La gran mayor铆a de los adultos mayores reciben atenci贸n a largo plazo en sus casas, no en hogares. Pero pocas personas planean con anticipaci贸n para enfrentar este gasto.
Tampoco ven el seguro de atenci贸n a largo plazo como una opci贸n viable, porque es caro y se ve a menudo como una protecci贸n contra el costo del cuidado de enfermer铆a en el hogar.
Eso deber铆a cambiar, sostienen algunos expertos. Si la industria de seguros de atenci贸n a largo plazo se enfocara m谩s en ayudar a las personas a cubrir los servicios basados 鈥嬧�媏n el hogar, argumentan, los planes ser铆an m谩s asequibles y potencialmente atractivos.
鈥淟a atenci贸n a largo plazo, para la mayor铆a de las personas, es un problema de atenci贸n en el hogar鈥�, dijo Bill Comfort, due帽o de , una agencia con sede en St. Louis y Durham, N.C.
鈥淭iene sentido asegurar a la gente ante la probabilidad de tener que recibir atenci贸n en casa鈥�, dijo Deb Newman, presidente de en Richfield, Minnesota, en las afueras de Minneapolis.
Genworth, una de las principales aseguradoras de atenci贸n a largo plazo del pa铆s, reconoci贸 que esta posici贸n es apoyada por los datos de reclamos de la industria.
鈥淓n primer lugar, estamos viendo a la gente que utiliza atenci贸n en el hogar y un porcentaje cada vez menor usando el cuidado de enfermer铆a en el hogar鈥�, dijo Beth Ludden, vicepresidenta senior de Genworth para productos de seguros de atenci贸n a largo plazo.
鈥淟a gente piensa, 鈥榓unque podr铆a empezar a necesitar atenci贸n en casa, eventualmente tendr茅 que estar en una instalaci贸n鈥欌��, continu贸 Ludden. 鈥淧ero eso no es algo que vemos en nuestros datos. En su mayor parte, las personas pueden quedarse en casa todo el tiempo鈥�.
Actualmente, se cree que m谩s de 6 millones de estadounidenses mayores tienen una 鈥渁lta necesidad鈥� de atenci贸n a largo plazo, seg煤n un de los Estados Unidos (HHS). Esto se define como requerir asistencia diaria con al menos dos actividades (comer, ba帽arse, ir al ba帽o, vestirse, atender la incontinencia o pasar de una cama a una silla) que dure por lo menos 90 d铆as, o una necesidad de asistencia sustancial debido a un deterioro cognitivo severo.
Alrededor del 52% de los adultos que alcanzan los 65 hoy necesitar谩n estos servicios: 26% por dos a帽os o menos; 12% durante dos a cuatro a帽os; y el 14% durante m谩s de cinco a帽os, seg煤n el informe del HHS.
Sin embargo, menos del 10% de los adultos mayores han adquirido un seguro de atenci贸n a largo plazo, que ha disminuido en popularidad a medida que las primas se dispararon y las aseguradoras salieron del mercado durante la 煤ltima d茅cada. Est谩 por verse si la industria puede solucionar su problema mayor: la asequibilidad.
Desde el punto de vista del consumidor, si su objetivo es cubrir varios a帽os de atenci贸n en el hogar, no de atenci贸n de enfermer铆a, usted puede comprar una p贸liza menos costosa sin toda la parafernalia que aumenta los costos, sugiri贸 Newman.
Una pareja de 55 a帽os que compra una p贸liza de este tipo -por ejemplo, $4,000 al mes en beneficios para cada persona, por un m谩ximo de tres a帽os, con una provisi贸n de protecci贸n contra inflaci贸n anual compuesta del 1% 鈥� de Mutual of Omaha pagar铆a $2,380.05 al a帽o en primas, seg煤n una cotizaci贸n de Minnesota que su firma proporcion贸. Es com煤n que los asegurados paguen primas por 10 o 20 a帽os antes de solicitar beneficios. Los t茅rminos son similares en muchos otros estados.
