La temporada anual de inscripci贸n abierta de Medicare ya est谩 en marcha, y millones de beneficiarios, impulsados 鈥嬧�媝or una masiva campa帽a publicitaria, y con la ayuda de un sitio web federal detallado, elegir谩n un plan Medicare Advantage privado.
Pero aquellos que han optado por el Medicare tradicional se enfrentan a una decisi贸n cr铆tica sobre los seguros privados. Con demasiada frecuencia, la importancia de esa elecci贸n no se comunica bien.
Si los beneficiarios deciden usar el Medicare tradicional cuando se unen al programa por primera vez, pueden elegir un plan complementario privado 鈥攗n plan Medigap鈥�, para ayudar a cubrir los deducibles y copagos considerables de Medicare por estad铆as en el hospital, visitas al m茅dico y otros servicios.
Pero muchas personas no se dan cuenta que, en la mayor铆a de los estados, los beneficiarios tienen acceso garantizado a un plan Medigap durante solo seis meses despu茅s de inscribirse en la Parte B de Medicare, ya sea a los 65 a帽os o cuando dejan el seguro m茅dico privado y se unen a la Parte B.
Si bien el sitio web Medicare.gov ofrece para estos planes Medigap, etiquetados de la A a la N, es una decisi贸n complicada porque cada plan ofrece diferentes tipos de cobertura, para 10 categor铆as de beneficios. Luego est谩n las variantes con deducibles altos y redes de proveedores limitadas. Las primas var铆an mucho, por supuesto. Y debido a que las personas mayores se inscriben en estos planes durante todo el a帽o a medida que alcanzan la edad o circunstancias de elegibilidad para Medicare, hay mucha menos publicidad sobre las opciones.
Siempre que un beneficiario pague las primas, no se puede cancelar su inscripci贸n en un plan Medigap.
Para muchos que optaron en alg煤n momento por Medicare Advantage pero luego deciden pasar al Medicare tradicional, obtener una p贸liza Medigap puede ser extremadamente dif铆cil o imposible.
Es posible que muchas personas que eligen su plan esta temporada hayan perdido su estrecha ventana para inscribirse en Medigap. Eso significa que pueden quedarse atrapados en Medicare Advantage o en su plan Medigap actual.
Ken Singer, de 68 a帽os, de Bridgewater, Nueva Jersey, quien se jubil贸 de una empresa de gesti贸n de inversiones, no conoc铆a la oportunidad limitada de suscribirse a una p贸liza Medigap. 鈥淣adie me dijo eso鈥�, dijo. 鈥淟e铆 mucho sobre Medigap, pero lo encontr茅 un poco confuso鈥�. Quiere una p贸liza porque est谩 dejando el plan de salud de su esposa basado en el empleador.
鈥淣o muchas personas que ingresan a Medicare a los 65 a帽os comprenden completamente que ese momento puede ser su 煤nica oportunidad para optar por Medigap鈥�, explic贸 Brian Connell, director ejecutivo de asuntos federales de la Sociedad de Leucemia y Linfoma. 鈥淪i pierde ese corto per铆odo de tiempo, se queda sin protecci贸n contra altos costos de bolsillo鈥�.
Si bien los planes Medigap generalmente tienen primas m谩s altas que los planes Medicare Advantage, los m谩s costosos ofrecen una mayor protecci贸n contra los gastos de bolsillo.
Despu茅s del per铆odo inicial de seis meses del beneficiario, la ley federal no proh铆be que las aseguradoras de Medigap rechacen a los solicitantes o cobren una prima muy alta si tienen una afecci贸n m茅dica preexistente, a diferencia del mercado de seguros de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) para personas menores de 65 a帽os.
exigen a las aseguradoras que ofrezcan cobertura de Medigap a los solicitantes, independientemente de su edad o estado de salud. Medigap cubre a casi 13 millones de beneficiarios.
En contraste, las reglas federales requieren que los planes Medicare Advantage acepten a todos los solicitantes y cobren la misma prima independientemente de su salud.
Los gastos de bolsillo en los planes de Medicare Advantage tienen un tope de $7,550 este a帽o para la atenci贸n dentro de la red, sin contar los medicamentos recetados. El Medicare tradicional no tiene l铆mite de costos, pero algunos de los planes Medigap cubren la gran mayor铆a de los gastos que de otra manera ser铆an gastos de bolsillo.
Al menos en parte debido a estas protecciones desiguales para el consumidor, el 17% de los 33 millones de personas en Medicare tradicional no tienen seguro complementario, seg煤n Tricia Neuman, directora ejecutiva de pol铆ticas de Medicare en KFF. Sus costos de desembolso personal pueden alcanzar decenas de miles de d贸lares al a帽o para afecciones graves como el c谩ncer o la enfermedad renal.
Por desconocimiento, Linda Ginsburg de Jacksonville, Florida, perdi贸 la oportunidad de comprar una p贸liza Medigap el a帽o pasado cuando cumpli贸 65.
Porque tiene c谩ncer, Ginsburg, gerenta de un consultorio m茅dico jubilada, calific贸 para Medicare a trav茅s del Seguro de Discapacidad del Seguro Social antes de cumplir 65 a帽os y se inscribi贸 en un plan Medicare Advantage.
