tus ingresos aumentan, ahorrar dinero en una HSA puede ayudar, ya que ese dinero no cuenta como ingreso gravable.
Cuando reportas un aumento en tus ingresos, eso puede significar primas m谩s altas (si ya no calificas para el mismo subsidio), pero los expertos dicen que es mejor pagar m谩s ahora que enfrentar una gran factura despu茅s.
鈥淯no de los mayores problemas que veo es que alguien queda desempleado, se inscribe en un plan diciendo que no tiene ingresos, luego consigue trabajo y no lo reporta, y termina con una gran deuda de impuestos al final鈥�, dijo Donovan.
Por eso, Donovan recomienda actualizar tu perfil en el mercado tan pronto como cambien tus ingresos, lo que tambi茅n podr铆a hacer que califiques para Medicaid o para un plan que cubra una mayor parte de tus gastos m茅dicos.
Taylor Cook contribuy贸 con este art铆culo.