驴Cu谩nta ayuda en el hogar podr铆a proporcionar este plan?
Seg煤n los , el costo promedio anual para la atenci贸n proporcionada por un asistente de salud en el hogar fue de $46.332, en comparaci贸n con $82.128 para una habitaci贸n semiprivada en un hogar de adultos mayores. Eso se traduce en $3,861 al mes, por 44 horas de atenci贸n domiciliaria a la semana, el equivalente a un poco m谩s de seis horas de atenci贸n, siete d铆as a la semana.
Eso podr铆a no ser suficiente para personas de la tercera edad con enfermedades serias e incapacitantes, pero puede proporcionar alivio, muy necesario, a los cuidadores familiares no remunerados que de otra manera podr铆an estar de guardia permanente, sin descanso.
驴Qu茅 sucede si alguien termina necesitando cuidados de enfermer铆a en el hogar?
Usted puede considerar lo que se conoce como una 鈥減贸liza de asociaci贸n calificada de atenci贸n a largo plazo鈥�, un plan disponible en todos los estados excepto Alaska, Hawaii, Illinois (donde un programa ha sido aprobado pero los planes todav铆a no est谩n disponibles), Massachusetts, Mississippi, New M茅xico, Vermont y Washington, DC.
Estos seguros poco conocidos est谩n dise帽ados para ayudar a los consumidores a preservar sus activos si se enferman gravemente, y si necesitan cuidados en un hogar y buscan ser elegibles para el Medicaid, que paga por casi la mitad de los costos de los hogares de ancianos en los Estados Unidos.
Scott Olson, fundador de la , una agencia con sede en Camano Island, Washington, se帽al贸 que las p贸lizas de asociaci贸n no garantizan la elegibilidad para el Medicaid y que todav铆a tendr谩 que cumplir con los est谩ndares de ingresos establecidos por su estado.
Bill Nickerson, de 63 a帽os, de Las Vegas, uno de los clientes de Olson, compr贸 una p贸liza de asociaci贸n hace tres a帽os porque le permite 鈥渞etener el control de mis activos financieros鈥�. Otra ventaja: La p贸liza 鈥渕e permite, si decido quedarme en casa, tomar una cierta cantidad mensual y darla a alguien que elija para cuidarme, incluso si esa persona es un miembro de la familia鈥�.
No hay datos nacionales confiables sobre cu谩ntas personas con p贸lizas de asociaciones acaban en el Medicaid para cubrir el cuidado en hogares de ancianos. Tampoco hay buenos datos sobre cu谩ntas de estas p贸lizas se han vendido o los beneficios pagados hasta la fecha.
David Guttchen, que dirige , el primer programa de este tipo en el pa铆s, es esc茅ptico acerca de las p贸lizas con beneficios que cubrir谩n s贸lo una parte de los costos esperados. (Cuatro estados, incluyendo Connecticut, fueron los primeros en lanzar programas de asociaci贸n y tener reglas especiales).
鈥淓s absolutamente necesario saber cu谩l es el promedio de los costos de atenci贸n domiciliaria y de un hogar de ancianos para su estado, para tener una idea sobre a lo que podr铆a estar expuesto鈥�, dijo. 鈥淪i no compra beneficios significativos, est谩 perdiendo su prima鈥�.
Si ha sido capaz de cubrir una buena cantidad de atenci贸n domiciliaria, pero su p贸liza no cubrir谩 el cuidado de enfermer铆a, usted ha ganado cierta protecci贸n, por un tiempo, pero todav铆a podr铆a pagar una cantidad enorme de su propio bolsillo, si el Medicaid no es una opci贸n.
Es una apuesta porque la gente no puede estar segura de qu茅 tipo de atenci贸n necesitar谩 en el futuro, o por cu谩nto tiempo, o c贸mo ser谩 el futuro del Medicaid, dijo Michael McDonnell, un corredor de seguros en Petaluma, California. Antes de comprar cualquier p贸liza, consulte con un abogado especializado o con un asesor financiero independiente, recomend贸.
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