Estaba pagando una prima mensual de $85 鈥�$4,620 al a帽o鈥� y enfrentaba $7,000 al a帽o en gastos de bolsillo, sin contar sus grandes facturas por medicamentos recetados. As铆 que el a帽o pasado, antes de su cumplea帽os, llam贸 a dos corredores de seguros para cambiar a Medicare tradicional y obtener un plan Medigap, que pens贸 que ofrecer铆a una cobertura mejor y m谩s barata.
Las reglas de Medicare ofrecen una oportunidad de inscripci贸n abierta a Medigap para los beneficiarios que tienen una discapacidad cuando cumplen 65 a帽os.
Ambos corredores le dijeron, de manera inexacta, que no pod铆a cambiar porque ten铆a c谩ncer. 鈥淒ijeron que las aseguradoras no me iban a recibir, que deb铆a quedarme en donde estaba鈥�, record贸 Ginsburg. 鈥淣o sab铆an en absoluto que era un per铆odo en el que podr铆a haber entrado sin que me preguntaran sobre mi c谩ncer鈥�.
Ahora est谩 estancada y enojada. 鈥淧ens茅 que la detecci贸n de enfermedades preexistentes era ilegal鈥�, se lament贸. 鈥淧ero no es cierto cuando llegas a la edad de Medicare鈥�.
Parte de la confusi贸n se debe a las muy diferentes reglas de los estados que rigen las pol铆ticas de Medigap. Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York requieren que las aseguradoras acepten a cualquier solicitante independientemente de su edad o historial m茅dico, .
En otros estados, las personas mayores de 65 a帽os reciben acceso garantizado por el gobierno federal a un plan Medigap solo en circunstancias limitadas, por ejemplo si se mudan o salen de un plan Medicare Advantage en su primer a帽o de Medicare. Veintiocho estados garantizan que las personas accedan a un plan Medigap si su empleador cancela sus beneficios de salud como jubilados.
Luego, existen reglas estatales que var铆an ampliamente sobre c贸mo las aseguradoras de Medigap pueden fijar el precio de sus planes. Ocho estados proh铆ben cobrar m谩s a las personas porque son mayores o est谩n m谩s enfermas. Los estados restantes permiten establecer primas en funci贸n de la edad, lo que significa que una p贸liza Medigap puede resultar inasequible para las personas mayores.
La situaci贸n es peor para los casi 9 millones de beneficiarios menores de 65 a帽os que califican para Medicare debido a una discapacidad a largo plazo. Solo 31 estados requieren que las aseguradoras vendan una p贸liza Medigap a personas de este grupo.
Los miembros de un subgrupo (pacientes de di谩lisis renal menores de 65 a帽os) tienen un acceso a煤n m谩s limitado a una p贸liza de Medigap asequible. exigen que las aseguradoras les ofrezcan una cobertura asequible.
Desde el a帽o pasado, el gobierno federal les garantiz贸 acceso a los planes Medicare Advantage pero no a una p贸liza Medigap. Pero los planes Medicare Advantage pueden no incluir los proveedores que necesitan los pacientes de di谩lisis, dijo Holly Bode, vicepresidenta de asuntos gubernamentales del American Kidney Fund.
Defensores de los consumidores dicen que el acceso garantizado a una p贸liza Medigap asequible es importante porque los beneficiarios que desarrollan afecciones m茅dicas graves quieren de manera desproporcionada por la variedad m谩s amplia de proveedores disponibles a trav茅s del Medicare tradicional.
En julio, un inst贸 a los funcionarios de Medicare a examinar por qu茅 los beneficiarios en su 煤ltimo a帽o de vida cambiaron de Medicare Advantage a Medicare tradicional a m谩s del doble de la tasa de otros afiliados de Medicare Advantage.
Algunos legisladores ya est谩n presionando para renovar el mercado de Medigap. Close the Medigap Act, un proyecto de ley fue reintroducido recientemente por el representante Lloyd Doggett (dem贸crata de Texas), presidente del Subcomit茅 de Salud de Medios y Arbitrios de la C谩mara de Representantes, garantizar铆a que los beneficiarios con afecciones preexistentes pudieran comprar una p贸liza Medigap en cualquier momento, sin enfrentar primas m谩s altas.
Otro de la C谩mara, patrocinado por el representante Jaime Herrera Beutler (republicano de Washington) y la representante Cindy Axne (dem贸crata de Iowa), requerir铆a que las aseguradoras de Medigap ofrezcan a los pacientes de di谩lisis renal menores de 65 a帽os los mismos planes que ofrecen a los beneficiarios de 65 a帽os y m谩s.
Las aseguradoras de salud generalmente se han opuesto a los proyectos que les exigen garantizar la cobertura o precios asequibles de los planes Medigap, argumentando que aumentar铆an las primas para los asegurados actuales. El America鈥檚 Health Insurance Plans (AHIP), un grupo de presi贸n de la industria, no se ha pronunciado sobre estos dos proyectos de ley.
Sin embargo, ninguno de los proyectos de ley est谩 incluido en el amplio paquete legislativo de los dem贸cratas para expandir los programas sociales y de salud. En una declaraci贸n escrita, Doggett expres贸 su decepci贸n y dijo que extender las protecciones de afecciones preexistentes al mercado de Medigap es 鈥渦na de las cuestiones importantes pendientes que quedan por implementar de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio鈥�.